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2016/10/07 16:08
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中央銀行總裁彭淮南在9月底的理監事會議會後記者會上，為台灣突破經濟困境開出七帖藥方，分別是加入區域經濟整合、鼓勵民間投資、擴大公共投資、推動都更、創新產業、鼓勵生育銀行 房貸 利率，以及推動「以房養老」。根據央行提供的資料，截至7月底，六家公股行庫合計承作以房養老809件，核貸金額為38.1億元，其中又以合庫銀、土銀、華銀三家的業務量最大。合庫銀董事長廖燦昌指出，近期以房養老業務成長略見趨緩，合庫銀研擬調降申貸的年齡門檻，由目前的65歲，下修至60歲，最快本月中就能通過。目前六家公股行庫裡，台企銀承作門檻60歲為最低，其次為土銀的63歲，其餘公股行庫均為65歲。合庫銀為國內最早開辦以房養老的銀行，截至9月底，合計核貸43銀行 房貸 利率銀行 房貸 利率>3筆，金額約25億元，遙遙領先其他公股行庫。合庫銀主管指出，在433筆核貸案件裡，擔保房屋座落於台北市為最多，件數高達113件、占核貸件數近四分之一，其次為新北市的81件，接著為台中、桃園和台南。承做以房養老的客戶集中在台北市與新北市，以及幾個主要都會區，很可能與房價較高、貸款條件較好有關。合庫申貸客戶裡，女性比例228件，高於男性的205件，銀行主管說，「女性活得較久，老銀行 房貸 利率伴很可能會先走，更需要用房子來養活自己」。換句話說，現在或許正是承擔房貸信用風險的最佳時刻。基於這個理由，聯博認為房地美（Freddie Mac）與房利美（Fannie Mae）等政府擔保機構新發行的信用風險移轉證券值得投資。除了以房貸為基礎擔保品之外，CRTs完全不同於傳統的機構債，或銀行在金融危機前所發行、屬於非機構債的RMBS，原因之一在於，CRTs的風險等級低於金融危機前的類似產品。CRTs之所以風險較低，是因為其中涵蓋的問題房貸少很多。比方說，2006年房地美的放款中，有11%銀行 房貸 利率為低信用分數與高負債收入比的客戶。反觀2016年的CRTs產品中，只有0.7%的客戶屬於此類別。分攤風險，獲取報酬CRTs與傳統機構債券還有一個不同點：沒有政府擔保。金融風暴前，利率與提前清償的風險由投資人承擔，但房利美與房地美則擔保利息與本金的支付，即使基礎貸款違約了，亦有償還義務。CRTs如同其名──信用風險分擔，在貸款出現大幅違約時，由民間投資人吸收一定比重的虧損。藉由CRTs，房地美與房利美將信用風險分攤給民間投資人，未來若遭遇困難，也無需拿美國納稅人的錢來紓困。由於投資人承擔了更多的信用風險，CRTs殖利率通常高於傳統的機構RMBS，有些甚至與高殖利率的企業債不相上下。閻梅稱，凡是首付低於20%的貸款人，都必須購買政府轄下加拿大按揭及房屋公司(CMHC)提供的房貸保險。以前5%的首付就能放貸，後來升到10%(首50萬房價最低首付5%，50萬以上至100萬的最低首付升至10%，房價不能超過100萬)，但現在20%以下都很少批，都要買保險。 「加拿大的貸款政策其實很保守，20%的首付是我們的一貫政策。外國買家以前不用看收入證明，只要介紹其在國外的背景，就可以拿到最高65%的放貸。而加拿大本國的買家，因為要看收入，如果收入不理想的話，可能連50%的貸款都拿不到，所以招來一些不滿。」 幫助買家尋找最優惠利率的網站「最低利率」(Lowest Rates.ca)的總裁圖恩(Justin Thouin)表示，絕大多數來他們網站尋求低利率的客戶，最終還是去了大銀行求貸。 「65%客戶去了商業銀行，22%找貸款經紀，13%直接去找非銀行貸款機構。這些客戶裡面，有的一些是既找商業銀行，也找貸款經紀。」 圖恩指出，所謂的壓力測試，就是按央行的5年期固定利率，客戶每年還貸的數額，不能超過其家庭年收入的39% 。 萬錦信貸總裁許群表示，新政策出台對某些群體的申請人不利，比如說新移民和自僱人士。你可能會有興趣的文章：
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