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s2f2res5dg25sBIS警告 中國3年內恐爆金融危機 編譯王惠慧／綜合報導〕國際清算銀行（BIS）發出警告，中國的信用貸款過度成長，很可能在3年內爆發銀行業的金融危機，且該機構估計，中國的債負比率（debt-service Ratio）達5.4%，顯現了中國經濟的潛在憂患。 國際清算銀行發出警告，中國的信用貸款過度成長，很可能在3年內爆發銀行業的金融危機。圖為北京行人行經中國郵政儲蓄銀行。（路透） 國際清算銀行發出警告，中國的信用貸款過度成長，很可能在3年內爆發銀行業的金融危機。圖為北京行人行經中國郵政儲蓄銀行。（路透） 信貸過多 債負比率達5.4% 國際清算銀行對中國金融市場過熱的情形提早提出警告，指出中國信用貸款對國內生產毛額的缺口（credit-to-GDP gap），在今年第1季已達30.1%，居全球之冠。 國際清算銀行表示，此一信貸缺口指標超過10%，即顯示金融危機很可能「在3年內發生」。該機構指出，中國信貸對國內生產毛額的缺口，大幅超越第2高的加拿大（佔12.1%）和其他國際清算銀行評估的國家。 中國自金融危機後經濟持續成長，債務扮演了關中和二胎鍵性的角色。去年中國債務佔GDP 255%，路透報導，此一數據在2年前為220%，2年間的增長主要和企業借貸激增有關，不過，國際清算銀行預期，按此成長速度，到了2020年將增長至300%。 國際清算銀行計算中國的債負比率，即外債衍生的本金、利息支出，占商品與服務出口值的比率達5.4%，為中國經濟的潛在憂患。而由於借款人償債能力有限，也使得違約風險增高，更有分析師指出中和二胎，中國銀行的資本實力將因此減弱，政府可能需要注入千億美元的資金，才能使銀行重新振作。 房地產借貸 盛況空前 路透報導指出，由於抵押貸款的強勁需求，中國8月份銀行借貸較前月增加了逾1倍之多，而中國的主要銀行借錢給購房者和房地產開發商的盛況空前，超越金融危機以來任何一個時間點。 瑞銀集團分析師指出：「儘管中國圍繞在債務憂患之中，也並未預期到銀行的金融危機可能很快就會發生。」分析師認為，中國國內儲蓄率高，資本市場不發達，銀行和許多借款人面對相對封閉的銀行帳戶和國營銀行，將難逃現今的借貸循環。富國的窮人和窮國的窮人，誰的機會更少？讀《窮忙：我們這樣的世代》 地鐵站口那些破敗無助的無家者臉孔，公共住宅裏為孩子學費發愁的母親，鷹架上領不到最低時薪的墨西哥男人。妳以為這座城市充滿機會，是的，它是充滿機會，但只中和二胎有其中一些機會能幫妳租個房子、繳清帳單，而那種機會不屬於孑然一身走進來的底層人群。 記得在2013年，我赴美進修之前，去找大學時的美國籍導師閒聊了一晚。我即將走進他生活過的哥倫比亞大學校園和紐約市，聊到紐約，老師沉重地提起那裏有太多令人絕望的貧窮，有太多人活在一無所有的困頓之中。 「紐約不是充滿機會嗎？他們住得起紐約，不就已經比全世界多數人都來得有優勢了嗎？」我不解地問。 「去了妳就知道了。」 我確實知道了。 地鐵站口那些破敗無助的無家者臉孔，公共住宅裏為孩子學費發愁的母親，鷹架上領不到最低時薪的墨西哥男人。妳以為這座城市充滿機會，是的，它是充滿機會，但只有其中一些機會能幫妳租個房子、繳清帳單，而那種機會不屬於孑然一身走進來的底層人群。 歡迎來到外界看不見的美國。這是世界第一強國對待它最脆弱的人民的方式。 貧窮長在看不見的「美國夢」背面 作為最大的移民國家，「美國夢」（American Dream）一直是各地移民投奔這塊夢土的理由：自由、平等、各憑本事。美國夢深植於美國的立國精神中，它榮耀個人主義，應許階級流動。如同《推銷員之死》中Willy Loman那段名言：「那中和二胎男人知道自己要什麼，便走出去並得到它。走進叢林，然後出來，才21歲，他就是有錢人了！」在美國夢信仰裏，英雄不怕出身低，擺脫歐洲舊世界的規則，只要冒險、進取，就能贏得成功。然而如今，不僅階級流動僵化，個人主義價值觀更使人們傾向怪罪窮人自己不努力。 貧窮真的是因為懶惰、犯錯、努力不夠嗎？或是毫無選擇餘地的階級複製？又或者，是結構性的制度剝奪，導致窮人無法翻身？ 《窮忙：我們這樣的世代 中文版甫上市的《窮忙：我們這樣的世代》（The Working Poor: Invisible in America）讓我們看見美國夢的黑暗面。作者謝普勒深入地訪談投入勞動市場的窮人們，他並不輕率歸因，而是全面地呈現與分析個案的處境，亦擴及每個故事中的不同角色，相當嚴守報導倫理。從謝普勒的文字中，我們看見上面那三種因素的交會：從報稅（多?殘酷的字眼）起頭，窮人為了拿到退稅以支付帳單，時常遭到不肖業者詐騙；也有人曾毫無頭緒地被國稅局追稅，中和二胎怕得從此寧可花大錢找會計代辦。來到社福制度，可以發現國家制度本身對窮人如何不友善——例如書中一名個案：「克里斯蒂完成培訓課程後，每小時的工資多了十美分，而她的食物券配額則每個月少了十美元。」 來到個案，少數族裔、失能家庭、低學歷移民和無證居留的打工仔等等，個案們的處境開始層層疊疊地揭示所有導向貧窮的狀況加乘。如果妳自幼生活在單親、貧困、家暴、性侵的環境裏，以致身心狀況不良甚至殘缺失衡，無法專注學業而教育程度低，懵懵懂懂地在少年時又當了媽媽，肩上扛的債務不知為何還會自動累加，那就算妳兼好幾份差賺錢，也擺脫不了貧窮。 遠不只有貧窮的貧窮 對於負擔不起昂貴夢想的人們，購買日常的「小確幸」，幾乎已是乏味生活裏僅有的樂趣。對於現實痛苦難以承受、與社會主流斷裂的人們，服用麻醉自我的成癮物，也似乎成為少數可暫時逃脫的出口。 值得深思的是，每個貧窮的受訪者都告訴謝普勒，他們之所以困頓是自己造成的。是自己軟弱，自己做了錯誤的選擇，自己亂花錢，自己太瞎不懂找好男人。那是一部分原因沒錯，但追根究柢，為什麼？為什麼他們更常做出所謂的錯誤抉擇？又為什麼，他們沉溺於不必要的消費或酒精、藥物上癮？ 對於負擔不起昂貴夢想的人們，購買日常的「小確幸」，幾乎已是乏味生活裏僅有的樂趣。對於現實痛苦難以承受、與社會主流斷裂的人們，服用麻醉自我的成癮物，也似乎成為少數可暫時逃脫的出口。 造成這些的原因無他，正是貧窮。四季度房貸收緊成大概率事件 盡管上海房貸將收緊的消息已被官方否定，但與此同時，武漢、廈門的調控收緊政策則紛紛落地。事實上，房貸收緊的政策預期已逐漸明朗。對於銀行而言，在“資產荒”的背景下，作為相對優質資產的房貸業務仍會是其布局重點。 8月首套房貸款平均利率首次止跌 融360最新報告顯示，8月全國首套房貸款平均利率和7月持平為4.44%，這也是自2015年9月連續12個月下調以來，首次止跌。同比去年8月的5.16%下降0.72%。 在融360監測的35個城市中，8月優惠利率占比達86.09%，較7月增長0.03%。具體來看，在監測的533家銀行中，首套房貸款提供9折以下優惠利率的銀行有156家，比7月增加1家，占比29.27%，其中125家銀行提供8.5折優惠利率，12家銀行提供8.8折優惠利率，5家銀行提供8.3折優惠利率，4家銀行提供8.2折優惠利率，3家銀行提供8.7折優惠利率。此外，223家銀行提供9折優惠利率。 截至8月20日，在全國533家銀行中，共有308家銀行將首套房首付比例調至2成，比7月增加2家，占比達57.79%。此外，在全國533家銀行中首付2.5成的有70家銀行，首付3成的有146家銀行。 二套房方面，8月二套房平均貸款利率為5.39%，與7月持平，較去年同期同比降低0.53%。具體來看，融360監測的35個城市533家銀行中，除9家停貸銀行外，共有516家銀行執行基准利率上浮10%，和7月持平，是當前二套房貸款的絕對主流利率。執行基准利率的銀行有1家，比7月減少1家，為二套房最低利率，執行基准利率的是大連的浦發銀行。執行基准利率上浮5%的有2家，上浮12%的有1家，上浮15%的有1家，上浮20%的有2家，而深圳的廣州銀行上浮高達40%。 此外，全國533家銀行中，明確執行二套房首付4成及以下的銀行共有375家，和7月持平，占比70.36%，其中值得一提的是，8月執行二套房首付3成的銀行有301家，比7月增加12家，占比達56.47%。 融360分析師王夢升認為， 8月首套房與二套房的優惠利率基本與7月持平，不同城市的優惠力度不同，這和各城市的房價高低有關。融360預計，全國房貸優惠利率將會維持平穩狀態。 一二線城市優惠力度現分化 分城市來看，數據顯示，全國共有459家銀行提供優惠利率，相比7月增加1家。提供優惠利率最多的城市依次為上海、北京、深圳、廣州、蘇州、南京、天津、重慶、成都、大連、無錫、杭州、珠海、青島、佛山、武漢和石家莊。 具體來看，8月一線城市首套房平均利率4.31%。二線城市，平均貸款利率為4.36%，較一線城市高0.05個百分點。從優惠利率銀行占比來看，一線城市優惠占比平均為95.32%；二線城市優惠占比平均為96.71%。 王夢升表示，從一二線城市的全國首套房平均利率對比來看，一線城市的優惠力度依然具有優勢。二線城市中，天津、青島、成都、重慶的優惠幅度較大。三線城市的平均利率則普遍要比一二線城市更高一些。可見，城市分化現象依然存在，樓市比較火熱的一線城市，各銀行間競爭更加激烈，針對房貸客戶推出的優惠層出不窮。而在一些樓市成交不太火熱的城市，銀行出於風險控制的考慮，利率則相對較高。 政策收緊趨勢明顯 近日，武漢宣布自9月1日起，居民家庭在江岸、江漢、礄口、漢陽、武昌、青山、洪山區及武漢經濟技術開發區(不含漢南區)、東湖新技術開發區、東湖生態旅游風景區購買第二套及以上住房，申請商業性個人住房貸款的，最低首付款比例為40%。具體首付款比例由銀行業金融機構根據借款人償還能力、信用狀況等因素合理確定。至此，被稱之為“火爆”二線城市的南京、蘇州、合肥、廈門、武漢都被套上了“緊箍咒”。 CRIC研究中心研究員楊科偉表示，2016年樓市調控收緊周期正式開啟。 與此同時，銀行對房貸業務的風險也愈加重視。記者了解到，雖然大部分銀行都提及將繼續大力發展房貸業務，但“風險防控”也被銀行放在了重要位置。中信銀行董秘王康在此前舉行的中期業績發布會上在回答《經濟參考報》記者提問時就表示，中信銀行對個人住房按揭貸款業務是“優先支持、優先發展”，但也有一定標准，同時確保風險可控。“我們也有白名單，優先選擇一些價位比較合理的、配套良好的樓盤；資質評級較高的開發商樓盤；一線城市、價格比較穩定的樓盤。”王康說。