許多人申請貸款時被退件，以為是自身條件不足所致，但實際上，貸款沒通過不一定代表收入不足或信用不好，那麼，究竟還有哪些原因會影響貸款過件率呢？以下整理出4個常見申貸地雷，幫助你在申請前先做好規劃，讓貸款申請更順利。

地雷1：短時間同時送好幾家貸款

很多人想申請貸款時，會同時向好幾家銀行或融資公司送件，認為這樣可以比較不同貸款管道的利率與條件，但這種行為可能會被貸款機構視為高風險族群。

• 為什麼會影響貸款申請？

• 短時間內頻繁申請貸款，可能被視為財務狀況緊繃、資金需求急迫
• 聯徵查詢次數增加，可能導致銀行聯徵多查，影響核貸結果

建議做法

• 事先評估自身條件是否符合審核條件
• 申請前先多家比較不同貸款方案，再決定是否送件
• 優先選擇最有把握或最符合自身條件的貸款機構

地雷2：沒有信用往來紀錄的信用小白

「信用小白」是指沒有申辦過信用卡及貸款，或信用資料過少、信用歷史長度過短的申請人。

由於申請人缺乏與銀行的信用往來紀錄，在申請貸款時，銀行缺少信用紀錄作為評估依據，即使收入穩定，仍無法判斷申請人的還款紀律，因而影響貸款申請與審核。

建議做法

• 申辦信用卡，持卡時間至少要大於3個月
• 不隨意剪卡，或至少保留持有最久的信用卡，維持信用歷史長度
• 適度刷卡消費，並按時全額繳清

地雷3：電話照會回答不實或有異

貸款審核過程中，銀行或融資公司透過電話照會，確認申請人資料是否正確。這通電話看似簡單，卻會影響審核人員對案件的判斷，攸關貸款是否核准的關鍵。

照會時，對方可能會問：

• 這次申請的是什麼貸款？
• 貸款資金用途是什麼？
• 目前在哪裡工作？
• 任職年資多久？
• 是否清楚貸款內容？

如果回答不清楚，或回答內容和申請資料對不上，審核人員可能會懷疑資料的真實性而影響過件結果。

建議作法

• 送件前先確認自己的基本資料，包括工作職稱、收入來源、任職年資、貸款用途與目前負債狀況
• 接到電話時不用緊張，也不用刻意包裝
• 保持冷靜、照實回答，確保回答內容和送件資料一致

地雷4：不符合申請銀行的目標客群

不同銀行各自偏好不同職業身分的客群，也有不同的徵審標準。

銀行在審核貸款時，除了看收入、信用紀錄與負債比，也會評估申請人的職業類型與收入穩定度。

有些銀行偏好收入穩定、資料明確的族群，例如：

• 公教人員
• 軍警人員
• 大型企業員工
• 上市櫃公司員工
• 醫師、律師、會計師等專業人士
• 任職年資穩定的一般上班族

建議做法

• 申請前先了解不同銀行的貸款審核標準
• 透過初步評估確認自己的職業類型是否符合該銀行偏好族群
• 無固定薪轉族群應事先準備更完整的財力資料

結語

貸款申請會不會過件，不只取決於收入高低或信用評分，申貸過程中的種種細節也會影響貸款審核。

申請貸款前，最重要的是先做好資金規劃，選擇合法透明的貸款管道，只要避開常見申貸地雷，就能讓貸款流程更順利，有效提升貸款過件率，也能避免增加不必要的費用。

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