根據聯徵中心最新統計，同時背負房貸與信貸的「雙貸族」人數已攀升至 43.4 萬人，創下歷史新高。每 100 位房貸族中，就有將近 19 人同時扛著信貸。平均每人背負約 650 萬元房貸與 130 萬元信貸

當人人都在當雙貸族，你肩上的債務究竟安不安全？
本文整理了 3 個關鍵公式、實例試算與 4 個財務調整方向，帶你花 10 分鐘算出自己的安全防線！

一、結論先看：雙貸族評估安全的 3 大指標

想知道自己的財務狀況是否健康，不能只看單一數字。以下三項指標必須全部在安全範圍內，才算真正的財務安全：

指標名稱	計算方式	安全參考值
① 月負債比	（每月房貸＋信貸＋其他固定還款）÷ 月收入	建議 30% 以下，最高不超過 40%
② DBR 22 倍	無擔保債務總餘額 ÷ 平均月收入	法定上限 22 倍，但實務上 16～18 倍以上就偏高
③ 緊急預備金	可動用存款 ÷ 每月必要支出（含還款）	至少 6 個月以上

二、雙貸族必學的 3 大計算公式與實例試算

公式一：月負債比（最貼近日常的指標）

公式：月負債比＝（房貸月付金＋信貸月付金＋其他固定還款）÷ 月收入
分級參考：
- 🟢 30% 以下：相對穩健，能應付突發狀況。
- 🟡 30%～40%：警戒區，不宜再增加新負債。
- 🔴 40% 以上：高風險，收入稍有波動就會陷入吃緊。

公式二：DBR 22 倍（銀行審查信貸的指標）

公式：DBR ＝無擔保債務總餘額 ÷ 平均月收入
注意重點：
1. 足額擔保的房貸通常不計入，主要計算信貸、信用卡循環、現金卡等無擔保債務。
2. 22 倍僅是金管會規定的上限，實務上超過 16～18 倍，要再申請新貸款就不容易過件。

公式三：緊急預備金月數（安全墊）

公式：預備金月數＝可立即動用的存款 ÷ 每月必要支出（含還款）
若低於 3 個月應立刻提高警覺，雙貸族因每月固定還款壓力大，更需要將目標設定在 6 個月以上。

💡 實例試算：月入 10 萬的雙貸族安全嗎？
假設月收入 10 萬，房貸 650 萬（月付約 2.5 萬），信貸 130 萬（月付約 1.8 萬），存款 30 萬、每月必要支出含還款約 7 萬。
1. 月負債比：(2.5 ＋ 1.8) ÷ 10 ＝ 43% → 🔴 偏高
2. DBR：130 ÷ 10 ＝ 13 倍 → 🟢 低於 22 倍]
3. 預備金：30 ÷ 7 ≈ 4.3 個月 → 🟡 未達 6 個月
結論：只看銀行審查用的 DBR 會覺得沒問題，但實際上月負債比已經超標！三個指標必須同時檢視。

三、負債比偏高怎麼辦？4 個實用的調整方向

優先處理最高利率的債務：將利率較高的信貸優先償還，能有效降低總利息與每月月付金。
拉長還款期或重新議價：延長年限可減輕當前月付金壓力，但須注意總利息會增加。
切勿過度依賴寬限期：新青安或其他房貸的寬限期一旦結束，就要開始攤還本金，若同時卡著其他債務會相當吃力。
停止「以債養債」：若新貸款沒有降低整體利率或月付金，只是把危機往後延期。

四、名下有房，還能考慮哪些資金與整合方案？

若負債過高想做債務整合，名下有房產的民眾通常可評估：向原銀行申請增貸、轉貸至低利銀行，或申辦二胎房貸。

銀行增貸與轉貸通常利率較低，建議優先詢問。
若信用條件一般、薪資證明不易取得（如自由業、自營商），或增貸未過、資金需求孔急，二胎房貸則可作為備案之一。申辦前務必算清總利息與月付金。

📌 相關合規諮詢管道參考：
如需評估房屋二胎貸款，市場上有如 泰裕國際 等提供相關諮詢服務

據其說明，最高可貸 1,000 萬元，最長可分 40年本息均攤。
提供免代辦費、一對一財務狀況評估。
（實際額度、利率與核貸條件仍須視個人個案審核與正式契約為準)

常見問題 FAQ

Q1：雙貸族的安全負債比是多少？
沒有單一法定標準。實務上建議月付金控制在月收入的 30%～40% 以下，無擔保債務不超過月收入 22 倍（愈低愈好），並備妥 6 個月以上預備金。
Q2：DBR 22 倍包含房貸嗎？
足額擔保的房貸通常不計入，主要計算信貸、信用卡循環與分期、現金卡等無擔保債務。
Q3：月負債比 70% 安全嗎？
不安全。70% 僅是部分銀行內部的極端審核參考線，以抗風險能力來看，建議壓在 40% 以下。
Q4：背房貸又背信貸，還能再借嗎？
需視個人收入、聯徵紀錄、負債比與房屋殘值而定。建議先計算三個指標，再評估增貸或轉貸。
Q5：房貸跟信貸可以整合成一筆嗎？
可以透過轉貸或增貸整合，但務必比較整合前後的總利息與月付金，確認減輕負擔後再執行。