台灣的人壽險投保率已達220%，代表平均每位台灣民眾已買了2.2張保單。很多人會問，若我已買了2張保單，還要不要再買保單？尤其現在保費幾乎年年上漲，保費負擔若過重，很多消費者也覺得吃不消。

要不要再買保單，完全要看個人需求。但從兩個指標來看，台灣人對保險的需求，其實已過於偏重「儲蓄投資」，而非「保障」。

首先，台灣的「保險滲透度」舉世第一。所謂「保險滲透度」是指「保費占GDP（國內生產毛額）比重」，台灣的「保險滲透度」這麼高，代表國人喜歡買比較貴的儲蓄險，或所謂「類定存」保險。

但買保費的支出雖多，國人平均保額卻不夠高。第一金人壽客戶的平均每人保額已有100多萬元，但市場平均保額每人僅70多萬元，對「保障不足」的人來說，不管投保率已達到多少，買足保險還是很重要。

其實，保費雖然年年在上漲，但很多人沒注意到，「純保障」的定期壽險保費卻不升反降。以35歲男性購買20年期100萬元的「終身壽險」保單為例，每年保費已經漲到3、4萬元；但若改為購買「定期壽險」，同樣條件下，每年保費只要3、4千元。

我的建議是：剛入社會的年輕人到壯年族群，如果還沒買保單，手頭預算也不多，最優先要買的保險是「定期壽險及意外險」，因為這些定期險特色都是保費較低，可用最少的預算買到較高的保障。

雖然定期險的保障只會固定在某段時間內，但因為保費負擔也小，可在這段時間內靈活運用資金；等到手頭充裕了，即可考慮將定期險改為終身險。

還有很多人會問，每年的保費支出標準是多少？保額最高要買到多少？一般業界會給的答案，是所謂的「雙十原則」：即保額是年所得的10倍、保費支出是年所得的1/10。

根據主計總處統計，民國100年，平均國民年所得約52萬元。若照雙十原則規劃，保額須買到500萬元；但如果買的是終身壽險，500萬保額每年保費支出會超過15萬元，負擔實在太重，因此建議消費者還是按照自身需求，量力為之，且優先考慮買定期險，以控制保費支出。 （本文由林元輝口述，孫中英整理）