律師林智群答： 
依照《消費者債務清理條例》規定，讀者要先與最大債權銀行協商債務清償方案，這時最大債權銀行會通知其他債權銀行，一起參與協商，一旦協商成立，讀者須依照債務清償方案還錢。 
無收入可選「清算」
若讀者提出協商請求超過三十天，銀行仍未開始協商，或協商程序超過九十天無法達成共識，讀者可逕向法院聲請「更生」或「清算」。
所謂「更生」，適用有固定收入來源、積欠債務未超過一千二百萬元者，債務人可用未來收入還款，避免薪資財產被查封拍賣，一旦履行更生方案完畢，就能免除債務責任。
「清算」程序則適用無固定收入者，聲請清算後將由法院出面，變賣債務人的財產償還債務，若法院最後裁定不免責，債務人還是得繼續還錢，直到法院裁定復權，債務人才能恢復正常人之生活。
萬一讀者在免除清償責任前死亡，雖然現在已改採全面限定繼承制，但建議讀者的子女屆時最好還是依《民法》規定，在三個月內向法院聲請拋棄繼承，或向法院陳報遺產清冊就能避免繼承債務。記者劉昌松採訪整理 
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