長照保險並不代表高齡者就能免於龐大的照護支出。美國66歲女子柏爾林（Kim Berling）的99歲婆婆，每月照護及生活開銷約1.1萬美元（約新台幣35.7萬元），即使長照險每月給付約4200美元（約新台幣13.6萬元），仍有約6800美元（約新台幣22.1萬元）缺口由家人承擔。如今婆婆的保險給付額度僅剩4.1萬美元（約新台幣133.3萬元），預估一年內就會用盡，這筆長照費用也讓柏爾林與72歲丈夫難以退休，甚至無力替自己的晚年長照預留積蓄。

柏爾林住在新墨西哥州的阿爾伯克基市（Albuquerque），婆婆則住在德州達拉斯地區。夫妻目前都仍工作，除了負擔婆婆的照護費用，柏爾林也必須定期跨州探視，確認藥物管理與照護情況。面對持續增加的支出，她坦言，夫妻目前幾乎沒有為自己的長期照護需求準備積蓄。

每月長照支出35萬 保險仍有大筆缺口

據財經媒體《商業內幕》（Business Insider）報導，柏爾林婆婆的居家照護費每月約6600美元（約新台幣21.4萬元），加上其他生活及照護相關支出後，每月總開銷約1.1萬美元。婆婆早在70多歲時便購買長期照護保險，目前每月仍須支付405美元（約新台幣1.3萬元）保費。

長照險啟動後，每月約可給付4200美元，但與1.1萬美元的總支出相比，仍有約6800美元缺口需要處理。婆婆目前剩餘的保險給付額度約4.1萬美元，柏爾林估計大約一年後便會用完，屆時夫妻必須承擔更多照護費用。

除了居家照護，還有一些容易被忽略的支出，例如往返診所的交通費，以及手套、床墊、成人紙尿褲等用品，每月可能再增加數百美元。婆婆每月收入約3000美元（約新台幣9.7萬元），來源包括社會安全金、教師退休金，以及丈夫身故後的人壽保險年金收入，但這筆收入反而讓她超過醫療補助（Medicaid）門檻，無法取得更多政府長照支援。

99歲婆婆健康惡化 66歲媳婦跨州監督照護

婆婆90歲時曾誤將煞車踩成油門撞上一棵樹，雖然沒有受傷，但之後不再開車。92歲時，她又從梯子摔落造成股骨骨折，手術及復健後返家休養，也因此更需要他人協助生活。

柏爾林不願讓婆婆直接入住養老院，因此主動承擔更積極的照護角色。期間曾更換多批照護人員，直到找到收費合理、照護品質穩定的照護人員網絡，目前已合作6年。長照險雖然提供支援，但保險生效前仍有100天等待期，這段時間的費用必須自行負擔。

如今99歲的婆婆行動非常不便，有短期記憶衰退、聽力不佳及說話重複等情況，但整體認知仍相對清楚。柏林每月開車前往德州一次，車程約9小時，通常停留一兩天，確認藥物管理與照護是否正常；平時則透過Zoom與婆婆及照護人員聯繫。

今年5月，婆婆曾因嚴重咳嗽就醫不順，後來併發肺炎並住院10天。這次經歷也讓柏爾林更加警覺，因為只要照護安排出現問題，她就可能必須親自前往處理。

72歲丈夫想退休 夫妻卻負擔不起

長照支出不只影響婆婆，也逐漸壓縮柏爾林夫妻自己的財務規劃。丈夫已72歲很想退休，但夫妻評估後認為目前無法承擔退休帶來的財務壓力。柏爾林自己也繼續工作，原因並非單純想繼續工作，而是需要這筆收入支應照護費用。

更讓夫妻擔心的是，婆婆未來離世後，財務壓力也不會因此完全消失。柏爾林認為，到時候夫妻頂多只是回到原本的財務起點，而目前兩人都沒有為自身長照準備足夠積蓄。

柏爾林本身已投保長期照護保險，但丈夫因健康問題無法投保，她也預期自己未來可能成為丈夫的照護者。如今在照顧婆婆、維持工作與規劃自身晚年之間，她只能持續維持現狀。

柏爾林最後感嘆了一句，「我們工作，是因為不得不工作，而不是因為想工作。」 (2026/08/12 中時新聞網)