近年來，「卡奴」一詞日日可聞、卡奴新聞天天出現。總之，不管燒炭自殺的、結繯自盡者、偷竊搶劫者... 全都與卡奴扯上關係。一時之間，發卡銀行成了眾矢之的，似乎社會亂象泰半是雙卡(信用卡、現金卡)直接、間接造成。
不是幫銀行說話、也非金融業者，但覺得卡奴之生成，持卡人自己至少有 50% (甚至以上)的責任。銀行真正錯誤之處，其實在濫發雙卡給兩種人(一是年輕、甚至未成年者；二是無固定收入、稅捐資料者)以及將信用額度不合理的提高。此二錯誤，對思慮不週全的消費者構築了極易落入的陷阱。
在卡奴此端，如果領卡、收卡時已經是成年人，恕筆者直言：自身得負大部份的責任！
沒有一張卡是別人拿著槍脅迫卡奴去辦的。即使無端收到銀行寄來的卡，仍有不開卡或剪卡、寄回的選擇自由。做為一個成年人(18 歲都已經可以投票、參與集體決定國家未來政治了，夠成年條件了吧)，選擇開始使用該卡之權利、就該同時開始承擔相對責任義務。雖然銀行總把條件以小字 Fine print 型式密密麻麻載之於後，但是一成年人花些時間總讀得通、讀得完的(卡奴中不乏大量知識份子)。如果糊里糊塗就簽字、開卡，那只是教育與家教的失敗吧？
即使教育與家教沒有養成謹慎的心態，「欠債還錢」的基本原則連小學生都懂嘛！待欠到高額才來哭喊是什麼道理？
現下社會現象，是十多年來的惡性循環累積。當「金卡」於已開發國家都不多時，台灣已猛發金卡；當「白金卡」在已開發國家都少見時(其實並非高需求產品)，台灣已大搞免年費白金卡。「現金卡」產品更是海外罕見(以直接扣帳之 Debit Card 為多)。恕筆者再直言：大部份台灣本地銀行只會做個金、消金業務，對法金(Corporate Banking)、投金(Investment Banking)業務以國際水準言根本停留在幼稚園階段，所以也只有倚賴「雙卡」支撐獲利及成長、飲鴆止渴了。
社會一片支持卡奴之聲，甚至還有「卡債族義務律師團」出現。這種輿論聲浪，恰似兩面刃：一面是幫助了若干個人不走上絕途；另一面卻在協助這些人規避「契約行為」之責任，迫銀行折扣、巨額打消呆壞帳。這些銀行的眾投資人跟著倒楣也罷了(投資本就有風險)、國庫也得跟著減少甚多稅收。
美國運通(American Express)是信用卡界較 Prestigeous 的高檔產品及服務，於台停止發新卡、大幅收縮額度(就差撤離台灣市場了)，雖然有損台灣形象，但以金融經營來說，是個正確決定。不成熟的個人金融產品使用者、加上持續揠苗助長的不成熟銀行，造就了台灣今日的畸形市場及社會現象。
2006‧02
26樓. DrComposting2008/07/21 22:09Agree with you
I totally agree with you. I don’t really buy into “blame the bank” thing. I borrowed something and I promised the lender that I would be able to return. Later, I blame the lender that “you should know better that I am not able to return it, so it’s all your fault to put me in this situation.” B.S.
It is common sense that you only borrow what you can afford and return. Your essay was written before the mortgage crisis here in the States. Same here now. People that faked their loan document to be qualified for a mortgage are now accusing banks to take their homes away. There’s an old Chinese saying that “Never lend your friend anything unless you’re ready to give it away”. I agree the lenders should be somewhat responsible. However, they paid their price by not getting money back. The borrowers are at least 80% responsible.
25樓. B2006/03/23 17:21卡神？卡魔？ - 莊佩璋
中時電子報 獨立評論
卡奴一片哀號聲中，卡神竟從銀行金庫搬走一百多萬元，這簡直就是現代版的廖添丁，也難怪全台會掀起一陣卡神熱。
此「卡」之神，倒讓我想起兩個故事：
十年前，我帶年僅三歲多的兒子到美國旅行，寄宿親戚家。親戚拿個全新的兒童汽車安全座椅給我，說：「這裡規定兒童一定要坐汽車安全座椅，這個給你用，因為是借來的，請儘量不要弄髒，我還要還人。」
兩週後，我不再開車，他拿著半新不舊的安全座椅到量販店辦退貨。店員一聲不吭，錢全數奉還。親戚得意地對我說：「美國的商店，兩週內都可憑發票退貨，所以我們常來這裡『借』東西。有些大陸人甚至連電視都『借』哩！你說，美國人笨不笨？無條件退貨的漏洞這麼大，他們竟然都不知道！」
隔年，我到日本，在當地做事的台灣朋友招待我，出入都開車。我問：「東京地狹人稠，不是很難停車嗎？」
「沒那麼嚴重啦！政府規定要有停車位才准買車，所以車子並不像你想的那麼多。」他說。
「哇！那你有停車位嘍？一定貴得嚇死人對不對？」
「你怎麼跟日本人一樣笨！先租個停車位，等車子掛牌後，再把停車位退掉，不就解決了？」
幾天後，換成日本朋友招待我，待遇淪為兩條腿加地鐵。他客氣地說：「東京養車容易，養停車位難。所以只好委屈你擠地鐵了。」
我馬上向他傳授「破解之道」。沒想到他沒有「悟道」的狂喜，只淡然說：「真要鑽漏洞，其實到處都是，比如家母住在鄉下，我把戶籍遷過去再買車就可以了。但是，我實際上就住東京，沒停車位卻買車，左鄰右舍會怎麼看我？開車上班，我怎麼面對同事、上司？正派的人不會這樣做。」
美國商店無條件退貨的機制與日本到處漏洞的法規，都建立在「信任」的基礎上，當「信任」瓦解，社會也會崩潰。也因此，他們可以容忍政客做錯事，卻不容許政客說謊。
台灣呢？我們則是「假到真時真亦假」，每個人都虛虛實實，整個社會是在「懷疑」的基礎上運作。但即使已是防弊重於興利，結果還是「敢的拿去」。
中國「信託」的「信用」卡，遭「卡神」套利百餘萬元，社會卻站到「卡神」那一邊。「信託」與「信用」，難道是反諷？
24樓. HenryYee2006/03/23 14:04所見略同
老實說我自己也是偏向問題兩邊都有，但我還是認為不該一味替卡奴護航，君不見現在許多卡奴都還在觀望破產法是否會通過？如果是沒有誠意要解決問題的卡奴，對他們仁慈就是對遵守規矩的其他百姓殘忍不是？何謂社會公義？其實界定是很模糊的......
23樓. 閃電狼2006/03/01 20:24刻薄話語…果然來啦~~~~><
政府為了落實真平等…照顧弱勢團體…立了一堆法…又是保障原住民、又是保障身心障礙人士…又是照顧婦女的…
但應沒有什麼人因此就該很羨慕原住民、想當身心障礙人士…甚至想變性的吧？
(以上例子舉的不好…如有得罪人…請勿介意)
(張惠妹也是原住民…誰的所得比她高？她是弱勢嗎？法律上並沒有排除條款…是揭示普遍性的原則吧)
(退一步來說…要政府立法保障、拯救卡奴…也不是說他們不用還錢…而是要求盡可能保障不平等的遊戲規則下…弱勢能稍喘一口氣…甚至讓遊戲規則公允一些…且讓銀行不能再那麼強勢地摧殘卡奴…)
(而且…在此案例下…普遍性的原則當然亦可稍做修正調整…但也不是「死好」式地完全排除…應在情理法的兼顧下…也予以拯救)
說「死好」、「活該」…等刻薄話語的人就是純以道德尺度來指責卡奴…但試著想想…講「刻薄」話的行為…本身不亦把自己的道德也減損了……
要人有自制、量力而為…不該是拯救卡奴的障礙大石頭…(應是公民課去上的…沒錯…他們也許教育不佳、自制力差、理財價值觀又差…但不該就說他們該死)
*現在法律應是教化主義…而不是應報觀念了~~~~~*
依現在社會…高所得的定義越來越模糊…有人薪水少…但開銷也少…所以沒差…也有人薪水不算少…但環境不佳…天生開支負債就多…
ok！就勉力拿現在社會來持平概論…去外面逛一圈…四、五萬元以上都算是高薪了…但全台的平均薪資是多少？能高薪的人又是多少？
請高所得、環境處遇優、「道德與修養」又高的人士…盡可能不要以高廣角來俯視低層…發揮一點悲天憫人之心…支持拯救卡奴吧…
言語無狀之處…尚祈海涵~~~~~
22樓. 瘋鳥2006/03/01 09:46借Scuba老大的版來發瘋鳥論-可憐之人必有可惡之處
其實兩邊都有錯,
卡奴這一方的錯誤:
卡奴如果是為了個人消費享受固然可惡(如沒錢還要用名牌,吃美食(好像罵到我自己,嘿嘿!)),但是也不能忽略了有些人是利用現金卡預借現金去還債的,當銀行突然的把信用卡的最低應繳額度提高和信用卡的額度減少,又有多少無奈四處借不到錢只能透過現金卡去借款的人,會因此而陷入更大的困境
今天會出現卡奴這個問題,卡奴本身要反省,尤其是那些每月消費支出遠超過收入的人,至於剩下那些其他管道借不到錢而拿現金卡死馬當活馬醫的,也應該儘快找到解決之道,而不是坐以待斃,當然更不該無恥的認為既然有協商機制,或是如果有完善的破產法規,就可以規避掉你的欠款,借錢還錢外帶利息,本就是天經地義的事情,不然買銀行股票的人,不就是傻子,不如拿錢去捐獻,那誰還要開銀行
銀行的錯誤:
有部分的銀行認為個人消費金融這塊很好賺,當初拼命亂發卡,首先要怪的就是審核制度,明明沒工作,或是之前就已欠其他行庫前未還清的,信用徵信為何不作?等到它變成呆帳了,才將債權賣給討債公司或是委託給他,導致逼死人的結局,其實人死了更不可能還錢,呆帳變成壞帳,對銀行本身也沒有好處
還有亂作廣告誤導群眾,居然有廣告是鼓勵消費者利用信用卡借款開店,出國留學,買電吉他和結婚的,這麼高的利息,居然明目張膽利用廣告欺騙無知的人,果然是沒天良
套句俗諺:可憐之人必有可惡之處,
銀行和卡奴都是如此吧!銀行亂發卡誤導群眾最後導致自己壞帳一堆,卡奴則是消費和以現金卡或信用卡處理債務問題時沒有三思而後行
21樓. CATT2006/03/01 05:50斯斯有兩種 ! 卡奴有幾種 ?
http://blog.chinatimes.com/ePlus/archive/2005/12/23/31189.html
十四歲的外甥女兒回家說 :「我們班同學都覺得當卡奴沒什麼不好，可以買很多名 牌，然後上電視哭一哭說不定就不用還錢了，反正大家都在幫卡奴想辦法。」聽聽， 這是下一代卡奴說的話。
當各立委、民意代表、理財專家一面倒地幫卡奴出聲時，可曾想過奉公守法市井小民 的心情？卡奴的負面教育還要繼續下去嗎？筆者的月薪六萬五千元，每個月在貸款、生活費中量入為出，從來不敢欠過信用卡公 司一塊錢。我們每個週末到大賣場都盡量挑特價促銷品，百貨公司沒有打折絕不敢 買，工作近十年連一個名牌包包都沒有買過，我並不是沒有慾望，而是在我的能力範圍內很辛苦地克制自己。
反觀在電視新聞中泣訴的卡奴楊小姐，臉上掛著上萬元的古馳鏡框、手上拎著比我一 個月薪水還高貴的 LV提包，口口聲聲她活不下去、看不到明天，要求銀行寬貸、政策救命。【真是一位懂得享受的卡奴】憑什麼？我們的心中只有一句，憑什麼？妳又願意付出什麼來得到這些救 援？是獻身公益？還是義務勞動？社會幫了卡奴，卡奴們要付出什麼來換？
社會上有很多經濟弱勢者，像失業的單親父母、繳不起營養午餐錢的偏遠地區兒童，他們都得不到社會資源的妥善照顧，筆者不明白這些卡奴憑什麼在享受奢華生活以 後，竟可以厚顏要求社會資源協助？當他們佔用大量媒體曝光、煩擾許多財經專家出 面研商時，正是變相在消費高昂的社會成本，但 卡奴們自身又付出了什麼代價？
卡奴原本就是相對沒有責任感的一群人，如今他們在享受不屬於自己的繁華富貴以 後，反過來可憐兮兮地要求銀行、政府為其善後，依然不需為自己的行為負責任，未 來難道不會出現更多的卡奴嗎？
我們的義務教育中對於理財、稅法等生活教育極度貧乏，很多大學生連基礎的財務知 識都不具備，再加上社會風氣盡是向錢看，也難怪年輕不懂事的卡奴越來越多，一出社會就累積了完全無力償還的巨額債務。
既然卡奴風暴已經形成，國、高中學校正應該藉此機會，教導學生基本理財知識和正 確的理財觀念，除了救卡奴救經濟，更重要的是提早預防下一代的小小卡奴繼續出現。
20樓. scubagolfer2006/03/01 00:24No problem
歡迎表達、交換意見，本即非館、何來『踢館』之慮？
不過，小弟可沒使用過『「活該」、「死好」、「誰叫你去借」、「誰叫你不節制」…等無情刻薄的話語』喔...
完全相信有部份「卡奴」是的確因需錢應急，但是民間傳統借貸(親朋好友同學同事)無門、又懼地下錢莊，所以找上(或是被誘惑)銀行的。發卡銀行雖然依法站得住腳，但自有其道德上的責任。
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19樓. 閃電狼2006/03/01 00:07這是什麼道理(歹勢！踢館啦！)
請容小的無狀…
沒錯！在法律上…成年人是要為自己負責…
但今天要批判的是在資本主義掛帥的前提下…大企業、財團與小百姓交往之間…充滿不平等、強欺弱…眾暴寡的遊戲規則…
你想享受電子化生活、信用經濟化…等服務…不好意思…定型化契約寫得清楚…不能打任何折扣…要嘛！你就是乖乖聽話接受…不然…你也可以選擇不來往…反正…全都被我等壟斷了…去…
上次卡神以規則漏洞修理了財團一頓…沒想到…財團一火起來…又是停卡…又是要告官的…拜託…卡神也只是小老百姓…那經得起這麼威嚇呢？也沒有錢、沒有時間和財團禮聘專門修理不聽話的小老百姓的大律師纏鬥的…居然還有人鼓掌說對…
對呀！橫豎正反…都是財團企業贏嘛…規則不公平…抗議！不嗚有理…
再言…既然可以說成年人了…要為自己行為負責(生活好的人…常常以高角度俯視低位…不能體會貧窮借錢應急之苦，並不是每個人成為卡奴都是沒有自制力這麼簡單的…)…如果以此無限上綱的話…那就不用講人權立國了嘛…為什麼要有勞基法？當初應聘的時候…老闆立下的條件也是勞工自己歡喜甘願的(要則來…不則拉倒…)…幹嘛再設這麼多的保障呢？買東西…也是消費者當場同意的…幹嘛要立消費者保護法？…再講下去…連監獄的犯人都不用給他人權了…只要讓他當狗的生活就可以了嘛…
事情不是這麼說、這麼看的…
欠債還錢…天公地道…沒錯…
但總要給人一條活路的…不是嗎？(例如今天聽到銀行有意讓步…和卡奴的還債計劃…好像是最高可以十年無息…呃…！大概是吧…應該沒記錯…樂見發展)
不好意思…小的不是卡奴…但是不得不挺身為卡奴說說話…
現在已經是社會法時代的來臨了…
事實上…立法保障弱勢…本就是政府現在責無旁貸的責任…沒有拯救卡奴…而一味站在銀行的立場…就是政府失職…
上天有好生之德…請盡可能不要以「活該」、「死好」、「誰叫你去借」、「誰叫你不節制」…等無情刻薄的話語來糢糊焦點了吧…
卡奴是一定要救的…(請見諒)
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18樓. scubagolfer2006/02/28 15:40破產法？
「泛卡奴」族，媒體號稱達 70 萬之眾。在「選舉之島」官員民代眼中，不知是否代表「70 萬張選票」的意義較大？剎時間，眾民代突然都跳出來指手劃腳、提出一堆邏輯古怪的 solution...以前怎不主動提案？
台灣欠缺的是完整的破產法，才是卡奴中真正已瀕臨破產絕境者所需。
17樓. 梅峰健保免費公投2006/02/27 23:22
