退休生活每月5萬才夠？ 4萬人揭露「理想生活」與「退休準備」落差

內政部最新公告國人平均壽命達81.27歲。隨著人均壽命不斷延長，你對「退休」定義是否有不同規劃和想像？若將人生劃分為上下半場，40歲正好走到一半，不論是正朝人生中場邁進的年輕世代，或是已站在關鍵分水嶺的中壯年，該如何做好退休準備，是每個人的重要課題。

▲退休不再只是「幾歲離開職場」的問題，而是退休後要過什麼樣的生活、需要多少錢，以及如何讓資產支撐自己走得更久。（圖片來源：Getty Images）

富達國際在台深耕40週年之際，持續關注台灣民眾面對長壽時代的退休準備課題。本次攜手Yahoo於8/31至9/7期間進行特別企劃《2026台灣退休理財暨TISA認知民調》，共吸引逾4萬人參與。富達國際大中華區銷售業務負責人及富達投信董事長李少傑指出，長壽時代最大的風險不是短期市場波動，而是太晚開始、甚至缺乏行動；面對退休不能只有意識，更需要及早轉化為持續的長期紀律。期望透過民調了解民眾的退休理財現況與痛點，並從富達的投資專業出發，提供更貼近不同世代需求的退休準備觀察與建議。

當問到「理想退休生活需要多少錢？你的退休準備有跟上嗎？」調查結果顯示，近65%的民眾認為若要維持理想退休生活，每月至少需要5萬元以上，更有逾2成認為每月需超過10萬元。

多數人都渴望高品質的退休生活，卻不知如何跨出第一步。退休後不只要顧基本開銷，醫療照護、社交旅遊等支出也可能增加；若能及早開始準備、持續投入，讓時間與複利慢慢發揮作用，才有機會為未來保留更多選擇。

資料來源：Yahoo特別企劃民調

理想很豐滿、準備進度跟不上，民調揭露退休理財焦慮

進一步詢問民眾預計自己會工作到幾歲才離開職場，近5成預計61歲以上才會離開職場；但另一題也顯示，約25%的人打算51歲以後才開始規劃退休儲蓄或長期理財。也就是說，不少人預期自己會工作到相對晚的年齡，但真正開始準備退休的時間，可能也往後延。

當問及每月可投入多少退休儲蓄或長期理財金額時，同樣能看出現實壓力。有超過4成民眾每月可靈活投入金額落在1萬元以下，其中更有21％每月預算在5千元以下；另有7.8%表示扣除生活費後已沒有資金可以投資。

資料來源：Yahoo特別企劃民調

從民調年齡層來看，參與者有高達半數集中在36至50歲中堅世代。這群人往往同時面對房貸、子女教育、家庭支出與長輩照護壓力，正是退休準備最需要加速、卻也最容易被現實支出卡住的階段。

當問及「準備退休儲蓄或長期理財的過程遇到過哪些困難？」，高達47%的人直指「可投入資金不多」，其次有22.7%不知該準備多少退休金，17.5%坦言不知如何選擇理財工具或平台，以及17.6%不清楚該如何配置不同投資產品比例。在資金有限與不知從何下手的困境下，規劃只能一再往後順延，導致高達44.6%民眾自認退休金準備進度落後。

資料來源：Yahoo特別企劃民調

資金有限也能起步，掌握第二人生主導權

富達表示，面對民眾「資金有限」與「不知如何挑選工具」的困境，去年上路的TISA（Taiwan Individual Savings Account，台灣個人投資儲蓄帳戶）正好提供一個低門檻、可持續的退休理財入口。TISA是金管會借鏡日本NISA、英國ISA等國際退休儲蓄制度所推動的長期投資專案，主打小額參與、低投資成本與主管機關把關嚴選等特色。

雖然民調顯示大眾對TISA的認識仍在起步階段，知道TISA並已開始投資TISA基金的民眾比例仍偏低。但其核心設計恰好精準回應民眾期待：24.3%最重視「低成本」、23.7%青睞「千元低門檻」、23.0%偏好「主管機關把關嚴選」——恰好對應TISA特色。加上強制定期定額的扣款規則，一步步培養長期投資紀律，讓小資族與中壯年世代得以趁早啟動時間複利，掌握第二人生主導權。

*註：本圖不呈現「不知道／沒意見」選項；分母仍為該題全體有效樣本數。因本題為複選題，各選項占比加總不等於100%。Yahoo製圖，資料來源：Yahoo特別企劃民調

想領息又怕波動？退休準備仍要看長期複利

詢問民眾希望TISA提供哪些類型投資產品，結果顯示以「配息型」的34.5%與「保本型」的25.8%分居前兩名， 顯現民眾「既想領息落袋、又怕波動想保本」的直覺偏好。然而配息一入帳，很容易不知不覺就拿去付生活費，過度保本又難敵通膨，資產累積期若過早偏向這兩類產品，會削弱長期複利效果。耐酸鹼矽利康

這也正好點出退休前後理財最大的差別：退休前重點在累積資產，退休後才會更重視現金流與支出安排。富達表示，退休前仍有固定收入時，資產還在累積，重點應放在讓收益持續留在帳戶中，透過時間和複利慢慢放大；等到接近退休或正式退休後，少了固定薪水，理財重心才會逐步轉向穩定現金流、生活費支出與降低波動。耐酸鹼矽利康也就是說，配息、保本都可以是退休規劃的一部分，但更重要的是依照不同人生階段，安排相應的資產配置。

正因如此，TISA基金採用「累積型設計（股息自動再投入）」，並提供涵蓋台股、海外股票、債券與多重資產等不同類型的嚴選標的，讓投資人可依年齡階段與風險承受度調整配置，不必過早落入「只想保本」或「只想領息」的單一思維。

*註：本圖不呈現「不知道／沒意見」選項；分母仍為該題全體有效樣本數。因本題為複選題，各選項占比加總不等於100%。Yahoo製圖，資料來源：Yahoo特別企劃民調

從小額累積到退休現金流，掌握4T原則

無論正處於哪個人生階段，退休準備都需要把想法轉化為實際行動。針對民調呈現的理想與準備落差，富達提出「4T原則」，協助民眾釐清下一步，建立自己的退休理財計畫：

• Think（認知缺口）：先看清目標與準備的差距
  先估算理想退休生活需要多少資金，再盤點目前累積的退休資產。把目標與現有準備對照，了解還有哪些不足，才能讓接下來的準備有明確方向。

• Time（及早開始）：善用時間，從小額起步
  退休規劃並非得等到累積大筆資金才能開始。即使每月可投入金額有限，也能從負擔得起的金額起步，為資產爭取更長的累積時間，讓複利有機會發揮作用。

• Target（設定目標）：訂出具體可行的退休目標
  設定具體、可執行的退休目標，讓每月投入的資金有明確方向。並建立長期且穩定的投資紀律，持續累積資產，一步步朝退休目標邁進。

• TISA（善用TISA）：找到落實計畫的工具
  對於不知道如何開始退休理財的民眾，TISA提供低門檻、低成本及鼓勵長期投資的管道，有助民眾開啟第一步，培養定期投資的習慣，逐步累積退休資產。

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民調顯示，29.6%的受訪者認為TISA的價值在於「培養長期投資習慣」，另有29.1%看重「促進退休準備」。富達表示，面對長壽人生的新常態，退休理財不只需要一個目標，更需要及早開始、持續執行的計畫，逐步建立長期財務後盾，為第二人生保留更多選擇。

資料來源：內政部國人平均壽命資訊

（本文與富達投信合作）