整合負債 減輕負擔房貸 利率減輕你還款負擔
2016/10/06 22:31
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另外，合庫的以房養老案件，以65~70歲區間為最多，約160件，71~75歲居次，約89件；更特別的是，合庫還有兩件以房養老案件為高齡客戶，年齡區間介於96~100歲。巴房貸 利率塞爾協定III修訂版將於年底公布，根據目前已揭露資訊，在計算不動產放款的風險權數上，擬規定全部銀行皆採用房貸成數法（LTV法）。對本國銀行而言，優點是不動產放款要計提的資本會逐年降低，且自用住宅貸款成數若低於一個程度，適用的風險權數也會低於現行規定的45%，有助減少銀行計提資本壓力。風險權數是銀行在計算資本適足率時，決定銀行必須計提多少資本的標準，風險愈高的貸款業務，風險權數就愈高，銀行須計提更多的資本，才足以承擔房貸 利率可能的風險。而資本計提愈多，銀行的增資壓力就愈大。例如一般民營企業貸款，風險權數可能達100%，中央政府貸款因風險相當低，風險權數為0%。據了解，巴塞爾協定III修訂版公布後，金管會將通盤檢討不動產放款的風險權數規定，包括是否要求所有國銀皆採用LTV法計算風險權數。換句話說，現在或許正是承擔房貸信用風險的最佳時刻。基於這個理由，聯博認為房地美（Freddie Mac）與房利美（Fannie Mae）等政府擔保機構新發行的信用風險移轉證券值得投資。除了以房貸為基礎擔保品之外，CRTs完全不同於傳統的機構債，或銀行在金融危機前所發行、屬於非機構債的RMBS，原因之一在於，CRTs的風險等級低於金融危機前的類似產品。CRTs之所以風險較低房貸 利率，是因為其中涵蓋的問題房貸少很多。比方說，2006年房地美的放款中房貸 利率，有1房貸 利率1%為低信用分數與高負債收入比的客戶。反觀2016年的CRTs產品中，只有0.7%的客戶屬於此類別。分攤風險，獲取報酬CRTs與傳統機構債券還有一個不同點：沒有政府擔保。金融風暴前，利率與提前清償的風險由投資人承擔，但房利美與房地美則擔保利息與本金的支付，即使基礎貸款違約了，亦有償還義務。CRTs如同其名──信用風險分擔，在貸款出現大幅違約時，由民間投資人吸收一定比重的虧損。藉由CRTs，房地美與房利美將信用風險分攤給民間投資人，未來若遭遇困難，也無需拿美國納稅人的錢來紓困。由於投資人承擔了更多的信用風險，CRTs殖利率通常高於傳統的機構RMBS，有些甚至與高殖利率的企業債不相上下。閻梅稱，凡是首付低於20%的貸款人，都必須購買政府轄下加拿大按揭及房屋公司(CMHC)提供的房貸保險。以前5%的首付就能放貸，後來升到10%(首50萬房價最低首付5%，50萬以上至100萬的最低首付升至10%，房價不能超過100萬)，但現在20%以下都很少批，都要買保險。 「加拿大的貸款政策其實很保守，20%的首付是我們的一貫政策。外國買家以前不用看收入證明，只要介紹其在國外的背景，就可以拿到最高65%的放貸。而加拿大本國的買家，因為要看收入，如果收入不理想的話，可能連50%的貸款都拿不到，所以招來一些不滿。」 幫助買家尋找最優惠利率的網站「最低利率」(Lowest Rates.ca)的總裁圖恩(Justin Thouin)表示，絕大多數來他們網站尋求低利率的客戶，最終還是去了大銀行求貸。 「65%客戶去了商業銀行，22%找貸款經紀，13%直接去找非銀行貸款機構。這些客戶裡面，有的一些是既找商業銀行，也找貸款經紀。」 圖恩指出，所謂的壓力測試，就是按央行的5年期固定利率，客戶每年還貸的數額，不能超過其家庭年收入的39% 。 萬錦信貸總裁許群表示，新政策出台對某些群體的申請人不利，比如說新移民和自僱人士。你可能會有興趣的文章：
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