信用評分會影響信用卡、貸款額度與利率條件，但不少人因為錯誤觀念，無意間讓信用條件變差。本文將破解7個常見迷思，幫助你掌握正確的信用管理方式。

迷思破解1：信用卡長期不刷，就不會影響信用分數？

信用卡長期沒有使用消費，可能被銀行視為「呆卡」，銀行便可能主動調降信用額度或停卡。

若名下僅持有一張信用卡卻遭停卡，或是被停用的信用卡是持有時間較長的卡片，都可能縮短信用歷史長度，停用日期及停用原因也會註記在聯徵報告中。

迷思破解2：信用卡越多，信用分數越低？

信用卡持有的張數多寡並不會直接影響個人的信用評分。

真正影響信用評分的是信用卡的使用方式。即使名下只有一張卡，若經常遲繳、刷滿額度或只繳最低應繳金額，仍會導致信用評分下降。

迷思破解3：完全不辦信用卡，信用評分比較高？

沒有任何信用卡或貸款往來，缺乏足夠資料判斷申請人的財務狀況與還款紀律，聯徵報告可能顯示「此次暫時無法評分」的情況，銀行也較難判斷申請人的還款習慣與財務狀況。

建議從申辦信用卡開始，適當用於日常消費，並在繳款期限前全額付清，長期穩定使用信用卡，建立良好的還款紀律，維持正確的用卡習慣才能幫助累積良好的信用評分。

迷思破解4：只繳最低應繳金額不會影響信用評分？

按時繳納最低應繳金額，雖然不會列為逾期遲繳，但剩餘未償還的本金會按日計算循環利息，並註記於聯徵報告中。

若長期只繳最低金額，循環利息將不斷累積，不僅可能被銀行認為申請人財務管理不佳，還會導致個人負債比增加，進而影響信用評分。

迷思破解5：自己查聯徵會留下聯徵查詢紀錄？

若由本人自行至聯徵中心查詢信用報告，並不會留下聯徵查詢紀錄，也不會影響信用分數。

當申請人申請貸款或信用卡，金融機構會查詢申請人的聯徵報告進行審核，相關調閱紀錄才會記錄於聯徵報告中。

迷思破解6：信用卡每月刷滿額度，只要全額繳清就沒事？

準時全額繳清很重要，但「信用卡額度使用率」也是銀行判斷申請人財務狀況的關鍵，計算方式為：

信用卡額度使用率＝（ 應繳金額 ＋ 未到期金額 ）÷ 信用卡總額度

若長期將信用卡刷到接近額度上限，即使按時全額繳清，仍會導致信用評分降低，也可能被銀行視為財務管理不佳的警訊。

迷思破解7：不用的信用卡直接剪掉就好？

剪卡本身不一定會造成嚴重扣分，但剪卡可能導致信用歷史長度縮短，進而導致信用評分下降。

信用歷史長度雖然不是評分中占比最高的項目，仍是信用評估的一部分。若剪掉的是持有時間較長的信用卡，可能大幅縮短信用歷史長度，因此建議保留持有時間較長的信用卡，以維持原有信用歷史長度。

信用評分不足怎麼辦？如何維持良好信用評分？

信用分數無法在短時間內快速提升，提升信用評分的關鍵在於長期維持穩定良好的財務習慣：

1. 信用卡帳單按時全額繳清、貸款按時繳款
2. 及早申辦並妥善使用信用卡，建立良好的信用歷史長度
3. 避免長期使用循環信用及預借現金
4. 建立正確消費習慣，控制信用卡額度使用率
5. 不要在短期內向多家銀行申請貸款或信用卡
6. 定期查閱個人信用報告，確認資料是否正確

結語

真正影響信用評分的，是長期累積的用卡習慣與還款行為。

只要按時全額繳款、控制信用卡額度使用率、避免頻繁申請貸款及動用循環利息等習慣，持續維持穩定的財務紀律，就能逐步建立良好的信用評分，讓未來申辦貸款更加順利。

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