近日，有媒體曝出，壹些地區助學貸款違約率高，部分銀行為了減少壞帳，提高貸款門檻，導致學生申請貸款的難度增加。有人認為中國大學生誠信缺乏是助學貸款違約率高的主要原因。真的是這洋嗎？

中國大學生助學貸款整體違約率高是錯覺，實際狀況還不錯

最新的數據表明中國的助學貸款違約率很低

近年來，大學生助學貸款違約壹直是媒體和公眾關心的話題，助學貸款的違約率較高也常常被提及。2014，新華網在報道中提到，西南某省助學貸款違約率達24%，違約率在40%以上的高校有24所。同年10月，材政部駐重慶材政監察專員辦事處網站也刊文提到，某銀行發放貸款總額達4787.68萬元的貸款，其中不良貸款達548.89萬元，不良貸款率為11.47%。

但這並不代表中國的助學貸款整體違約率也很高。7月10日，中國銀行業監督管理委員會法規部副主任王科進表示，“從經辦銀行反饋的情況看，絕大多數借款學生都能按照合同的約定還款，有少數借款學生可能因各種原因不能按時足額還款，2014年違約率僅為1.75%，形成的實際損失比較小。總體上國家助學貸款運行的情況還是良好的。”

這壹說法也也到了教育部官員的印證，雖然教育部副部長杜玉波也認為應該采取措施提高助學貸款的回收率，但他同時指出，絕大多數學生都能按照合同的約定還款，即使有極小壹部分人不還款，風險補償金完全能夠彌補。

可見，國內助學貸款的違約率較高只是部分地區和銀行的局部現象。從全國看，助學貸款違約的情況並不嚴重，和不少國家20%以上的大學生貸款違約率相比，中國大學生助學貸款的違約率非常之低。

真問題是助學貸款發放規模還不夠，很多學生無法獲得貸款

現行助學貸款的發放額度還是很低

在論文《國家助學貸款政策問題調查分析》（2010年）中，作者將家庭年收入劃分為11000元、15240元、20820元、28720元、43504元的低收入、中等偏低收入、中等偏高收入、高收入五個等級。作者發現，在家庭年收入低於11000元的學生中，有90%的學生已經申請了國家助學貸款，家庭收入處於11000至15240元的學生中有50.92%的學生申請了助學貸款。可見，助學貸款基本覆蓋到最貧窮的家庭，但沒有照顧到較貧窮家庭。

雖然2014年教育部上調了助學貸款的額度（全日制本科每年8000元，全日制研究生12000元），但隨著當年學費的普遍上漲和近年來生活成本的增加，增加的額度對於改善貧困學生生活來說依舊杯水車薪。

門檻高導致很多貧困學生仍然無法獲得助學貸款

雖然近年來我國助學貸款政策不斷完善，但要想獲得助學貸仍有著家庭經濟狀況和人數比例的限制，申請比例為東部地區13%—17%，中部地區21%—22%，西部地區27%—29%，這樣的劃分雖然比原來多了壹些彈性，但仍然會把很多需要貸款的貧困學生排除在外。

2014年，四川省總工會對城鎮困難職工的調查顯示，51.7%的困難職工認為，供養子女上學是造成家庭生活困難的首要原因，另壹項抽樣調查顯示，近50%的困難職工（農民工）子女入學後無法獲得國家助學金。

無法獲得助學金，就更需要獲得助學貸款，但政協委員羅茂鄉指出，壹些學校特別是民辦高校由於不願承擔連帶擔保責任，導致困難學生不能申請國家助學貸款，這使困難職工的子女很難完全解決學費和住宿費困難問題。

除去部分貧困學生無法獲得助學貸款之外，壹項調查還顯示，在未申請助學貸款的學生中：有12.48%的學生因為申請貸款和還貸的程序繁瑣未申請助學貸款，有8.6%的學生因為貸款政策不夠優惠未申請貸款。這都表明，我國目前的助學貸款政策尚有改進的空間。

比起發達國家，中國的助學貸款額度要小得多

相比之下，在很多發達國家，依靠貸款求學的學生不僅人數多而且額度很高。原因在於，相比起學生還不起款的風險，他們更看重投資教育的產出效果。據《華爾街日報》報道，美國學生的貸款總額高得驚人，2013年已突破1萬億美元(約合人民幣6.2萬億元)，超過信用卡債務和車貸，成為美國第二大債務。2015年，美國的畢業生離開校園時將人均背負3.5萬美元的債務。總體看，美國學生貸款不僅增速快，而且違約率高。美國教育部的統計數據顯示，3年期聯邦學生貸款的違約率在13.7%左右。當然，過高的還款違約率不是什麽好事，但這足以表明，美國人更重視讓更多的人有機會享受優質教育，他們相信這種回報比貸款違約的損失來得要多。

相比之下，1999年以來，中國國家助學貸款累計發放僅1200億元，雖然惠及1100多萬學生，但人均得到的貸款額度並不高。在這種情況下，還款違約率低不僅不奇怪，也談不上什麽好事。

應借鑒國外先進經驗，讓學生還款機制更靈活

如前所述，我國當前更應該做的是擴大助學貸款規模，以便讓助學貸款幫助更多的學生。即便擴大規模後還款違約率上升，也並非沒有應對之策。事實上，正如上文所說，申請助學貸款的學生家庭本已非常貧困，對他們來說，減免貸款和更為人性化的還款方式遠比“加強誠信教育”重要，而在以上兩個方面，不少國家的經驗值得借鑒。

應引入貸款還款特別豁免制度

學者徐興國在《為教育儲備英才: 日本大學生貸款還款特別豁免》中指出，日本大學生貸款分為無息和低息兩種，而且日本只有國家大學生貸款制度而沒有國家獎助學金制度，為彌補貸款制度的不足，日本特別設計了還款特別豁免制度。

這壹制度主要從1953年到2004年經歷了兩次變革，在1953年，享有無息貸款的畢業生，如果畢業從事教育或研究工作，滿足國家規定的時限等條件後，可以申請還款特別豁免，這項政策為日本的教育事業吸引和培養了大批人才；到1998年，享受特別豁免資格的學歷提高到碩士研究生；2004年，建立優秀研究生貸款特別豁免政策，不僅僅面向特殊職業。

日本前兩個階段的還款特別豁免制度對我國非常有借鑒意義，目前我國農村地區師資力量依舊薄弱，對願意從事教育事業的貧困大學生（無論是本科還是研究生）實行助學貸款豁免，不僅會進壹步降低助學貸款違約率，對吸引大學生紮根農村，改善當地的師資力量都大有脾益。

貧困生的還款機制應更為人性化

在這方面，英國貧困生的貸款回收機制很值得學習，例如，英國在2006-2007年規定的還貸年收入標準為1.5萬英鎊，如果畢業生年收入沒有達到這個標準，當年可以不還貸。如果大學生畢業以後，壹直從事低收入工作，政府就中止還款，還會向他們提供相應的救濟。

即使超過了1.5萬英鎊，每年還款的金額也只有年收入的9%，還款期限為25年，如果大學生畢業後收入低於還款標準或者經常失業，年滿65周歲後，政府將免除剩余款項。

至於還款，英國政府則成立了完善的貧困生助學貸款回收機制，建立了由稅務部門牽頭管理的助學貸款還款系統，負責統壹回收貧困生助學貸款資金。稅務局通過覆蓋全國的稅收網絡系統，將所有高校畢業生包括貧困生納入同壹系統，統壹收入和還貸信息。通過稅收系統，查找在任何地方從事任何工作的畢業生都很方便，實現對助學貸款貧困生的有效跟蹤，並能夠根據畢業生的年收入確定其是否達到還款標準，如果達到標準即可確定還款金額，從而確保助學貸款能夠順利回收。

而中國的貸款回收機制遠沒有這麽高效，在網絡上，常常能看到有畢業生抱怨還款程序復雜；銀行沒盡到提醒義務，導致自己信用受損等問題，英國的這套辦法則能完全避免這些問題。

助學貸款違約率低是假，無法滿足學生需求是真。公益性的助學貸款不應吝嗇，應該想辦法讓更多人有機會用得上助學貸款。