啊~手頭只有兩百萬，一千萬的房子我怎麼買得起？不！你真的買得起！一般來說，買房子的人不是全部拿現金去買的。都是手頭有點積蓄，加上父母親or親戚的幫忙，然後更重要的，是來自銀行的貸款。就像文章開頭的情形，可能就是手上兩百萬，加上父母長輩幫忙個一百萬(不過實際上常常是父母長輩出得比較多…哈哈)。最後加上銀行的房貸(房屋貸款)七百萬(在貸得到七成的前提下)，這房子就能順利買下啦！

所謂的「房屋貸款」，是指買方拿過戶好的房子作擔保物，然後向銀行借錢來支付給原屋主，並按期支付本金、利息，以償還對銀行的債務，依前例就是這七百萬貸款的債務。通常都是依本金及利息按月支付。銀行願意放款幾成，決定性的因素有二，一是「房屋本身的價值」，二是借款人的還款能力：

一、房屋本身的價值：

銀行會由審核部門對房屋作估價，在市況好、買賣交易頻繁時，會估得比較高。反之在景氣下滑、買氣縮手時，銀行會趨向保守，將房屋價值估得較低，以避免拿不回錢的窘境。景氣不好時，且已放款的情形下，甚至可能要求債務人提供更多擔保品(常見於債務人為企業的狀況)，簡單說就是報章雜誌常說的抽銀根。這也就是為什麼人們常說銀行是「晴天撐傘，雨天收傘」的角色。

二、借款人的還款能力：

簡單說就是收入。其實銀行要的就是獲利，是現金！因此放款出去，最後期待得到的回報，就是錢；而非擔保品(房子)，所以借款人的收入就是銀行獲利的保證。因此個人的薪資，或是其他收入就是銀行最關心的。這也是為何軍公教人員是銀行眼中的優質客戶。公職人員的去留較穩定，一是中華民國政府不會倒，二是不像民間企業人員容易被lay off，所以公務人員較能保障銀行的穩定獲利，自然是銀行眼中的優質客戶。其他像是知名企業的員工，或提得出證明其收入的人，也都是銀行的貴客。

對於銀行來說，這兩個條件都要同時兼顧，才能對其放款回收有保障。所以即便房屋本身有到那個價值，但借款人還款能力堪慮，銀行還是不會放款。反過來說，借款人財力夠，但擔保物價值不足，銀行多半也會選擇拒貸。

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