日暮里阿爾蒙特飯店
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大學畢業 送孩300萬當禮物！ 換房、退休、教育金...人生重要的錢這樣存

【文．周靖璞】許多人想透過記帳來釐清財務狀況，卻因名目複雜、帳戶過多等原因，讓記帳變成「流水帳」，對資產狀態陷入一種模糊的認知，錢好像有進來，卻不知道為什麼留不下來。定方財務顧問洪哲茗與邱茂恒指出，許多財務焦慮來源往往不是錢，而是缺乏安全感，改善的起點必須從盤點「收入」、「支出」、「資產」、「負債」4大報表開始，搭配5種指標檢視，讓自己以後不再憑感覺做決策。4大報表檢視財務記帳釐清消費價值觀談到資產盤點，多數人直覺只會想到「收入減支出」，但兩位顧問一致認為，真正完整的盤點要包含四張表：收入、支出、負債與資產，而記帳主要目的就是檢視平時收入與支出的結構。以支出表為例，邱茂恒表示，可以將支出分為每月固定型（如：飲食、交通）與年度型（如：旅遊、紅包、稅金），個人就能掌握「一年實際會花多少錢」，並進一步反推出每個月應該預留的金額。洪哲茗也建議，無論年度支出或每月固定支出，都建議用一個獨立帳戶進行存錢和扣款，比較不會與平時生活的開支搞混，同時因為賦予了該帳戶意義，在「心理帳戶」的作用下，反而能幫助自己不要隨意動用該帳戶裡的錢。當所有項目被完整列出後，下一步不是檢討，而是回頭理解自己的消費價值觀——哪些花費讓你有感，哪些其實可有可無。當預算建立後，只要守住那個數字，其餘的就不用每天糾結。「存下來的錢還是要拿來花。」洪哲茗提醒，若能把存錢視為「未來自己要用的支出」，剝奪感自然會降低，也不會讓記帳產生「逼迫自己省錢」的相對剝奪感。負債：盡早整合不良債務資產：保單也是緊急預備金對於「良性負債」與「惡性負債」的區分，洪哲茗認為關鍵在於事前是否就有明確規劃用途、評估還款能力與風險。像是為了成家經過完整評估的房貸，一定會考量是否要用寬限期、每個月還款額度能否負擔，讓房貸成為可控風險的「良性負債」；但缺乏計畫、動輒高利率的信貸，或是拿來享樂信用卡循環利息，可能就會成為「惡性負債」。處理不良債務大致分為四個層級：債務整合：「借新還舊」，以較好條件借新的款項一次整合多筆債務，較好管理債務協商：在還款壓力過大時與債權人談判更生：由法院協助制定長期還款計畫，並且限制生活花費清算：俗稱破產。除限制花費，也會嚴格控管工作類型(例如金融相關行業)邱茂恒補充，若進行過債務協商、更生或清算，都會被銀行的聯徵註記，未來在註記到期前都無法辦理任何貸款或是信用卡。「如果真的發現自己惡性負債的比例很高，盡早透過不會傷及信用狀況的債務整合來處理比較好。」至於盤點資產，洪哲茗表示，一般民眾對資產的定義大多為不動產、股票或基金，容易忽略保單也是資產的一環。有些繳納多年的儲蓄險保單或是終身險，裡面已累積「保單價值準備金」，若有資金用途，可視情況解約或減額繳清，若已經繳納滿期，也可以使用保單貸款作為緊急預備金的現金儲備，進而釋放原本放在低效率定存中的現金，拿去做更有效益的使用。5大指標財務比例健檢當收入、支出、資產、負債四張財務表攤開後，許多民眾會產生「現在算不算財務健康？」的疑問，邱茂恒提供了5組簡化但實用的觀察指標：負債比(總負債／總資產*100%)：負債占總資產是否超過40%貸款負擔比(每月貸款支出／每月常態收入*100%)：每月還款是否超過月收入30%預備金倍數(存款／平均月支出)：3-6倍為較保險的區間，表示是否具備約3–6個月支出的緊急預備金支出收入比(年度常態支出／年度常態收入*100%)：年度支出是否超過收入的60%淨資產收入倍數(淨資產／年度常態收入)：倍數越高表示財務狀況越理想，能有效累積資產「財務規劃不是為了讓你變得更節省，而是更自由。」邱茂恒說明，這些比例就像健檢紅字，雖然生活可能不會馬上出問題，但能提前意識到風險，在擬定未來財務規劃時能夠更具體衡量不同的機會成本，而不會陷入焦慮中。進行財務規劃時短期目標（如：換屋、旅遊）、中期目標（如：子女教育）、長期目標（如：退休）分別適合將資金投如哪些標的？歡迎收聽本集的《毛利小姐變有錢》聽更多：https://lihi.cc/QpGw2本文授權自今周刊，原文見此。延伸閱讀》0050從48元買到72元，還能繼續存？高股息達人小試身手，8個月報酬超過40％！2招養大0050「越滾越快」林宅血案真相、《世紀血案》爭議！導演爺爺是警總高官、費思兔老闆起底！林義雄為何說：這種慘事不稀罕勞保老年年金準備調漲！6個年度退休勞工受惠，何時入帳？勞保遺屬年金、失能年金也一併調升？哪裡可以換新鈔？Google換鈔地圖、7銀行+郵局限時5天時間公布...哪些ATM能領、額度一次看【尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源《今周刊》，謝謝】

美國汽車進口零關稅將衝擊國產車？經長：短期會先取代日本車及歐洲車

台美對等貿易協定（ART）即將簽訂，外界關切美國汽車全面開放，恐降至零關稅。經濟部長龔明鑫11日受訪表示，開放美製汽車進口，不論是掛Toyota、BENZ，只要在美國製造都可適用，所以短期內不一定會衝擊國產車，反而取代歐洲車、日本車。經濟部除了兼顧國內市場，也會支持國產車出口。在媒體詢問下，龔明鑫也坦言，智庫模型推估，若美國汽車降至零關稅，產值衝擊約1.94％、約40億元。因此，經濟部會提出30億元「車行天下」計畫，來協助產業因應挑戰，主要是支持我汽車產業自主研發及出口。他表示，目前國產車比重約51%、21萬輛左右，而美系車則是因為驗車限制問題，在台占比較少，未來若對美汽車降關稅後，美系車確實可能在台市占率提升。龔明鑫說，國產車不是如外界所想缺乏出口能力，以生產Toyota的國瑞，占國產車一半，國瑞就有出口中東的實績，未來國瑞也會朝此方向前進。此外，台灣國產商用車、電動車都有機會，因此經濟部除了兼顧國內市場，也會支持廠商出口。針對開放美國汽車衝擊，龔明鑫說，美系車定義為在美製造的車子，因此掛Toyota、BENZ在美國製造都可適用，短期內主要取代日本車、歐洲車，不一定是台灣國產車，「至少短期來講，這樣的機會是非常大」，因此經濟部認為短期間直接衝擊比較小，尤其是剛開始會進來時，美車大部分是高價車。國產車大部分相對是比較平價的，直接上的衝突相對是稍微小一點。龔明鑫10日轉述汽車業者認為若美國進口車調降關稅，售價最多只能減價1成。龔明鑫說明，現行汽車進口關稅17.5%稅率，這是針對到岸價格直接課稅，但是市售價格還得要再加上貨物稅、營業稅等，雖然這1成降價沒有完全反應降幅，但也已經逼近。

談格陵蘭？ 芬蘭總理27日見習近平

芬蘭總理歐爾波昨日飛抵北京，開啟為期四天訪問大陸行程。他此行率領二十多家芬蘭企業高層隨訪，預計今日會見大陸商務部長王文濤，明日會見大陸國家主席習近平，並與國務院總理李強舉行會談。在美國總統川普試圖掌控格陵蘭並引發盟友不安之際，外界關注歐爾波此行是否會與北京談及格陵蘭與北極議題。華爾街日報指出，北京正試圖把握時機，以「可靠的貿易夥伴關係」拉攏美國的盟友。加拿大總理卡尼十七日才結束訪陸行程，英國首相施凱爾也將在廿九日起訪問大陸三天。歐爾波這次是應李強邀請，於廿五至廿八日訪問中國大陸。這是芬蘭總理二○一七年後首次訪陸。據芬蘭方面發布，歐爾波今日行程聚焦商業合作，將會見王文濤，明日則預計與李強會談，並會見習近平、全國人大常委會委員長趙樂際。芬蘭總理辦公室表示，為配合歐爾波到訪，中芬創新企業合作委員會第六次會議將在北京舉行，歐爾波將在會上發表演說。該委員會成立於二○一七年，是以商業為導向的機構，旨在促進芬蘭與中國大陸間的貿易和投資。大陸商務部表示，雙方正積極籌備此次會議，為雙方企業開展對話交流、共謀合作發展提供良好契機，目前兩國已有約五十家企業代表報名參會。此次隨同歐爾波出訪的二十多家企業高層，涵蓋機械、森工、創新、清潔能源、食品等芬蘭的優勢領域。大陸商務部並指，歐爾波到訪期間，將簽署「關於加強中芬創新企業合作委員會工作的諒解備忘錄」，雙方企業還將簽署多項商業合作協議。歡迎雙方企業進一步深化在綠色轉型、資訊科技、數位經濟等領域合作。【全球熱話題】▪每個月兩次！東大教授涉收賄被捕疑向業者要求肥皂浴等性招待30次▪美新版國防戰略低調出爐本土防衛優先、提及台灣次數從4降至0▪台北居大不易…資料庫揭「生活成本超越東京」亞洲榜首是這城市▪食物歧視？印度學霸吃家鄉菜被校方嫌臭喊告大學獲天價賠償▪整理／川普覬覦格陵蘭B計劃曝光1文看懂99年租約、波多黎各模式