李先生現年 30 歲，月薪 4 萬元，未婚，無任何其他信用貸款與投資，銀行定期存款 30 萬元。目前李先生與父母同住，扣除日常消費、家用、交通費用與娛樂開銷，每月盈餘 2 萬元。李先生擬規劃與女友共同投資理財，希望三年內可達成首次購屋的目標，並備妥結婚所需準備基金。女友目前存款 20萬、月薪 3 萬元，扣除家用開支，每月可盈餘 1 萬 5,000 元。兩人共計每月可結餘 3 萬 5,000元。

專家建議

今年為民間所稱「孤鸞年」，雖然在習俗上不利有結婚打算的新人，但在時間點上，卻是開始規劃未來結婚與成家的好時機。

購屋結婚的預算編列

一般準新人通常會先準備購屋後再結婚，以李先生與女友目前的資產狀況來看，首先即須準備購屋所需的自備資金。以新婚夫妻的小家庭來看，包含未來小孩的空間規劃，坪數上大概需要二至三房的空間需求，所需房價金額估計約需 350 萬元，若銀行房貸承作成數以七成計算，則購屋所需的自備款約需 105 萬元，再加計仲介代書、房屋保險、規費以及裝潢和家具等設施費用，合計共需要 150 萬元。李先生打算於五年內與女友完成終身大事，以目前嫁娶習俗所需費用，如禮金、喜餅、婚紗照、喜筵訂金等相關費用計算，約需 40 萬元，若再加計婚後蜜月旅行費用開支，每人以 5 萬元費用預估，合計約需 10 萬元，因此，整體結婚所需經費為 50 萬元。故李先生與女友希望在五年內可達成的理財目標，經費部分總預算為 200 萬元。

費用分析和條件設定

由於李先生與其女友目前定存共計 50 萬元，因此，距離理財目標的資產尚有 150萬元差額。從各種報酬率與投資時間表推算，如果想在三年內達成 200 萬元的理財目標，在李先生與其女友每月所能投資最大金額限制下，年平均報酬率至少要10% 以上，當然，如果年報酬率愈高，可以實現理財目標的時間也就愈短。另外，購屋以後，每月所需要繳付的貸款亦要列入考量與計算。如果李先生與其女友房貸的利率為 3%，還款年限為 20 年，則每月要繳 1 萬 9,411 元，若李先生與女友想要生活的寬鬆一點，可以將貸款時程延長為 30 年，則每月繳款金額降為 1萬 4,756 元。

理財策略及未來準備

在分析達成理財目標所需條件與環境後，接下來便得選擇利用何種投資工具。以台灣目前不到 1% 的定存利率環境，若李先生與女友想純粹以定存達到理財目標，至少需要 44 個月以上。在已經無法增加投資金額的限制下，勢必要提升投資報酬率，才能達成李先生希望三年內購屋與結婚的理財目標。因此，最適合的投資理財策略就是「定期定額」投資法。尤其全球歷經去年的金融風暴後，各投資區域市場均大幅度的回檔與修正，在此時景氣昏暗未明之際，正是採用「定期定額」投資的最佳時機。由於李先生的風險屬性為「穩健型」，可採取股三債七的方式進行資產配置（全球債及高評等公司債占 70%、拉美股票 10%、新興亞洲股票 10%、美國股票 10%），並逐年檢視與調整配置比重。

武美君簡介

現職：國泰世華銀行理財業務督導

專長：理財投資策略建議、個人理財規劃  

【2009/02/17 經濟日報】