作者：鉅軒代書

升息潮一波波，連公務員都快撐不住了？

央行連續升息後，房貸利率正式突破 2.6% 關卡，象徵「低利購屋時代」正式結束。房產專家鉅軒代書指出，過去利率僅 1.3%～1.5% 的甜蜜期，讓許多首購族誤以為月繳負擔不高，如今情勢逆轉，連銀行眼中的優質客戶「公務員族群」都得重新盤算。

買房試算：同樣收入、少買一間房

以一名 40 歲、年薪約 76 萬、月薪 6.7 萬的公務員為例，手上存有 130 萬頭期款。

在目前 2.6% 利率、3 成自備款的條件下，能購買的房價總額僅約 360 萬元。

以此貸款金額試算：

• 20 年期月付約 1.38 萬元
• 30 年期月付約 1.03 萬元

鉅軒代書指出：「雖然還款金額看似不高，但別忘了日常支出、育兒、車貸、保險都在漲，生活壓力其實已逼近臨界點。」

利率多0.6%，每月多繳600元

「別小看那 0.6 個百分點。」鉅軒代書提醒，利率從 2% 升至 2.6%，平均每月得多付 400～600 元，若以 30 年期計算，總支出恐增加 超過 20 萬元！

對許多首購族而言，這樣的負擔足以讓他們被迫下修預算，或放棄市中心、改往外圍通勤區尋找機會。

銀行更嚴格，公務員也不再吃香

不只利率上升，銀行審核也變得更保守。

鉅軒代書指出：「雖然公務員仍是穩定收入的優質客群，但銀行對鑑價成數的標準提高，意味著自備款得準備得更多。」

若無額外資金支撐，許多中產族群恐怕只能轉向屋齡較高的老公寓或小坪數套房。

買房預算要留『升息空間』

鉅軒代書提醒購屋族，不應只以現行利率為基準做預算。「升息循環還沒結束，建議至少預留 1% 的浮動空間。若未來利率升破 3%，你仍要能穩定還款，不至於壓縮生活品質。」

建議想買房的上班族：「寧可小屋安穩，也不要大屋壓力山大。買得起房只是第一步，穩住現金流才是關鍵。」

房市專家觀點

• 購屋試算要現實化：以「總價＋未來升息預留」為思考主軸
• 挑區不挑夢想：外圍區域、小坪數、老屋仍有轉手空間
• 購屋能力：房貸繳款壓力不應超過月收入的 30～35%

【結語】

從低利時代到升息新常態，房市遊戲規則已悄悄重寫。

「現在不是誰有穩定收入就能買得起房，而是誰能『穩定承受』升息的壓力。」

購屋族，該換算的不是房價，而是生活能否在未來 20 ~ 30 年依舊安穩。

 你覺得「公務員買不起房」這件事合理嗎？

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你現在還敢買房，還是選擇先觀望呢？

耀晉不動產

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