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公教員工的退休所得比率很高嗎？
（之四）勞工退休所得替代率會超過百分之百是退休制度（勞保＋勞退）規劃的必然與常態

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受雇於政府雇主的公教退休員工，退休金的所得比率很高嗎？

（2017年被修法稱：退休所得替代率）

我們先來看看勞工將來的退休所得比率有多高。

勞工退休所得（勞退＋勞保）占薪資比率會有多高？

勞工的退休所得有二種：勞保老年金 ＋ 勞退金

一、勞工保險老年給付

    這是保險的「老年給付」，不是「退休金」！請不要搞錯....！ 

二、勞工職業退休金

政府受雇員工的退休所得也有二種：公保養老金 ＋ 公職退休金

一、公保養老給付：

  這是保險的「養老給付」，不是「退休金」！

  政府員工在實務上，只能領一次養老金，領不到公保年金。

  公保年金＝零。

 
二、公教職業退休金：

  強制員工要自繳35％，但退休時卻領不到應該領的金額。

＊資料來源：中華民國勞動部，中華民國銓敘部

 ＊退休所得比率，係指退休所得與退休時薪資的比率，自2017年起，民進黨使用「退休所得替代率」名詞，用來混淆民眾的觀感。

（＊＊4.）勞工退休所得替代率會超過百分之百是退休制度（勞保＋勞退）規劃的必然與常態狀況

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以實際的例子來試算，能得到明確的數字：

1.＊若從25歲起工作，起薪3萬4千8的勞工（剛開始每月自提撥6%＝2,088元，雇主依法另提撥6％，月提撥金額會隨薪資調漲而提高）。
勞工在65歲以40年的工作年資退休：（退休時的月薪為61,652元，＊依勞動部的最低成長率計算：每人每月經常性薪資年化成長率為1.44％）

65歲勞工在退休時的退休所得：

勞保年金＋勞退月領，可以月領10萬9千元，所得替代率為 177.72％

亦即，勞工在65歲退休以後，可以週休7日，月領10萬9。

（＊時間每個人都一樣，所以退休的勞工只能週休7日，絕不會是週休8日或週休10日。）

 
＊而且月領勞退金尚未領取金額放在基金，仍可以繼續享有投資報酬（過去平均年投報率6.42％，勞動部統計資料），
月領金額每3年可以調整一次，有保證最低報酬率，所以只會愈來愈高。  

＊註：目前勞退新制只創立20年，還未到35年，以35年計算，是預估未來的年資。

若是30歲開始工作，現已年滿65歲，工作年資為35年。
則有20年的年資以新制勞退計算，另外15年的年資要以舊制勞退計算，舊制勞退只能一次領。
 
2.＊如果是從30歲才開始工作，起薪3萬零3百元的勞工（剛開始每月自提撥6%＝1,818元，雇主依法另提撥6％，月提撥金額會隨薪資調漲而提高）。
勞工在65歲以35年的工作年資退休：（退休時的月薪為49,977元，＊依勞動部的最低成長率計算：每人每月經常性薪資年化成長率為1.44％）

65歲勞工在退休時的退休所得：

勞保年金＋勞退月領，可以月領7萬4千元，所得替代率為 148.87％

亦即，勞工在65歲退休以後，可以週休7日，月領7萬4。
（＊時間每個人都一樣，所以退休的勞工只能週休7日，絕不會是週休8日或週休10日。）

＊而且以月領勞退金的尚未領取金額放在基金，仍可以繼續享有投資報酬（過去平均年投報率6.42％），

月領金額每3年可以調整一次，有保證最低報酬率，所以只會愈來愈高。

＊＊以上這些資料，都是依據政府官方網站上的明確數據，以接近現實狀況低標下的「最低標準」，所計算出來的結果。

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有的人可能會說：他周圍的朋友，還沒有人領那麼多？

—>那是因為時機還沒到，新制勞退還沒滿35年，
以目前來說，
不是不報，
是時機未到！

—>而且勞工還沒有比照政府員工，強制自提退休金
 
---文後補充

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我就認識有剛退休二年的勞工朋友，只是中階職員還不是高階主管。
他在60歲退休，還不到65歲。
勞保年金就可以月領2萬1千，勞退可以領1千1百萬。換算成月領的話可以領4萬1多。
合計每月退休所得可領6萬2千元，這還不算多。

＊他領得少是因為他在60歲就退休，而不是到65歲，勞保要減額給付。
而且新制年資只有18年，換算成勞退的月領金額也會比較少。
＊如果是在新制滿35年，那他的勞退金月領可能會超過10萬元以上。

他後來因為耐不住退休的日子，就繼續回到職場，以半日工作，貢獻己力，並繼續享有勞工職災保險。如果他是領勞退的月退金，未來每個月還可以繼續領更多。

＃有自提6％退休金的勞工，將來退休時合計月領退休金和勞保年金，一定會會超過他退休時的現職者薪資，也一定會領得比比剛入職者的勞工薪資還要多，因為退休制度的設計就是如此。

＃記住一定要自提百分之6勞退，提撥時可以省稅，將來可以多領退休金，若勞工的雇主或政府不會在勞工退休後的未來，才來設限勞工的最高所得替代率，並溯及既往的話！

＃退休時會領得比現職多是必然也是正常的，因為退休制度的設計就是要如此，才能確保勞工的老年生活水準不低於勞工退休當時的生活。

＃退休金是預扣工作當時應給未給的薪資，留在基金長期投資複利孳息。每個退休勞工所領的退休金，是他在工作時預扣未給的薪資，和其他人沒有關係，也和尚未退休的現職者或新進勞工毫無關係。退休勞工領的退休金，是領他自己當年預扣未給的薪資與投資孳息。未來才退休的勞工也是領自己預扣的薪資，和他人一樣沒有關係！

＃不是不報是時機未到！勞退新制很快就會滿35年。