看著最近興起的Fintech熱潮，不禁腦袋裡閃過一個念頭：又是一個噱頭！

打從亞太金融中心、二次金改、亞洲盃、金融新南向，到現在的Fintech，咱們這20年來隔壁的銀行改變了什麼？除了把一堆機器和櫃台搬上搬下，裝潢弄漂亮一點，海外多弄幾個據點之外，還有嗎？

Fintec只是銀行利用大數據讓大家更方便去解決錢的問題

Fintech是買個Pepper擺在營業大廳?還是搞幾個支付寶來合作?或是跟幾個科技公司玩策略聯盟?好像Fintec只是銀行利用大數據讓大家更方便去解決生活上錢的問題而已吧!其實呢!阻饒金融創新的人通常就是銀行自己，為啥電子業能不斷挑戰政府底線創造出台灣當年電子業的奇蹟，而金融業卻總是以政府干涉太多為藉口而原地踏步？

20多年前我帶著筆電在企業大樓上下跑向客戶解釋有檢核碼的虛擬帳號時，大陸的銀行還沒有個像樣的網銀首頁，20年過後，我們已經被大陸遠遠拋在後面。記得有次開會，我口沫橫飛企圖說服大老闆某項電子金融的專案企劃，他卻捨不得花錢去投資，因為他的心力都放在現金卡上，現金卡可是當年銀行賺錢的顯學，電子金融當年都快要泡沫化了，一步一腳印的打基礎的電子金融太耗時費力，還是現金卡好賺呀！到底是政府管太多，還是生活太舒服，根本不想挪窩？

科技當然可以為銀行帶來更多新價值，但也可以讓銀行失去許多舊價值，與其看著Fintech口水滿地，倒不如好好正視自己手上擁有的資源，銀行真的掌握自己現有的客戶了嗎？主力客戶每天的資金進出全部數位化了沒？自家個人戶刷卡都買些啥？消費哪些種類？喜好是什麼？多久領一次錢？所有這些數據原料都挖掘出來了嗎？數據交叉比對分析了沒？如果銀行系統連自家主力客戶現在的授信總曝險還莫名其妙，有資格談Fintech嗎？不要告訴我輸入客戶的ID就好，關聯戶那張表格哪家銀行真正落實了？授信申請書真的是客戶的實際狀況嗎？

Fintech到底跟我們的生活有何關係？

除了超商櫃台結帳時拿手機嗶一聲，Fintech到底跟我們的生活有何關係？

當晚上看了一段美食影片後，肚子開始咕咕叫，想起了饒河街夜市的麻油雞腿，拿起手機，從地圖上找到這家麻油雞店，點選外送服務，跳出結帳畫面，大拇指按一下手機螢幕，30分鐘後熱騰騰的麻油雞腿就送到家門口.....；

看了幾篇財經文章，開始擔心金融風暴，想搬點錢匯到國外銀行的帳戶，不用再冒著車子被拖吊的風險跑到銀行，直接手機拿出來就可以匯到在BONY紐約分行的帳戶.....；

最近手頭有些餘錢，想說存款利率太低，手機滑一滑發現A銀行的『超好貸』商品裡可以讓我提供資金貸放，而且人家借款人的群組信用評分都是80分以上的，想說反正這一年來也用不到這筆錢，利率又比存款帳戶高，風險看來也不大，於是一樣大拇指嗶一下，錢就貸放出去了。

上面3個例子的概念，第1個例子台灣已經有467.com在玩，第2個例子國外的TransferWise、Xoom也都已經在做，第3個例子是Lendingclub、Ondeck的強項。最近我看了一堆Fintech的文章，卻很少見到與『生活』相關的，前一段講的就是我想像中的生活應用，事實上20年前我就想過這些了。1997年我被調派到銀行企劃部門，業務中就包含電子金融，整天就想著怎麼把客戶的眼球掛在網銀的網頁上，那時候叫做網際網路，物聯網是大陸後來的用語，網路銀行是當時的潮流，每家銀行都在努力規劃網銀，記得當時有位前輩說：沒有什麼網路銀行，未來每個企業都必須網路化，都必須要有自己的網址。

那段時間我經常抱著筆電陪著分行一起去拜訪有網址的企業，推銷SAT和SSL安全機制的虛擬帳號、電子支票和行動銀行。而每次從客戶端回來最大的困擾就是：怎麼跟資訊部門在開會時縮短認知上的差距？網路銀行不管再怎麼網路化，它脫離不了客戶每天的生活，客戶在想什麼？習慣是什麼？Fintech也是一樣，事實上也根本沒有什麼Fintech，未來每個產業都必須大數據化。

銀行的未來真的是在Fintech嗎？

金融的核心就是幫助人們解決生活上錢的問題，銀行的價值就是販賣『信用』，人們需要的是金融，但可不一定需要銀行耶!不管是古代的錢莊或是現在的銀行都是一樣的道理。如果去了最基本的『信用』，再怎麼搞大數據也沒用，管它的名稱叫銀行、錢莊或是square。

人們現在在過什麼生活？想過什麼生活？生活裡哪邊用得著錢？Fintech不是只有數位生活！更不只有生活支付的領域而已！想像一下客戶的需求，進一步去創造客戶的需求，再早一步幫客戶解決這些需求實現的障礙，怎麼結合廠商？怎麼結合物流？怎麼突破法令？怎麼把熱騰騰的麻油雞腿送到客戶手上？那好像才應該是金融真正的利用科技去結合生活吧?

企業以後都逃不過與大數據結合吧!誰掌握「大數據原料」的上游，誰就成為大企業，大企業製造好的「數據半成品」賣給中游廠商，中游廠商再將「數據半成品」按造客戶需求加工製造成「數據成品」賣給終端客戶小企業。每家企業都必須與數據產品打交道，因此程式設計會如同Office套裝軟體一樣成為求職必備基本技能。

未來咱們不管從事何種產業的工作，恐怕都躲不過工作本身與科技結合的趨勢，銀行的法人金融人員未來需要的是為「信任」建立數據分析與應用的人，自己要下定義寫程式找出最有可能的準客戶名單，過去與客戶互動搏感情的RM人員只怕會面臨失業啊。而千里之行，始於足下，銀行要搞Fintech，先從客戶所有申請資料的正確性做起，先從這些資料的數位化做起、先從這些數據的採礦做起。