很多人急需用錢,第一個擔心的是:「到當鋪借款會不會留下信用紀錄?」「會不會影響以後辦房貸、信用卡?」網路上常有人搜尋「當鋪信用借款」,但當鋪借款其實不是信用借款,而是以動產為擔保的借款。這篇一次說明聯徵紀錄是什麼、當鋪借款會不會被記錄,以及借款前該注意的事。

什麼是信用聯徵紀錄?

信用聯徵紀錄,正式名稱是「個人綜合信用報告」,由**財團法人金融聯合徵信中心(聯徵中心)**彙整。聯徵中心成立於民國 64 年,是國內跨金融機構的信用報告機構,蒐集個人與企業和金融機構往來的信用資料,提供會員機構查詢,作為核貸時評估信用風險的參考。

聯徵報告裡有哪些資料?

哪些機構的往來會報送聯徵?

聯徵中心的資料來自會員機構,包括:

• 本國銀行、外國銀行在台分行
• 信用合作社、農漁會信用部
• 票券金融公司、保險公司
• 信用卡公司等金融機構

當舖不屬於上述會員機構,這也是當鋪借款通常不會出現在聯徵報告的原因。

到當鋪借款會被記錄在聯徵嗎?

一般不會。 原因有三點:

1. 當舖不是聯徵會員:借款資料不會報送聯徵中心
2. 審核方式不同:當鋪借款依質當物的價值核貸,不以聯徵紀錄作為審核依據
3. 性質不同:當鋪借款是以動產為擔保的借款,與銀行的信用貸款是不同體系

提醒:當舖依規定須登記持當人與收當物品等資料,並定期送主管機關備查,這是治安管理上的登記,與聯徵信用紀錄是不同系統。

當鋪借款其實不是「信用借款」

所以信用有瑕疵、沒有薪轉紀錄,或不想增加銀行的申貸查詢次數的人,常把當鋪當成短期週轉的選項。

銀行借款 vs 當鋪借款,對聯徵的影響

不上聯徵,不代表沒有風險

1. 仍有利息成本:依《當舖業法》,年率上限為 30%(約月息 2.5%),另可收取不超過收當金額 5% 的倉棧費。借款前務必算清楚贖回總額
2. 逾期有流當風險:滿當期限不得少於 3 個月,滿當期日屆滿後 5 日內仍可取贖或付清利息順延,逾 5 日未處理,質當物所有權移轉給當舖
3. 還款壓力可能影響其他貸款:當鋪借款不會上聯徵,但若因此造成房貸、卡費遲繳,那些遲繳仍會被記錄
4. 申辦銀行貸款時仍須誠實:若銀行表格要求申報負債或財務狀況,應如實填寫

到當鋪借款前的 5 項檢查

1. 確認營業場所揭示許可證、負責人或營業人員姓名、年率、利息計算方式、營業時間
2. 確認當票載明質當物、質當金額、利率及費用、滿當期日
3. 確認不預扣利息及費用,且除利息與倉棧費外無其他費用
4. 先試算贖回總額,評估自己有能力在期限內取贖
5. 記下滿當期日,資金不足時提早聯絡當舖辦理順延

適用範圍:以上以黃金、名錶、名牌包等交付當舖保管的質當為例。汽機車免留車借款屬動產抵押型態,規定與到期處理方式不同,借款前請確認合約內容。

常見問題 FAQ

Q:當鋪借款會影響我的信用評分嗎?
當鋪借款一般不報送聯徵中心,不會直接出現在你的信用報告或影響聯徵信用評分。

Q:當鋪會查我的聯徵紀錄嗎?
聯徵中心的查詢對象為會員機構,當舖不屬於會員,一般不會以聯徵紀錄作為審核依據。

Q:我有信用卡遲繳或債務問題,還能到當鋪借款嗎?
當鋪借款依質當物的價值核貸,不以信用評分作條件。但仍須量力而為,避免因還款壓力讓財務更吃緊。

Q:當鋪借款流當,會留下不良信用紀錄嗎?
流當不會上聯徵,但質當物所有權會移轉給當舖,你將失去該物品。

Q:怎麼知道自己的聯徵紀錄長什麼樣子?
可以到聯徵中心官網,以自然人憑證等方式線上申請查閱個人信用報告,借款或辦信用卡前先檢視一次。

Q:借款利息一定是 2.5% 嗎?
2.5% 是依年率 30% 換算的上限,實際以各當舖揭示的年率與當票載明為準。

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