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2016/10/07 16:01
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另外，合庫的以房養老案件，以65~70歲區間為最多，約160件，71~75歲居次，約89件；更特別的是，合庫還有兩件以房養老案件為高齡客戶，年齡區間介於96~100歲。巴塞爾協定III修訂版將於年底公布，根據目前已揭房屋 抵押 貸款 試算露資訊，在計算不動產放款的風險權數上，擬規定全部銀行皆採用房貸成數法（LTV法）。對本國銀行而言，優點是不動產放款要計提的資本會逐年降低，且自用住宅貸款成數若低於一個程度，適用的風險權數也會低於現行規定的45%，有助減少銀行計提資本壓力。風險權數是銀行在計算資本適足率時，決定銀行必須計提多少資本的標準，風險愈高的貸款業務，風險權數就愈高，銀行須計提更多的資本，才足以承擔可能的風險。而資本計提愈多，銀行的增資壓力就愈大。例如一般民營企業貸款，風險權數可能達100%，中央政府貸款因風險相當低，風險權數為0%。據了解，巴塞爾協定III修訂版公布後，金管會將通盤檢討不動產放款的風險權數規房屋 抵押 貸款 試算定，包括是否要求所有國銀皆採用LTV法計算風險權數。換句話說，現在或許正是承擔房貸信用風險的最佳時刻。基於這個理由，聯博認為房地美（Freddie Mac）與房利美（Fannie Mae）等政府擔保機構新發行的信用風險移轉證券值得投資。除了以房貸為基礎擔保品之外，CRTs完全不同房屋 抵押 貸款 試算於傳統的機構債，或銀行在金融危機前所發行、屬於非機構債的RMBS，原因之一在於，CRTs的風險等級低於金融危機前的類似產品。CRTs之所以風險較低，是因為其中涵蓋的問題房貸少很多。比方說，2006年房地美的放款中，有11%為低信用分數與高負債收入比的客戶。反觀2016年的CRTs產品中，只有0.7%的客戶屬於此類別。分攤風險，獲房屋 抵押 貸款 試算取報酬CRTs與傳統機構債券還有一個不同點：沒有政府擔保。金融風暴前，利率與提前清償的風險由投資人承擔，但房利美與房地美則擔保利息與本金的房屋 抵押 貸款 試算支付，即使基礎貸款違約了，亦有償還義務。CRTs如同其名──信用風險分擔，在貸款出現大幅違約時，由民間投資人吸收一定比重的虧損。藉由CRTs，房地美與房利美將信用風險分攤給民間投資人，未來若遭遇困難，也無需拿美國納稅人的錢來紓困。由於投資人承擔了更多的信用風險，CRTs殖利率通常高於傳統的機構RMBS，有些甚至與高殖利率的企業債不相上下。若決定不強制規定所有銀行採用LTV法，則自用住宅的風險權數，是否比照巴塞爾協定III規定，由45%降至35%。現行本國銀行計算不動產放款風險權數，是採標準法及LTV法二擇一。過去曾有四家銀行採LTV法計算不動產放款風險權數，但因LTV法計算方式複雜，目前僅二家銀行採用。聯邦宣布收緊房貸，買家可負擔屋價能力即下降。 帝國商業銀行的金融理財師閻梅表示，如果財長只是宣布要進行壓力測試的話，那對我們的業務幾乎沒有任何影響。 「我們的審批程序中，5年的固定利率貸款測試是必定要做的，申請人只有通過了這個測試，我們才會根據當前市場的最優惠利率向客戶放貸。」 地產律師曾啟榮表示，「實際上，現在要貸款已很不易，尤其是低首付貸款幾乎都拿不到。聯邦政府要求做壓力測試，是想剔除那些不符貸款條件的人，買家少了，搶樓的情況減少，希望能以此壓一壓看似過度活躍的樓市。」你可能會有興趣的文章：
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