市面上醫療險五花八門~~
每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同，大家雖然均具有"健康風險意識"，但面對這些名目繁多的醫療險保單時，泰半看得眼花撩亂，因此，多數人都是在購買主壽險時，直接聽從保險業務員的「搭配建議」，卻不知是否真的符合自己所需??
以下是挑選醫療險的一些觀念~提供給你參考~~

挑一張最優的住院醫療險
根據統計，今年全國住院人次超過299萬人，占總人口的13%，平均每天有8,193人住院，每次住院平均天數為10.6天，這些數據正逐年攀升中。但是健保不給付的項目卻愈來愈多，代表以後須自費的醫療支出將愈來愈高，加上「少子化」「老年化」問題日益嚴重，未來這些額外負擔，都得透過自己買醫療險來cover。
醫療險基本款：住院醫療險在目前眾多的醫療險中，保險業務員最常建議的基本組合，是住院醫療險與防癌險。原因是這兩種醫療險的必要性高，且保費相對便宜，接受度最高。而根據專家建議，民眾應優先投保的「基本款」是：住院醫療險，因為住院期間的可能花費較重、最需優先保障。一般來說，住院醫療險又分成兩種型態：實支實付與日額給付。
所謂實支實付，是指住院所產生的一切醫療費用（如病房費、膳食費或其他雜費等），都可憑收據正本請領理賠金，但因為購買的保障額度不同，請領限額也不同，購買額度愈高、保費愈多，但住院後請領的限額也愈高。

日額給付，則是依照住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金，每日的給付定額也是按購買的額度而定，額度愈高、保費愈高，日額給付愈多。
選實支實付還是日額給付，有2種考量。

考量1：依就醫習慣選擇購買額度
例如以台北馬偕醫院為例，雙人病房加上三?#92;膳食費，扣除健保給付，大約每日要自費2,500元，如果投保實支實付型，大約要買25個單位，如果是投保日額型，就要購買日額2,500元的日額型醫療險。
考量2：經濟支柱2種都買，住院期間不愁收入中斷家庭經濟支柱如果購買實支實付型，再搭配日額型，如果因為住院收入中斷，就可以有一筆理賠貼補家用。除了單獨購買2種住院醫療險外，也可選擇「混合型」住院醫療險。

實支實付住院費用不一定全部理賠，實支實付住院醫療險是採取「實報實銷」的方式，只要是健保不給付的醫療支出，都可以憑收據向保險公司申請理賠，保戶與保險公司互不吃虧。不少人誤以為只要投保實支實付醫療險，住院花了多少錢，保險公司都會買單，其實並不是！申請理賠的金額，是以當初投保的日額多寡乘以住院天數為請領上限。
假設投保日額1,000元的實支實付醫療險，因疾病住院5天，住台北市立醫院的單人房，每日要自費2,000元，衍生的其他雜費約5,000元，在醫療收據上的費用大約是15,000元（＝2,000×5+5,000）。

在向保險公司請領時，因為投保日額為1,000元，因此只能申請到每日1,000元的理賠金，總共可以申請10,000元理賠（＝1,000×5+5,000）。
實支實付醫療險在理賠實務上的爭議很少，除非是保戶同時投保2家以上的醫療險，在申請理賠時，保險公司會以醫療收據正本為申請要件，因此只能向其中一家保險公司申請。如果採用影本，再請醫院加蓋院章的方式，向另一家公司請領，大多不會被接受。 據了解，目前願意接受收據影本作為理賠依據的保險公司很少，不過這兩家保險公司都強調，保戶必須在簽約時，誠實告知之前已經有購買其他保險公司的實支實付醫療險，未來才可以憑醫療收據影本理賠。

另外，像是義齒、義肢、心律調整器、拐杖等醫療器材，也不在醫療險給付之列。除非是因為意外所引起的住院治療，例如跌斷牙齒、摔斷腿等需要醫療器材的支出，保險才會給付。
日額型憑醫師診斷證明即可申請理賠，日額型住院醫療險是採取「定額給付」的方式，不論醫療費用支出多少，一律採取定額給付，額度也是依照保戶投保的日額而定。如果投保的日額高，但實際住院的支出卻低於日額乘以住院天數的金額，保戶就等於是賺到了。日額型醫療險的給付項目雖和實支實付型醫療險有所重疊，但兩者的保險給付卻是不相牴觸。因為日額型醫療險的理賠申請，只需要「醫師診斷證明」即可以請領，不需要醫療收據正本或影本，因此理賠的爭議很少。

台灣每天有超過8000人在住院，而且住院成本越來越高，目前各大醫院雙人病房費用，在健保給付外，大約還要再自行負擔1000到2500元不等，而且國人「平均住院日數」每年上升，現在每人每年平均住院天數是10天。台灣人愈來愈長壽，到去年底，男生平均壽命是73.6歲、女生79.4歲，但據估算，到民國110年，男、女性的平均壽命，都會再增加6歲左右。台灣邁入老年化社會，到民國115年時，每5個人當中就有一個人是老人。到老年才買醫療險，肯定來不及，而隨著平均壽命延長，消費者幫自己買的醫療保障，也應該逐年提高。

但目前消費者購買的住院醫療險日額保險金給付，平均一天只有1100元，這樣的額度只住得起市立醫院的病房，如果想住好一點的病房，就嫌不足。除了病房費差額，可以透過醫療險補強外，醫療險目前還可以涵蓋自費藥物、看護費用及生活津貼等保障。國人醫療險保障仍普遍不足，還有再提高的必要，否則生病時即便搶到最火紅的台大病床，也不見得有錢住進去。在台灣有超過50萬個家庭，由於家人罹患重大傷病，必須負擔照顧的責任，龐大的醫療支出往往壓得人喘不過氣。

據健保局資料，民國92年時，每百位投保健保的人，就有25位是重大傷病患者，推估到民國115年時，重大傷病患者將增加至129萬人次，到時健保體系的財政缺口將更形擴大。再者，隨著健保財務惡化，給付項目將越來越少；除不給付項目，目前的給付項目也有5%到30%的自負額。以看護費來說，忙碌的現代人，在家人遇到住院時，因需要上班，往往需要另請看護照料住院的家人，但每天請看護的費用就高達2,000元，以平均住院十天計算，光是看護費用就要花2萬元以上，若是長期看護，費用將更為驚人。以住院十天計算，扣除健保給付，光是病房費再加上看護費，自行負擔的金額將高達5、6萬元以上。「現在繳健保費，也不曉得老了用不用得到，那時搞不好健保都倒了。」這是很多台灣人的共同煩惱，自行再投保商業保險因而成為趨勢。

根據某外商保險公司統計，在該公司銷售的120萬張保單中，高達45%的主約是健康險主約，健康險主約附加健康險附約的件數更高達94%，凸顯消費者對醫療險重視程度。不過，在同一份統計中顯示，國人醫療險保額還有提高空間。以該外商保險公司保戶平均住院日額保險金平均給付金額1,100元來看，若想選擇兩人病房，在健保補助下，還能勉強支付市立醫院的病房費，若想擠進連前清華大學校長沈 君山也想住的台大病房，扣掉健保補助還得再貼500元，若想住進大型區域醫院，代價就得提高到2,000元以上。至於住單人房，甚至會提高為3,000到5,000元不等。所以國人若想保有較佳醫療品質，勢必得提高保障。

【摘錄Smart智富月刊】