在辦理房屋貸款時，許多人為了讓銀行順利核貸、爭取更好的成數或利率，往往會情商親友擔任房貸的「保證人」。然而，隨著時間過去，當初幫忙背書的人可能面臨自己要買房、退休，或是主債務人與保證人之間的關係產生變化，這時「如何把保證人名字拿掉（塗銷保證人）」就成了許多人急需解決的難題。

為什麼房貸保證人這麼難撤換？一般保證人與讓人聞之色變的「連帶保證人」有什麼差別？如果想向銀行申請塗銷，到底該怎麼做？這篇文章帶你一次看懂！

釐清關鍵：你是「一般保證人」還是「連帶保證人」？

在向銀行提出塗銷申請之前，必須先翻開房貸合約，確認保證人的法律性質。這兩者在權利義務上有著天壤之別：

1. 一般保證人（享有「先訴抗辯權」）

法律定義： 根據民法規定，一般保證人享有「先訴抗辯權」。
白話文解釋： 當主債務人（借款人）繳不出房貸時，銀行必須先對主債務人的財產進行強制執行，如果強制執行後仍不足清償，才能要求一般保證人代位清償。
塗銷難易度： 相對容易一點，只要主債務人本身的財務狀況與信用極佳，銀行評估單靠主債務人即可承擔風險，就有機會同意塗銷。

2. 連帶保證人（無先訴抗辯權，風險極高）

法律定義： 法律上與主債務人負擔相同的還款責任，沒有先訴抗辯權。
白話文解釋： 只要主債務人遲繳或繳不出錢，銀行可以直接找連帶保證人催討，甚至直接扣押保證人的薪水或名下資產。
塗銷難易度： 極難！因為銀行當初就是看中連帶保證人的資力才願意放款，若無條件直接拿掉，等於削弱銀行的債權保障。
註：我國立法院已於 2007 年修法，規定銀行不得再要求「一般信貸、車貸、房貸」增提連帶保證人；但在此之前舊有的房貸合約，或部分特殊企業貸款仍可能存在連帶保證人。
房貸保證人可以向銀行申請塗銷嗎？

答案是：可以，但銀行「不會無條件答應」審核通過率取決於主債務人是否有能力獨立扛起房債。

對銀行而言，保證人就像是債務的「安全氣囊」。如果要拆掉安全氣囊，車子（主債務人）必須證明自己夠穩健。因此，向銀行申請塗銷保證人時，銀行通常會嚴格檢視以下 3 個條件：
1. 主債務人的信用評分是否優良： 過去幾年是否有按時全額繳款的紀錄？聯徵信用分數是否在水準之上？
2. 主債務人的財力證明是否升級： 相比當年初辦房貸時，主債務人現在的收入（薪資證明、扣繳憑單或營業所得）是否已經大幅增加，足以獨力負擔剩餘的房貸月付金？
3. 房屋是否有增值或提前清償部分本金： 如果這幾年房價上漲、房屋殘值增加，或是主債務人已經先還了一大筆本金，降低了銀行的放款風險，塗銷的成功率也會跟著提高。
向銀行申請塗銷保證人的 4 個標準流程

如果你評估主債務人的條件已經成熟，想要向銀行申請解除保證人，可以按照以下步驟進行：
- 步驟一：備妥財力與信用文件 主債務人需準備近期的薪資轉帳證明、扣繳憑單、所得清單，並確保個人信用良好、無任何遲繳紀錄。
- 步驟二：向原貸款銀行提出「變更保證人」申請 聯絡當初申辦房貸的銀行分行，表明想要辦理塗銷保證人，並索取相關申請書。
- 步驟三：銀行徵信與內部審查 銀行會重新對主債務人進行「重審（複審）」，評估單憑主債務人的現況是否符合當前的放款標準（會重新查詢聯徵紀錄）。
- 步驟四：對保與簽約換約 若銀行審核通過，保證人與主債務人需一同前往銀行辦理對保手續，正式簽署變更契約，完成保證人塗銷。
申請遭拒或條件不足？切忌盲目送件，尋求專業協助

很多民眾滿懷希望去申請，卻常常被銀行以「主債務人所得未達標準」或「風險評估不過」為由直接拒絕。如果遭到退件，千萬不要賭氣盲目地跑去別家銀行重新申辦，因為這會留下多次的「聯徵查詢紀錄」，反而讓信用雪上加霜。

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結語

當初為了幫家人或朋友義氣相挺擔任房貸保證人，背負的無形壓力往往只有當事人知道。想要拿掉保證人身分，關鍵不在於盧銀行，而在於提升主債務人的財務實力。搞懂保證人差異、備妥財力證明，必要時尋求專業合規的諮詢協助，才能真正圓滿解決保證人的牽絆，找回財務自由！

常見 Q&A
- Q1：只要主債務人有賺錢，銀行就一定會答應塗銷保證人嗎？ A：不一定。銀行會根據當時的總體經濟政策、銀行的放款水位以及主債務人目前的「負債比」來綜合評定，並非單看有賺錢就會准許。
- Q2：如果原銀行不肯塗銷，可以透過「轉貸」來換掉保證人嗎？ A：可以。如果原銀行態度強硬，主債務人可以嘗試將房貸「轉貸」到其他願意承作、且審核條件較有彈性的銀行，在設定新房貸時，直接以主債務人一人名義申辦，藉此達到塗銷原保證人的目的。