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大學畢業 送孩300萬當禮物！ 換房、退休、教育金...人生重要的錢這樣存

【文．周靖璞】許多人想透過記帳來釐清財務狀況，卻因名目複雜、帳戶過多等原因，讓記帳變成「流水帳」，對資產狀態陷入一種模糊的認知，錢好像有進來，卻不知道為什麼留不下來。定方財務顧問洪哲茗與邱茂恒指出，許多財務焦慮來源往往不是錢，而是缺乏安全感，改善的起點必須從盤點「收入」、「支出」、「資產」、「負債」4大報表開始，搭配5種指標檢視，讓自己以後不再憑感覺做決策。4大報表檢視財務記帳釐清消費價值觀談到資產盤點，多數人直覺只會想到「收入減支出」，但兩位顧問一致認為，真正完整的盤點要包含四張表：收入、支出、負債與資產，而記帳主要目的就是檢視平時收入與支出的結構。以支出表為例，邱茂恒表示，可以將支出分為每月固定型（如：飲食、交通）與年度型（如：旅遊、紅包、稅金），個人就能掌握「一年實際會花多少錢」，並進一步反推出每個月應該預留的金額。洪哲茗也建議，無論年度支出或每月固定支出，都建議用一個獨立帳戶進行存錢和扣款，比較不會與平時生活的開支搞混，同時因為賦予了該帳戶意義，在「心理帳戶」的作用下，反而能幫助自己不要隨意動用該帳戶裡的錢。當所有項目被完整列出後，下一步不是檢討，而是回頭理解自己的消費價值觀——哪些花費讓你有感，哪些其實可有可無。當預算建立後，只要守住那個數字，其餘的就不用每天糾結。「存下來的錢還是要拿來花。」洪哲茗提醒，若能把存錢視為「未來自己要用的支出」，剝奪感自然會降低，也不會讓記帳產生「逼迫自己省錢」的相對剝奪感。負債：盡早整合不良債務資產：保單也是緊急預備金對於「良性負債」與「惡性負債」的區分，洪哲茗認為關鍵在於事前是否就有明確規劃用途、評估還款能力與風險。像是為了成家經過完整評估的房貸，一定會考量是否要用寬限期、每個月還款額度能否負擔，讓房貸成為可控風險的「良性負債」；但缺乏計畫、動輒高利率的信貸，或是拿來享樂信用卡循環利息，可能就會成為「惡性負債」。處理不良債務大致分為四個層級：債務整合：「借新還舊」，以較好條件借新的款項一次整合多筆債務，較好管理債務協商：在還款壓力過大時與債權人談判更生：由法院協助制定長期還款計畫，並且限制生活花費清算：俗稱破產。除限制花費，也會嚴格控管工作類型(例如金融相關行業)邱茂恒補充，若進行過債務協商、更生或清算，都會被銀行的聯徵註記，未來在註記到期前都無法辦理任何貸款或是信用卡。「如果真的發現自己惡性負債的比例很高，盡早透過不會傷及信用狀況的債務整合來處理比較好。」至於盤點資產，洪哲茗表示，一般民眾對資產的定義大多為不動產、股票或基金，容易忽略保單也是資產的一環。有些繳納多年的儲蓄險保單或是終身險，裡面已累積「保單價值準備金」，若有資金用途，可視情況解約或減額繳清，若已經繳納滿期，也可以使用保單貸款作為緊急預備金的現金儲備，進而釋放原本放在低效率定存中的現金，拿去做更有效益的使用。5大指標財務比例健檢當收入、支出、資產、負債四張財務表攤開後，許多民眾會產生「現在算不算財務健康？」的疑問，邱茂恒提供了5組簡化但實用的觀察指標：負債比(總負債／總資產*100%)：負債占總資產是否超過40%貸款負擔比(每月貸款支出／每月常態收入*100%)：每月還款是否超過月收入30%預備金倍數(存款／平均月支出)：3-6倍為較保險的區間，表示是否具備約3–6個月支出的緊急預備金支出收入比(年度常態支出／年度常態收入*100%)：年度支出是否超過收入的60%淨資產收入倍數(淨資產／年度常態收入)：倍數越高表示財務狀況越理想，能有效累積資產「財務規劃不是為了讓你變得更節省，而是更自由。」邱茂恒說明，這些比例就像健檢紅字，雖然生活可能不會馬上出問題，但能提前意識到風險，在擬定未來財務規劃時能夠更具體衡量不同的機會成本，而不會陷入焦慮中。進行財務規劃時短期目標（如：換屋、旅遊）、中期目標（如：子女教育）、長期目標（如：退休）分別適合將資金投如哪些標的？歡迎收聽本集的《毛利小姐變有錢》聽更多：https://lihi.cc/QpGw2本文授權自今周刊，原文見此。延伸閱讀》0050從48元買到72元，還能繼續存？高股息達人小試身手，8個月報酬超過40％！2招養大0050「越滾越快」林宅血案真相、《世紀血案》爭議！導演爺爺是警總高官、費思兔老闆起底！林義雄為何說：這種慘事不稀罕勞保老年年金準備調漲！6個年度退休勞工受惠，何時入帳？勞保遺屬年金、失能年金也一併調升？哪裡可以換新鈔？Google換鈔地圖、7銀行+郵局限時5天時間公布...哪些ATM能領、額度一次看【尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源《今周刊》，謝謝】

009803短線狠甩0050…市值加動能因子抓飆股！棒棒：對決長線穩健怎麼選？

009803是哪位？真的能贏過0050嗎？要不是有棒友提到這檔，我應該不會注意到，也可能是演算法的關係，最近保德信市值動能50（009803）一直跳出來，讓我不注意到也難。沒想到一查，討論度爆表，不只是因為它股價不到16元好入手，更因為它在2026年初這波漲勢中衝得比大盤還快！009803選股邏輯以台股市值前50大為基礎，並結合「動能因子」每季汰弱留強，加碼近期強勢股以追求超越大盤的漲幅與獲利但，它真的無敵嗎？我們拿它跟老牌龍頭元大台灣50（0050）深度對比：短線爆發vs長線穩健短期戰績：2026年初至今，009803以20.28%的報酬率勝過0050的18.80%長期真相：如果拉長看，自上市以來009803其實還輸給0050。0050累積報酬達74.59%，而009803為63.61%換股邏輯大不同0050（每季調）：3、6、9、12月調整。走的是「大就是美」的長青路線009803（每季調）：同樣3、6、9、12月調整。因為頻繁「汰弱留強」，讓它在多頭主升段能精準抓到飆股，但也因此產生較高的周轉成本配息有亮點009803：季配息，最新一季配發0.25元創新高，年化6-7%，且過去幾次都快速填息0050：半年配，年化2-3%，適合不需頻繁領息、追求資產極大化的投資人009803最近紅是因為它具備「今年贏大盤」+「高配息」的雙重誘因，對於想賺超額報酬的人來說很有感因為上市時間很短，自上市以來還沒完全證明自己長線能穩贏0050喔。會是你的菜嗎？◎感謝棒棒的理財失控週記授權分享（來源出處）。請尊重原創版權，未經同意請勿取用。※免責聲明：本文僅為個人觀點與紀錄，而非建議。投資人申購前需自行評估風險，詳閱公開說明書，自負盈虧。

華許掌Fed 市場推演二情境

聯準會（Fed）下任主席提名人華許（KevinWarsh），在角逐此一職位期間提出多項改革構想，其中以呼籲與財政部締結新版協議，被視為影響深遠的政策主張。市場認為可能有兩種情境，一是規範量化寬鬆（QE）限於「真正緊急狀況」，二是調整Fed持有的資產結構。華許主張參考1951年的歷史性協議，重塑Fed與財政部的關係。當年，美國政府終結Fed為壓低戰後借款成本而控制公債殖利率的做法，限縮其角色，但如今，聯準會在金融海嘯與疫後累積逾6兆美元的證券部位，與當年情況形成強烈對比。華許去年曾表示，新協議應「清楚界定」Fed資產負債表規模，財政部則需同步公布發債計畫。但他與財長貝森特至今未透露具體內容。市場認為，溫和版本的協議可能僅規範量化寬鬆限於「真正緊急狀況」，並在條件允許下儘快退場，對30兆美元規模的美債市場影響有限。但若涉及重整Fed逾6兆美元資產組合，例如Fed將中長期公債轉為短期國庫券，財政部相對減少長債發行，恐推升市場波動，並引發對央行獨立性的質疑。分析師指出，關鍵在於協議是否將貨幣政策與財政赤字明確掛鉤。1951年協議正是為終結戰時「財政主導」局面而誕生，當時Fed為壓低政府借貸成本，對短期與長期公債殖利率設下上限，最終導致戰後通膨急速升溫，迫使政府讓央行重拾利率自主權。川普曾公開表示，Fed制定利率政策時，應考量政府利息負擔。目前美國年度利息支出約1兆美元，占整體財政赤字近一半。若此立場滲入制度設計，恐加深市場對貨幣政策獨立性的疑慮。部分投資人擔心，新協議可能被解讀為財政部可對Fed的量化寬鬆或縮表計畫施加影響，等同擁有「軟性否決權」，恐削弱Fed的抗通膨公信力，推升利率與匯市波動，甚至動搖美元與美國公債長期以來的避險地位。但也有觀點認為，華許仍將致力維持央行獨立性，正式、制度化的協議未必成真，較可能的情境是Fed與財政部在發債與資產配置上加強溝通與技術協調，而非重返由財政需求主導貨幣政策的老路。【全球熱話題】▪不再先到先得！川普簽令重排美國軍售順位「軍費高、戰略重」優先▪搶先全球設台灣代表處下場「如被火車撞」立陶宛總理坦言可能犯下大錯▪軍購特別預算卡關！美方擬另提新軍售美國會對台耐心下滑▪「護國神山」台積電將再拿第一？外媒：英特爾恐讓出「這頭銜」▪從小就是天生名模？日47歲模特兒公開童年照「美貌一路維持」網友驚