＜理財重於投資＞

今天不談投資，談理財。

理財的重點，就是做好日常收支帳目的管理，並力求平衡。

只要一個人每天所得與每日支出，能達成均衡，而且是日日均衡、周周均衡、歲歲年年都均衡，那麼這個人一輩子都財務均衡，有進有出、入可敷出，這樣還不算一個財務自由的快樂幸福人嗎？

理財只要做得好，天天都可開心，不用陷入柴米油鹽醬醋茶的日常生活開銷的煩惱中，這真是最幸福的人生了。

這種人多不多呢？我覺得是滿坑滿谷，多得不得了。特別是擁有穩定職業、收入與祖上積德、家有恆產的朋友們，幾乎都可快樂理財一輩子，幸福無憂一生。

但可惜，我們這種崇尚小確幸的幸福人，卻因碰見了一群投資高手，或者財務規劃高手而相形見絀。因為他們告訴我們：＂幸福的理財不是只有收支平衡而已，還得不需要憑勞力工作，只需靠金錢規劃就能滿足自己的日常生活所需，如此方能稱為財務自主與自由。＂

好吧，要靠這麼嚴苛的標準來檢驗自己的理財能力，就只好努力存錢去做投資，不管是投資股票、基金或房地產，總之，就是要靠錢滾出一大桶、一大桶的錢，好讓自己光靠投資本金滾出來的獲利，就能滿足每日、每月的開銷。

為了達成這種高標準的財務自主，首先你得學習接受與忍受市場的震盪起伏，然後，通過市場腥風血雨的淘汰法則，讓自己成為那20%的投資倖存者，並回頭去看那些因投資失利、財務規劃失衡而未能財務自主的人，你會覺得，這樣的辛苦真是值得。

是的，非常值得，放棄一個只需簡單努力即可以有80%勝算的幸福方法，卻勇敢地挑戰只有20%不到之成功率的嚴酷財務自主山頭，並要接受後者80%敗率的虧損累累與過程中的心驚膽跳，我就不知道這群人是怎麼了，怎麼敢憑著血肉之軀勇闖血淋淋的投資市場呢？

理財，應該是越簡單越好，並應尋求一個能讓自己一生日日收支平衡的財務方案。要達到這件事情，當然要花點努力，但這種努力是多數人憑平凡能力就可達成的幸福低標。

放棄幸福低標，卻要在理財架構中放入太多、太高與太危險的投資部位，我就會覺得這種人不是瘋子、傻子，那就一定是被人給騙了。

我非常討厭一種富爸爸理論，就是要人放棄工作本業，並努力讓人生往財務操作的方向靠攏。財務操作固然沒有不對，因為那只是理財的一種手段。但要靠理財手段，而非工作本業來創造收支平衡的理財架構，我認為多數上班族根本做不到。

做不到的事情，為何要去想呢？就好像我做不到一百公尺跑進十秒以內，並不代表我不需要慢跑。我應該為自己設定一個每周慢跑三次、每次慢跑半小時的目標，而不是努力練習百米賽跑三年，三年後達成跑入十秒內的紀錄！（老天爺，我連跑十五秒都辦不到了，還談甚麼十秒呢？）

我沒有辦法靠投資的部位，養活我每日、每周、每月的生活開銷，我想，窮我一生都沒辦法吧！但我想，我可以靠工作、投資與保險規劃，達成一輩子尚可安心的收支平衡方案，並盡量降低市場波動對我理財方案的影響，這應該就不會太難達成。

會很難達成，往往是我們為自己的生活設定了一個超過自己能力的富裕標準，希望每月支出能達到十萬元以上，能過著吃美食、拿名牌、住豪宅與開跑車的生活（還有，拿高價iphone卻只有打電話、發簡訊與玩臉書的廉價價值）。

如果我是王永慶的私生子，相信打一場遺產官司，我就可以財務自主了。但我根本不需要那麼做，我只要做我覺得快樂且理性的事情，就能得到一輩子小而明確的幸福了，我又何必捨近而求遠呢？

理財，是投資的基礎磐石，把理財架構做到好，再來增加風險性的投資部位，則良好得宜的理財架構能免除市場波動對投資部位的傷害，甚至還能因為理財調度得宜，在市場低點廉價買入比例適當的投資標的，並大大增加家庭資產的總報酬。

上班族應該學習把投資行為放到安全的理財架構下，而不是把投資變成理財，透過高風險、高部位的投資部位來取代小而明確的理財方案。

用財務規劃來掩飾投資的風險，進而把財務規劃與投資，移花接木為上班族應奉行的理財流程，並害這麼多平凡上班族每天面對基金、投資型保單績效波動而憂心不已，我實在覺得這是本末導致、誤把投資當理財的錯誤風氣使然！

王志鈞　外星地球人
2011/10/24