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債權銀行開出的協商還款條件你如何判定是合理的?
該如何提出協商需要有專業經驗，當你不了解卻已申請協商時切記以下3點。
1.債權人要求之利息合理嗎?
2.還款期數你有能力履行完畢嗎?
3.每月收入扣除還款金後剩餘金額足以支付你生活嗎?
不要因為債權人不合理要求或言語脅迫輕易答應自己明知無能力的協商條件，需要相關知識經驗協助請洽生活法律。

債務協商銀行指派專業法務人員，那你更需要專業經驗協助...
債務清理條例更生聲請前需先向最大債權人申請協商，而最大債權人百分之九十九都是銀行，銀行公會確訂定債務人不得委託第三人代理協商，而銀行卻請專業法務人員與債務人協商，在著樣不平等的協商條件債務人協商前更需要先請教專業經驗人員協助。需要相關知識經驗協助請洽生活法律。

協助你防止不當催收
一．防止債權人不當催收，未依【金融機構暨受託機構債款催收規定】
　　非催收時間內，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問債務人居住所、學校、工作、營業地點或其他場所，向債務人催收。例如(出言恐嚇，同一日打電話到公司

二次以上或告知第三人)。未經債務人同意，不可擅自以任何形式進入其居住處所。
二．避免委外催收人員暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾等情形，造成債務人心生畏懼，終日活於恐懼之中，對生活環境產生不安全感。

債務協商/整合債務/銀行協商/民間債務協商/保障協商的合法權益
一．依消費者債務清理條例第一百五十一條：債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案並表明共同協商之意旨。
二．早日將債務設下停損點，避免本金，利息，偽約金之累計，永遠無法清償債務。
三．幫你提出自身的經濟狀況，降低債務金額及利息，並計算出最符合你個人的還款方式，讓您有還錢的能力。
四．避免協商時債權人要求過高的還款金，致無法償還債務，建立雙贏之還款方式，提出一個債務人有能力還款的金額。債權人能同意的方案。
五．依法向銀行拋售給資產管理公司之債務提出共同債務協商要求。
六．防止債權人任意加計利息違約金，提出不合理還款方式及未依「消費者債務清理條例」第152條法將協商方案送請金融機構所在地之管轄法院審核。
七．重整債務較短的年限回復信用。

解除強制執行扣薪
一.解除因強制扣薪1/3，(強制執行之行為已造成債務人生活發生困境，生存權受到威脅)。
二.解決你工作無法投保勞健保問題？保障工作最基本的權益。
三.保障工作權，避免因扣薪公司要求離職。
四.解決你強制執行扣薪1/3，又還不到本金還債遙遙無期。

法院裁定開始更生程序後，債權人就不可以再對我提起訴訟，強制執行，扣薪是嗎？
法院裁定開始更生程序之後，對於債務人不得開始或繼續訴訟或強制執行程序，但是有擔保或有優先權的債權如不動產抵押權人之債權則仍然可以進行拍賣等強制執行程序而不受影響。

法院裁定免責後其他未還債務，債權人可以再向我要求還款嗎？
在更生程序當履行完畢更生方案後，債務人就不需再負債務上的責任，未來這些債務就不用還了。
在清算程序則是法院將債務人的財產變賣分配完畢，查無不免責事由後，會裁定免責，尚未清償的債務也就不必再還了。
舉例而言，原本欠款300萬，你提出6年還款150萬的更生方案，法院覺得合理且同意還款計畫，在按照計畫還完以後，剩下的150萬就不用再還了。

更生程序時間需要多久？
更生屬於簡易程序，原則上約半年左右就會有結果，但依照每個人案件複雜的程度及法院案件量的多寡仍會影響到法官審理的進度。

更生方案一定要召開債權人會議嗎？
債權人會議並不是非召開不可，法院可以決定要不要召開債權人會議進行表決。如果法院召開債權人會議，對於更生方案只要有出席會議之無擔保或優先權債權人過半數同意，且其所代表之債權額超過二分之ㄧ，就可以表決更生方案。
如果法院不召開債權人會議，可以用書面詢問債權人的意見，債權人逾期不以書面回答，就視為同意。
經過表決的更生方案，法院除了有特殊情事外，原則上要予以認可。更生方案未表決者，如果法院認定債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，而更生方案條件公允者，也可以直接予以認可。

我債務關係很複雜，我自己沒有辦法整理相關資料，該如何進行程序？
債務人向法院聲請更生或清算之後，如果法官認定事件情況較為複雜者，可以命司法事務官進行更生或清算程序。
如果有必要，法院可以選任會計師或律師等人擔任更生的監督人或清算的管理人，協助進行更生或清算程序，監督人或管理人的費用不必預先支付，而是優先自更生方案或清算財團取償。

我向法院申請更生或清算以後，利息和違約金要照算，照還嗎？
法院裁定開始更生或清算程序之前所生的利息和違約金等，要列入更生或清算債權計算，但在裁定開始更生或清算程序後所生有擔保債權或是無擔保債權的利息和違約金，雖然仍然應該加以計算，但是必須在其他債權都受到清償之後才可以分配清償。

何謂『免責』？何未『復權』？
免責是指當履行完畢更生方案後，債務人就不須在負債務上的責任；而復權是要解除因為聲請清算後所受的各種限制。

收到支付命令，我需要出庭嗎？
收到支付命令後二十天內若沒有向法院提出異議，表示承認此支付命令內容，接下來聲請人可請法院強制執行相對人之動產及不動產。
另一種情況是，收到支付命令後，提出異議，支付命命就失效，法院會先傳聲請人及相對人出庭調解，若調解不成，法院全案就進入訴訟程序由法院審理。
要注意的是，若聲請人沒有先繳裁判費，訴訟會被駁回，不過即使因此被駁回，聲請人日後仍可再次申請支付命令或直接提告要求相對人支付。

依消費者債務清理條例，一定要有律師嗎？
這點債務人可以自己決定，不過不一定要委任代理人，如果有必要最好能委任正派律師，不要委由坊間的代辦業者。因為她無法為你出庭辯護。

申請更生要準備什麼東西，資料如何填寫嗎？
（一）聲請費用1000元。
（二）債權人清冊。
欠誰錢「姓名、地址」？
欠多少錢？為什麼欠？都要寫清楚。
如果有把房子拿去抵押的狀況，都要寫出來。
（三）債務人清冊
誰欠你錢「姓名、地址」？
欠多少錢？為什麼欠？
有沒有什麼擔保，也要寫清楚。
（四）財產及收入狀況說明書及證明文件。
把自己財產、收入、支出列一份詳細清單照實列出，而且要提出證明。

申請更生或清算要多久才能完成消債程序？
亢長作業期間債務人從申請更生、清算案件至判決完成，加上前置協商法定3個月作業期間，平均每人需等候約10個月才能完成消債案件的聲請程序。

債務追溯期...
債權人對債務有『15年追溯期』為民眾的一般概念，但事實上並『非只要過了15年，債務就一筆勾銷』，銀行透過換證【法院更換憑證】手續可維持債權的延續。

更生通過後的好處有哪些？
聲請更生不會影響到名下的任何資產，只要依照法院通過的還款方案還 6-8 年，債務就一筆勾銷，而且還款期間，若有繳款困難還可向法院聲請展延。

更生程序是什麼？
「更生程序」，是指債務人需提出一個6年每3個月就至少要還一次錢的還款計畫就是「更生方案」法院核准之後照著還款就好，還完債務人就當然不用負責（也就是當然免責）不用再等法院的書面決定「裁定」。

什麼樣條件的人適合向法院聲請更生？什麼樣的人適用？
只要有穩定的收入來源，卻無法負擔銀行每月沉重的繳款金額，即可向法院聲請更生，另已參加95年銀行公會協商毀諾且有不可歸責於己之事由或前置協商不成立，近5年未從事營業活動或從事營業活動平均月營業額於20萬以下且無擔保債務低於新台幣1200萬以下均可適用。

清算的壞處及限制有哪些？
清算裁定後，法院會開始將您的資產分配給債權人，在資產分配的期間內會有一些限制。

1.不能出國。
2.沒有選舉權。
3.不能從事金融相關行業。
4.不能考公務人員。

也就是說，只有在分配資產的期間(通常為半年左右)，會受到上述限制。
但只要法院將您的資產全部分配完畢後，限制就會解除，您可重新過與一般正常人無異的生活。
坊間傳言清算後，一輩子生活都會受到限制，其實是嚴重錯誤的說法！

清算程序的時間需要多久？
原則上約半年左右，需視各個法院法官審理的速度而定。

我沒任何財產或存款，也可聲請清算嗎？
可以。但若您沒有任何資產可以分配給所有債權銀行，是否通過您的清算法官會更審慎評估。

什麼樣條件的人適合向法院聲請清算？
若沒有穩定的收入來源，無法每月再支出一筆錢償還債務，即可向法院聲請清算，請求法院將名下現有資產分配給所有債權銀行。

有沒有協商最大的差別是什麼？協商是唯一的選項嗎？
協商前~卡債100萬、利率20%
〈100萬X20%=20萬每年必須支付的利息〉
〈20萬*12個月=16.667元每月必須支付的利息〉
假設目前每月最低應繳金額為20.000元
〈20.000元-16.667元=3.333元實際償還的本金〉
因此要還完這100萬的卡債必須要...
100萬*3.333元=300個月...也就是25年
〈16.667元X300個月=500萬〉

簡單來說：每個月繳20.000元給銀行，支付500萬的利息...必須持續辛苦工作25年。
協商後~卡債100萬、利率5%
〈100萬X5%=5萬每年必須支付的利息〉
〈5萬*12個月=4.167元每月必須支付的利息〉
假設每月一樣還20.000元
〈20.000元-4.167元=15.833元實際償還的本金〉
因此要還完這100萬的卡債必須要...100萬*15.833元=約63個月...也就是約5年
〈4.167元X63個月=262.521元〉

更簡單的來說：每個月一樣繳20.000元給銀行，協商前~利息500萬、協商後~利息約26萬，協商前~需繳25年、協商後~需繳約5年【474萬的利息+寶貴的20年...這就是最大的差別】換言之：協商最長可展延至１８０期〈即１５年〉那每個月的繳款金額有多低可想而知，是否是唯一選項？！肯定的建議：協商可以讓債務人找到~負擔債務的平衡點，當然；最重要的是：別再~以卡養卡、以債養債，變成...下一個【債奴】&【卡奴】。

協商好處有哪些？協商壞處及限制又有哪些?
降低月付金額、降低利率，每個月只須繳給一家銀行〈即最大債權銀行〉爾後正常繳款，就能輕鬆還完所有債務。
另協商的壞處及限制有哪些，其實唯一的壞處及限制就是....將有一段時間無法使用信用卡，但只要還完債務後就可以回復。

協商有幾種？時間需要多久？
與銀行債務協商需視債務人目前狀況而定，因此協商的方案與適合的條件也有所不同『前置協商』未參加過95年銀行公會協商之債務人適用『一致性個別協商』須參加過95年銀行公會協商且已經毀諾者適用『協商變更方案』已參加過95年銀行公會協商尚未毀諾，之前協商利率及月付金太高且目前又有感受繳款壓力者適用。
另協商時間需要多久…原則上係依最大債權銀行審核之進度而定，通常3個月內就會有結果。

什麼樣條件的人適合協商？
原則上是沒有任何適不適合，只要你已感受每月有繳款壓力，然而這個繳款壓力是漸漸無法負荷的，建議快速與銀行協商，協議依你每月能負擔的繳款金額，最長可在180期內將所有債務攤還完畢，即可申請。

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