小額周轉不求人! 信用不良如何借錢 - 王財蕙

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小額周轉不求人! 信用不良如何借錢

2017/05/12 11:48

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4.二次協商針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務：

1.信用貸款提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。

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哪家銀行信貸利率最低

信用貸款低利率

▲台南市立安南醫院放射腫瘤科詹凱翔醫師表示，死亡是人生難以承受卻又不得不面對的難題，癌症更是生理與心理的糾結。（圖／醫院提供）

記者林悅／台南報導

最近電視影集《通靈少女》，因為結合台灣宮廟文化與青春校園題材，創下高收視紀錄，劇中女主角以仙姑的身分，藉由通靈來解決人們的困擾與心結，其中一段闡述出一位罹癌患者與家屬的心理糾結，安南醫院放射腫瘤科詹凱翔醫師表示，死亡是人生難以承受卻又不得不面對的難題，癌症更是生理與心理的糾結。

詹凱翔醫師說，「癌症」這個長年佔據十大死因之首的疾病，更是人們揮之不去的夢魘。當被告知可能罹患癌症之時，許多患者便開始產生「不確定感」，你不知道你的生活、工作、學業、親人、朋友、甚至是你自己，將會變為怎麼樣。有些人開始害怕失去自主能力而變得控制慾強烈、有些人害怕孤獨而依賴感更重、有些人害怕成為家人負擔而獨自承受、更有些人因為無法承受而尋求心靈上的慰藉。

詹凱翔醫師指出，面對生命中重大的轉折，尋求心靈上的慰藉是人之常情。然而，也有部分患者在得知罹癌之後，不願接受經過科學證實的正規治療，反而一味地尋求偏方或鬼神之術，期望能因此痊癒。臨床上，有些在現今醫療技術上可以控制病情的癌症，或者本來可以接近痊癒的癌症，卻因為在這樣的「錯誤認知」之下，而延誤病情，讓自己陷入真正無法治療的惡性循環中。每每在臨床上看到這樣的患者，總是讓人不勝唏噓。

當然，有信仰並不是件壞事，重點是需要在接受正規治療的狀態而再去追尋自身的信仰，詹凱翔醫師這麼說。臨床上也常常看到，因為有信仰，才能夠支持患者與家人一同走過癌症治療的幽谷。另外，也曾看到陪伴著罹患乳癌妻子的丈夫，相互扶持走過治療癌症的艱辛過程。所以，信仰也不全然是宗教，有可能是兒女、配偶、父母、或者最愛的人，就像《通靈少女》最後要帶給大家的，「你還有時間，要好好珍惜你所愛的人」。

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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機銀行貸款利息怎麼算構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。

觀念一：為增加價值而負債

確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象（中央社台北11日電）台北股市今天開高走高，收盤漲33.16點，為10001.48點，漲幅0.33%，成交金額新台幣963.63億元。

加權指數今天開盤為9968.51點，盤中最高10018.79點，最低9964.30點；不含106原住民微笑貸款條件金融股指數8500.25點，漲28.38點。

八大類股漲跌幅為：泥窯股跌0.78%、食品股漲0.46%、塑化股漲0.67%、紡織股漲0.24%、機電股漲0.27%、造紙股跌0.29%、營建股漲0.13%、金融股漲0.32%。

委買張數1055萬9251張，委賣張數754萬7780張，成交張數457萬744張。

收盤時上漲310家，下跌481家，持平105家。

成交量前5名個股為群創、友達、元大台灣50反1、台積電、彩晶。

漲幅前5名個股為華擎、茂矽、新世紀、正達、興勤。

跌幅前5名個股為必翔、科嘉-KY、互億、無敵、銘旺科。1060511

，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計信用貸款沒繳怎麼辦算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。

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