在申請貸款時，「負債比」是銀行審核的關鍵指標之一，許多人雖然收入穩定，卻因為負債比過高而被婉拒貸款。那麼，負債比到底是什麼？怎麼判斷負債比是否過高？

本文將帶你了解銀行貸款的審核標準，並整理出3種負債比計算公式、降低負債比的4大改善技巧，一次掌握負債比與貸款之間的關係。

一、負債比是什麼？為什麼會影響貸款審核？

「負債比」又稱為「負債比率」，是指企業或個人「負債金額」占「收入金額」的比例。銀行會透過負債比來判斷借款人的還款能力，評估借款人是否有能力負擔新的貸款，也是影響銀行貸款是否核貸及額度多寡的關鍵。

簡單來說，負債比越高，代表借款人財務壓力越大，銀行承擔呆帳的風險也較高。

二、3種負債比計算公式：怎麼判斷負債比是否過高？

1. 負債比率（DBR）

💡計算公式：無擔保債務總額 ÷ 平均月收入

負債比率主要用於計算無擔保債務（包含信用貸款、現金卡及信用卡）。

常見的「DBR22」是由金管會制定的規範，也是金融機構審核無擔保貸款的標準，代表借款人的無擔保債務總額不宜超過個人平均月收入的22倍 。

換句話說，DBR22就是「無擔保債務總額 ÷ 平均月收入 < 22」。

若以月薪4萬為例：

• 平均月收入：40,000元
• DBR上限：40,000 × 22 = 880,000元

該借款人信用貸款最高額度就是88萬元，所有金融機構的無擔保債務總額也不能超過88萬元。

2. 月負債比

💡計算公式：每月債務支出 ÷ 平均月收入 x 100%

月負債比是以計算借款人每月償還債務的支出佔月收入的比例，來評估借款人的還款能力；而「平均月收入」除了固定薪資之外，也會將各類獎金及年終獎金納入計算。

通常會建議將月負債比控制在40% ~ 50%之間，但各家銀行審核標準不同，建議以各家銀行的標準為主。

• 月負債比40%以下：財務狀況穩健，貸款過件率高
• 月負債比60%：財務狀況緊繃，銀行可能會要求提供擔保品或保證人
• 月負債比70%以上：負債比過高、財務壓力過大，被銀行婉拒機率高

3. 總資產負債比

💡計算公式：總負債金額 ÷ 總資產金額 x 100%

總資產負債比是將個人所有資產總額（包含薪資收入、不動產、存款與投資等），與個人所有負債金額（包含所有貸款、信用卡循環及預借現金等）所計算出的比例。

若總資產負債比接近60%或超過60%，都可能會被銀行視為負債比過高，導致影響貸款成功率。

三、銀行審核貸款不只看負債比，還有這3大重點

1. 收入穩定性

除了借款人是否有固定薪資證明，年資長短、職業類型等因素，也都會影響評估，可以提供完整的財力證明佐證還款能力。

2. 信用評分

銀行會透過聯徵報告查詢借款人的負債比、信用卡使用狀況、是否有遲繳、呆帳或協商紀錄；信用評分越高，越有機會爭取優惠的貸款條件。

3. 擔保品價值

若是申辦房貸，銀行會依據房屋地段、坪數、樓層、房屋類型及實價登陸等各項條件進行鑑價、評估擔保品價值。

四、如何降低負債比？4個實用改善方法

1. 優先清償高利率債務

例如信用卡循環、信用貸款等無擔保債務，利率通常高於有擔保貸款，優先清償高利率債務可以大幅降低財務壓力。

2. 進行債務整合

可以透過二胎房貸進行債務整合，將多筆債務整合成一筆貸款，可以幫助降低月付金並簡化債務管理。

3. 提高收入或補強收入證明

增加其他收入來源，或提供其他收入證明（如營業報表、所得清單、扣繳憑單等），都能幫助降低負債比。

4. 避免增加負債

理性申貸、避免再增加其他負債、正確使用信用額度，也能避免財務狀況更惡化。

五、結語

負債比不只是銀行用來評估風險的其中一把尺，也是用來檢視個人財務狀況是否健康的指標。

在申辦貸款前，建議先檢視自身財務狀況、評估還款能力，才能幫助提升貸款過件率，避免發生財務過度緊繃的情況。

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