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就學貸款 有錢快還
2008/07/22 13:10
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【聯合報╱記者孫中英/專題報導】 2008.07.22 03:35 am

薪水凍漲多年,剛出社會的新鮮人面臨低起薪,可能還有「就學貸款」等著還。銀行指出,社會新鮮人提前還就學貸款,不必付違約金還款成本,手上不管是幾千或幾百元都應先拿來還債。若想延長還債時間,更要有長期作戰的規畫。

承做就學貸款之一的台北富邦銀行表示,申請就學貸款者,大概僅有2成左右在離開學校前還清;8成都在步入社會後,才開始邊工作、邊還債。

北富銀指出,年輕人還債首要原則是能擠出多少錢,就趕快先還。就學貸款是政策性貸款,和一般商業貸款不一樣,不但沒有還款門檻、也沒有提前還款成本,不會因為提前還錢,而被要求支付違約金。

社會新鮮人只要從薪水中能多擠出一些錢,或公司發了紅利、獎金,就算幾百、幾千元,都能拿來還,這樣做除了讓本金變少外,利息也會減輕。

北富銀解釋,假設某甲就學貸款有10萬元,在7月15日還了5,000元,下半月、即7月16日起,銀行就會改用9.5萬元來計息,因為本金變少,利息負擔也會減輕一些。

有錢先還是首要原則,但同時最好也擬定一個償債計畫,讓自己按步就班執行。北富銀指出,一般就學貸款的負債金額大約是40萬元,但很多新鮮人不習慣一開始還款。

就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息,對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說,剛開始那幾個月,收支最難平衡,很多人都是等收到銀行的催收信函通知,才來還學貸。

銀行建議,新鮮人最好先做一個現金流量的預估,評估自己每個月可負擔的還債額度,在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,不要等消費完再來還錢。當然還錢時,口袋要更緊一些,還債後再來享受人生,否則不良債信,也會跟著你走入社會。

至於40多萬債務,能在工作幾年內還清?北富銀指出,依過來人的經驗,大概是工作後3到4年就能還清,擺脫債務的問題。

不過,也有新鮮人可能因為收入不多,家庭環境也不好,面臨還款危機。

北富銀指出,就學貸款已開放兩種延期還款模式,供有還款問題的貸款者申辦。第一個就是申請寬限期,跟房貸一樣,在寬限期之內,貸款人只需還利息,但前提是月薪低於2.5萬元,且寬限期為時一年。

第一就是拉長還款期數,北富銀指出,如果新鮮人一直找不到固定工作,家裡環境不佳,例如屬於低收入戶,此時可申請將就學貸款的還款年限,延長為1.5倍;假設當事人,從高中到大學,共14個學期都有借學貸,延長1.5倍,即用14x1.5=21,即可用21年時間來還債,如果當事人欠債40萬元,每期只要還2,000多元。

但銀行也認為,將就學貸款還款時間拉長到20年,幾乎和房貸一樣,還是能免則免,因為新鮮人邁入社會,還是會有其他資金融通需求,如果就學貸款一直還不完,又新增買車、買房債務,負擔可能更大。

 

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