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[徵求] 樂天折價券1200
2017/06/05 13:14
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文章出自: https://www.ptt.cc/bbs/e-coupon/M.1493801225.A.002.html

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中信金控(2891)今日舉辦法人說明會,由總經理吳一揆主持。(魏喬怡攝)

中信金控(2891)今日舉辦法人說明會,總經理吳一揆表示,今年金控股利政策將只發現金股息,且以後會維持此趨勢,不再讓股本擴大以追求更高的EPS,預估今年中信金的現金版股息殖利率可維持在4%至5%之間。距離中信金上次只發現金股息已是在2009年。

中信金去年每股配發股利1.61元,包含現金股息0.81元、股票股利0.8元,吳一揆表示,今年改採發現金股息主要是中信金股本已經偏大,發放股票股利將稀釋獲利,加上股票股利除非填權,股東等於沒有拿到,因此,部份外資也反應,希望以現金版股息為主,因此今年擬全配發現金股息,但最終結果還是要待董事會通過。

中信金日前也已取得金融監督管理委員會核准,以中信銀斥資泰銖166億元(約折合新台幣154億元)認購泰國LHFinancial私募股,取得35.6%股權,並列為最大股東。

吳一揆指出,泰國參股若順利的話今年9月就可交割、第四季獲利就可認列入金控,LHFG集團下的銀行去年全年獲利約20多億泰銖,若依股權比例認列一季獲利約為7.3億泰銖。

吳一揆分析,中信銀參股泰銀後將鎖定泰國台商與進駐在泰國的外商尤其是日銀客戶。目前台商在泰國達5千家,而日商達1萬家,由於中信銀與日本29家銀行簽訂了MOU,這些日銀都是比較區域性的銀行,提供客戶海外服務較辛苦的,可透過中信銀增設的海外網點,提供客戶更國際化一次性的服務。

(工商)



文章來自: http://www.chinatimes.com/realtimenews/20170313004101-260410

這篇真的非常簡易,因為板上已經有購買CW-X的心得分享以及教學, 所以就不著墨太多如何在樂天上購物之相關事宜。 我也在幾篇教學中,自己學會用樂天買了CW-X就是。 之前曾經委託去日本遊玩的朋友購買TABIO五指襪, 雖然一雙貴鬆鬆,買下來大概要1728¥, 也就是換算台幣約莫450~470元左右, (現在匯差算下來約莫430~450元) 沒想到這麼一穿,驚為天人, 當時才委託買個三雙,這怎麼夠,怎麼夠陪伴我的漫漫長夜!? 有些人可能會問,一雙襪子真的有差這麼多嗎? 事實我覺得強者穿一雙20元的都照樣可以海電我, 不過我天生就是皮膚比較容易乾裂的人, 所以只要跑超過15公里,就會開始起水泡。 而且有時候前足落地時,能感覺腳底板在鞋子裡稍稍滑動。 再加上參考了網路上相關的TABIO心得文章後,更是讓我決定要嘗試一番。 (現在目前有兩篇,我後來買了以後也見獵心喜寫了一篇,還比較起瑪榭的仿作。 話說瑪榭依著配色仿了雙黑藍五指運動襪,售價199元, 雖然也算是中規中矩的運動五指襪,不過穿起來跟Tabio有明顯差距, 質感略為粗糙、稍稍過厚) 目前我一共持有的慢跑襪有以下: TABIO五指襪、Titan踝襪、OH9慢跑襪、迪卡儂慢跑襪, 還有ADIDAS類常見的運動襪。 常見運動襪大多主打棉質厚底,雖然舒適、防震, 可是有一個比較大的缺陷就是過度吸水, 所以在地面有小水漥或者雨天時就容易讓鞋子整雙濕掉。 OH9與Titan我個人覺得中庸,沒特別優劣,狄卡儂對我而言則略薄。 Tabio除了五指防水泡以外,因為還參雜了聚酯纖維, 不吸水的特性對於足底流汗(無論是天生或是長距離所致)十分有幫助, 棉的成分也足夠高、足夠舒服。 嘗試幾次雨後以及雨中跑步,襪子都很神奇地沒有濕掉 (但鞋底倒濕的一塊一塊,但跑起來完全沒感覺)。 另外足底也有防滑貼片,所以襪子在鞋子裡完全不會滑動, 而且透氣、排汗,我完全就愛上了這雙襪子!!! 而且國際樂天也全都中文,註冊時只要登錄自己所在的國家, 那麼搜尋時就能夠找到「願意運送到台灣」的店家, 雖然仍得支付國際運費,只要挑對時間, 例如父親節、母親節、日本黃金周等特殊節慶,往常都會有折扣活動。 本次我購買六雙,總運費是900¥,不過因著搭活動,又折扣了500¥。 等於我這一次從日本訂TABIO襪子,國際運費總計才400¥, 換算台幣大概才100元上下,你有時候從露天買東西負擔運費都要負上65、80元了, 從日本訂竟然才付100元,未免太划算。 之前我就在想,既然都能夠自己透過國際樂天買CW-X了, 為什麼不能夠自己買Tabio運動襪? 所以就有了這次的下訂! 其實訂購步驟真的不難,國際樂天網站註冊,找到該款式,挑選尺寸,下訂即可。 尺寸也很明確 S:23-25公分 M:25-27公分 L:27-29公分 我左足26.2cm 右足27.2cm,主要買M,也有一雙L也OK! Tabio 官網參考: https://tabio.com/jp/detail/072125929/ 而這次我在國際樂天上選了本店家: http://global.rakuten.com/zh-tw/store/step-sports/ 之所以會選擇這一家,是因為本店在日本有實體店面, 而且賣的東西算是滿多的,我猜有點類似視台灣的摩曼頓的店家, 除了挑選了設計大獎的五指運動襪以外 網址參: http://global.rakuten.com/zh-tw/store/step-sports/item/run-5yubi-12/ 這回還嘗試其他款式,例如非五指的運動踝襪,還有更貴一點、新款的五指運動襪 (裝備控心態,「貴一點會不會更好穿?」) 事實上國際樂天上好像也只有這麼一個Tabio賣家, 所以如果諸位想要嘗試Tabio襪,也只能跟這家訂,另外分享一下訂購的時程。 2015.06.23 向Step Sport下訂 2015.06.23 收到國際樂天自動回覆信 2015.06.26 我寫信給對方詢問運費 (因為之前跟Liberty-h購買CW-X時,對方隔兩天就回信通知運費,胃口被養壞了) 2015.06.27 Step Sport來信請我耐心等候(!?) 2015.06.30 Step Sport來信確認訂單,表達將著手運送事宜 2015.07.01 Step Sport來信確認寄出,提供EMS國際碼 2015.07.02 Step Sport來信告知運費為900日圓 2015.07.02 貨物抵達台灣,本人收件 (EMS資訊: 2015.07.01 16:00日本端寄出 2015.07.02 12:00抵達台北總局,準備配送至支局 2015.07.02 15:30抵達支局準備投遞收件人) 雖然Step Sport處理訂單的速度並不快,拖了快一個禮拜才確認訂單, 也未在寄發前詢問運費通知。 理論上樂天的規範是店家需要將運費供買家參考後,才能夠寄出, 但Step Sport卻是直接寄出後才跟我講運費多少。 不過我原本就預計應當在1000¥上下,反正跟著活動減免了500¥, 以我訂6雙來看,900¥的運費我尚能負擔, 因為算起來一雙鞋子的運費不過150¥! 最後統計起,每雙襪子的價格約莫仍在新台幣460-480元上下, 其實跟託朋友去日本買還只貴上20~30元罷了!! 最後補充一下幾篇樂天教學/分享文章推文常問的問題: 1.是否一定得使用信用卡: 是的沒有錯。 我個人是使用富邦line卡,每筆消費仍然可再有2%現金回饋, 目前消費幾次都沒有問題。 2.信用卡姓名欄位到底要填上中文還是英文? 我個人是騰上信用卡上本人的英文名 3.寄送地址該如何寫: 請查詢: http://www.post.gov.tw/post/internet/SearchZone/index.jsp?ID=130112 得到您的英文地址後,再前去國際樂天設定收件英文地址即可。 4.EMS是甚麼?為什麼有些店家會標註海外EMS? 就是該店家會以國際快遞運送,以日本跟台灣的距離,日本端寄出3天內會抵台。 台灣端的EMS全年無休,會儘速送達,所以不用擔心平常沒人在家怎麼辦, 他晚上、假日也會投遞。不過我個人是填寫公司地址就是。 等到對方確認寄出後,會給你一組像是這樣的編碼 ELXXXXXXXXJP,你就可以使用這組編碼查詢配送進度啦! 補充:國際郵件進度查詢 http://postserv.post.gov.tw/webpost/CSController?cmd=POS4004_1&_ACTIVE_ID=191 5.標註送料無料的店家是不是就是免運費的意思? 非也,是日本國內免運,海外運送仍然要運費! 6.如果臨時想取消訂單怎麼辦? 請去信該店家,不用擔心不知道該怎麼寫, 強調你的訂單編號(My order number is .....), 告知你要取消或者相關訊息即可! 大概如此,以上。 前陣子看到有板友發文詢問運動襪, 結果陸續有人推Tabio (靴下屋)、足王的襪子, 有人反應推薦這種在日本才買得到的根本沒幫助, 我發這篇文章,只是想要表達: 「在台灣買Tabio、足王,一點也不難,而且一點也不貴, 千萬別讓代購賺走了!!!!」 (我之前看到代購竟然賣Tabio 八百元一雙,太離譜!) 後記之一: 話說我本來下訂前有考慮過要在板上開團, 不過因為優惠折扣時間很短暫,而且覺得還要額外付國內運費, 這樣子對於想嘗試一雙兩雙的人來說,成本仍然過高, 不如發這樣一篇舒緩大家「用樂天好像有點難」的心情的文章, 讓大家自己揪身旁愛跑步的朋友一塊下訂~ 希望這篇文章對大家有幫助~ 後記之二:下次我要來訂足王看看。 -- 每個人都需要一個大灶,將自己的狗屁都丟進去燒 http://maktubyu.pixnet.net/blog 《新星文創》故事粉條團 http://www.facebook.com/kerorostar5 來聽我們說故事!(還有打嘴砲,科科) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.220.112.211 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Road_Running/M.1435831763.A.B4C.html

coldmaples: 推內文詳細!給讃~~ 07/02 18:30
我還怕不夠詳細呢!
aouon: 推,Tabio五趾襪。 07/02 19:18
真的超好穿!我後來有試它的更高階的款, 足弓超繃!前足還有加強厚度,還有加強縫線! 穿起來有足弓被壓縮的感覺!
nardus: 如果是搭Vibram五指鞋,injinji、瑪榭的五趾襪應該夠用了 07/02 19:43
我有搭TABIO+VIBRAM五指鞋過,就是足弓有縫線略微加壓感, 事實上我覺得買夜市五指襪就可以了,穿五指鞋就是要屏除那些有的沒的功能。
sssun: Step Sport是我的愛店 :) 之前也會一併買些襪子寄回來 07/02 20:30
sssun: 之前買過ASICS和C3fit襪,知有Tabio五趾襪這好物,下次試! 07/02 20:34
老孫大!我就是看你的BLOG學會使用國際樂天的啊!!!! 請你務必嘗試它的新款,也就是單價再更高的那款, 雖然不是它勇奪設計大賞的商品,但似乎是今年最新款, 整個超好穿的、足弓更加強、指縫的縫線透氣、前足加強、後足加強!!!! 我只怨嘆竟然沒有多帶一雙!!
LuckyDay: 這些東西從日本買真的便宜太多了 真不知道台灣在貴什麼 07/02 20:44
LuckyDay: 之前買買CW-X 加運費也不到3500 台灣一件5800+ 誇張 07/02 20:46
現在CW-X加運費才3200!!! 話說是很多人懶的做功課,或者嫌麻煩,不然就是有錢沒處花吧我想。 但也有可能是我們太窮困,所以只好辛苦一點XDDDD
CO2: push 07/02 20:57
pull~
sssun: 感謝推坑! 下次買鞋回台灣時一併購入 07/02 21:24
希望你也能夠滿意襪子!
sssun: 另外您的說明非常詳細,一定可以造福更多跑友的! 07/02 21:27
這篇文章算是半套,建立在願意嘗試/或者已經有國際樂天使用經驗的板友, 至於網路上有很多國際樂天的註冊、訂購教學, 只希望大夥也能夠從此文章獲得助益,比較像是好物分享,而比較沒有教學性質~
aouon: 我的Tabio五趾襪只拿來跑馬拉松用,一雙可撐30幾場。之前是 07/02 21:39
aouon: 在東馬EXPO買,以及在Tabio的英國網站趁特價買的。一雙約 07/02 21:39
aouon: 莫400~500台幣。 07/02 21:39
我的經驗是...目前買了半年左右,大概穿了三、四十次, 只有10k左右或者以上才在穿,毫無異狀! 而且身邊一起買的朋友是每次都穿,穿了半年多,也覺得很耐洗!
pancy: 去日本的時侯也買了兩雙,好穿,但好貴真的都省著穿 07/02 21:49
對啊,唯一的缺點就是價格偏高,所以要挑著穿, 短距離就隨便穿穿就行了!
sssun: 爬tabio的文,找著找著竟找到你的blog了 07/02 21:50
sssun: http://maktubyu.pixnet.net/blog/post/194589702 推一下 07/02 21:50
哈哈,因為繁體中文網頁就兩篇文章在介紹嘛~ 話說部落格文章都有隨著推文更新新訊息。
Grammy: 讚~不過好貴阿 怕一穿就回不去了所以不敢穿 07/02 23:25
原po非常鼓勵推坑啊!!! 這種好東西不用怕浪費錢!!
nardus: 日文樂天+google翻譯的話~日文介面好像比較容易找到東西 07/03 00:05
nardus: 而且樂天還有寄送服務,沒超重就只要1100日幣 07/03 00:06
日本樂天界面其實真的有賣的店家多了不少, 不過還要稍微過濾店家是否願意寄送至台灣(從左側選單過濾), 會稍微比較費力點,我是覺得國際樂天比較簡單,如果有折扣活動也能夠及時知道~ 再說日本樂天在下單後界面真的比較苦手,漢字真的很少,都很怕填錯, 所以我才會選國際樂天。
WeiweiChien: 感謝分享! 07/03 01:05
ckWade: 感謝詳細分享 07/03 06:45
maroku: 謝謝分享 07/03 08:33
不客氣三位!
huya23: 我也是看了原po的文章所以六月中去東京買了一雙 XD 07/03 09:53
狀態顯示:跟Tabio請款中
huya23: 並非所有靴下屋的實體店面都有賣TABIO五指襪喔~ 07/03 09:55
huya23: 要在日本實體店家購買前建議先上官網查是否有賣運動襪系列 07/03 09:56
huya23: 東京成田機場一航廈4樓商店街(入境前)也有TABIO 07/03 09:58
感謝你提供訊息! 畢竟運動襪只是Tabio旗下的一個系列,否則其實台灣也有靴下屋呢, 不過就沒有進貨這款運動襪,雖然即便有進應該也要個600以上....
Jochum: 請問跟injinji比起來如何?謝謝~ 07/03 12:51
其實injinji有出很多不同的款式,例如輕量排汗、吸濕排汗、長度也都各有不同, 再加上我也沒穿過,所以不能給你很確定的答案。 目前看起來兩個品牌的襪子基礎都有足弓支撐, injinji的夏季款有強調COOLMAX,也有出腳踝尺寸, Tabio有沒有COOLMAX我是不知道,不過我個人覺得穿起來很不悶熱, 因為有大量的排汗孔,長度則只有單一尺寸,算是比較可惜。 我之前有去店家實際摸過injinji的襪子,我是覺得棉的感覺必較厚, 其餘沒有特別感覺。 另外一個也寫Tabio推薦文的LULU, 她有寫一篇10種慢跑襪的比較文章, 評價則是指稱不知道injinji為什麼價格這麼高, 也同樣對Tabio還有足王有高度評價。 所以我當時才會先嘗試TABIO, 我個人是非常喜歡Tabio的足底防滑設計,這點我確定injinji沒跟進。 不過價格上,injinji則是較為優惠,約莫350-400。 我是覺得差沒多少錢,所以把預算往上添了。
v2ssili: 請問這款五趾襪是踝襪嗎? 厚度跟titan的fit相比有差異嗎? 07/03 13:08
titan fit我剛好有,光論襪子厚薄,是明顯Titan fit較厚。 不過用手摸的觸感,會誤以為Tabio比較厚, 但穿上去以後會覺得很輕薄,這點我不知道Tabio是怎麼辦到的。 目前Step Sport有販售這兩款(我以官網連結為主) 得設計大賞的五本指: https://tabio.com/jp/detail/072125928/ 長度超過腳踝那個突出的骨頭(抱歉我不知道詳細學名)約1公分左右。 2015新款五本指:(更強調足弓支撐、大量熱排汗孔、前後足加強縫紉、上下足縫線加強) https://tabio.com/jp/detail/072120007/ 長度剛好蓋住腳踝突出的骨頭。 另外Tabio還有出慢跑踝襪(非五指襪),不過那雙是朋友的, 要等他拆封試穿後才知道如何。
watherman83: 推tabio真的好穿 去日本必買 07/03 16:16
Tabio真的很棒,每半年必下訂XDDD
aouon: 在PCHome買過兩雙injinji,比Tabio略厚,排汗效果稍差。 07/03 16:37
親身經驗出現了!!!
JouEriko: Tabio我買十雙了。我覺得排汗效果很好。我是屬於那種跑y 07/03 16:58
JouEriko: 10K就可以把鞋子浸濕的,但雖然鞋子濕了腳都不會有濕黏 07/03 16:59
JouEriko: 感。不過五指襪對我來說缺點就是我腳趾頭很長,大部分的 07/03 16:59
JouEriko: 襪子對我來說都略小,所以常常會把襪子捅破QQ! 07/03 17:00
JouEriko: 別人穿都很Ok。但我腳趾比襪子的指套長很多,尖端容易破 07/04 00:56
JouEriko: 。其他地方是都好好的。 07/04 00:56
我已經覺得Tabio已經算是很耐地說,因為他的指縫編織算還不錯。 最讓我覺得Tabio神奇之處,就像你說的一樣,鞋/襪如果濕了,腳完全無感!! 到底這篇是不是廠商邀稿/業配文啊,原PO一直狂說好話XDDDD
nardus: injinji我從淘寶購入50人民幣,樂天好像還比較貴... 07/04 03:20
說真的雖然掏寶也很方便,但我實在不太敢在上面買, 怕自己分不出哪些是盜版的,哪些才是正版的.... 其實國際樂天上面的鞋子也都比較貴,畢竟在日本鞋子的訂價反而還比台灣高, 只是能夠買得到日本限定款罷。
nardus: 提供一雙剛剛亂逛到的超便宜vibram五趾鞋(二手-女) 07/04 03:21
nardus: http://goo.gl/4i9SMq 07/04 03:22
nardus: 亞馬遜、ebay還有不少便宜的injinji 07/04 03:29
感謝分享~
glennchen: 謝謝您的分享 看了好想買喔XD 07/04 16:52
kelly9160529: 好棒的推坑文,值得一推XD 07/05 02:00
以上兩人推坑成功。 原PO再度去請款XDDDD
Kingofmilk: 推推!真的好穿的不得了 07/05 03:19
對吧對吧!買過絕對不會後悔!
LuckyDay: 等我創業一定要請你當寫手 XD 07/05 14:29
好的,那有啥問題~
mingming10: 好啦...我下次去日本會幫你買的 ="= 07/06 03:28
好的,別忘了也要買mspc哦,也是日本才便宜的好物!
Jochum: 請問原po,買這襪子大約總金額超過多少會被扣稅,如果金額 07/06 11:17
Jochum: 門檻高,或許我可以開個團購.. 07/06 11:17
出現了熱心的大大惹。 我訂六雙,店家佛心的幫我在外面寫上貨物價值1200¥, 我猜應該訂個15雙就有機會被扣稅了。 另外還有國際運費要考慮進去....這樣不好開團我覺得, 除非剛好有全球免運優惠,否則人數一多,如果超過20雙,會爆! 你可能要使用先匯一定金額再退款的方式XD 這樣算起來可能一雙要先匯個550給你會比較保險... 這種團比較適合小團,大概12-15雙左右,湊成小團會比較保險, 運費應該還是可以抓在1100¥(500克)上下,也應該不會被扣到關稅, 得獎款價格也有機會壓在新台幣470-490/雙左右。 我這次買下來,含跨國刷卡手續費一共新台幣2835元,買了6雙, 2雙是1940¥的新款五本指、1雙是1620¥的非五指踝襪、3雙是1728¥的得獎款五本指, 拉哩拉雜的算下來, 非五指運動踝襪約440元、訂價最高的新款大概515元、得獎款約莫455元, 不過很大的因素是因為搭活動輒扣了500¥,讓每雙再降了20元,讓你參考一下。
JouEriko: 超過台幣3000就會被扣稅了。 07/06 20:55
是啊,不過我目前訂過幾次國際樂天, 店家都會很貼心在外頭謊報價格XDD ※ 編輯: maktubyu (61.220.112.211), 07/07/2015 11:30:56
domaschen: 這幾天有滿15000日圓免國際運費,我衝了 07/16 20:12


本文來自: https://www.ptt.cc/bbs/Road_Running/M.1435831763.A.B4C.html

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台灣銀行業最為人詬病的是嫌貧愛富、雨天收傘。僅管台灣存在著銀行過多的現象(overbanking),但中小企業、青創族、低薪族卻仍然大嘆融資難。令人訝異的是,銀行業同醫療、教育業一樣,有極大的城鄉差距,根據聯合報《銀行撤離,偏鄉成金融沙漠》一文,提及四成的台灣鄉鎮市區是找不到一家銀行據點的。

  近幾年全世界網路金融借貸竄紅,資料開放概念位蔚為風潮,金管會主委曾銘宗主導,推動「金融3.0」,開放網路開戶、網路貸款申請、線上投保,便利民眾。

  針對資料開放,金管會將資料庫內容去識別化(因應《個資法》),放到公共平台上,供外部研究分析,聯徵中心、保發中心、證交所及聯合信用卡中心的資料庫都可能開放外界使用查詢。

  以上這些立意良善的政策,獨漏了信用徵信的完整性及開放性。

  根據世界銀行2015經商環境報告,亞洲僅有台灣及韓國在「信用資訊指數」評分滿分,但細看台灣的「信用組織覆蓋率」只有87.9%,有12.1%的民眾聯徵資料庫沒有信用資料。英、美、韓同樣拿了信用資訊指數滿分,但信用組織覆蓋率達100%,足見台灣還有努力的空間。

  一國的徵信體系發達,是邁向先進國家、繁榮之路的必備條件。信用資訊為何如此重要?它能減少借款者及出資者間資訊不對稱、降低逆選擇及道德風險問題,換句話說,透過信用資料能讓借款人借到較低利率、較高額度,也讓金融機構便於控制風險,促進經濟體信用融通及擴張。

  信用資料搜集、分享及運用對於弱勢群體、小微商家、小企業幫助很大,特別是新創事業。BrownZehnder於2007發表研究,發現開發中國家導入徵信系統後,中小企業融資成長幅度是2倍於大型企業借款。好的徵信體系能全面性地揭露借款人的信用歷史、等級,減少借款人對地下金融的依賴。根據Turner等人在美國的研究,如果拖延付款會影響到個人信用分數,並揭露於個人信用報告中,一半的人願意準時償還債務及支付帳單。信用揭露間接地強迫借款人建立穩定可信賴的付款行為,使得金融機構面臨較低的不確定性,並能提供較低借款利率。

  以下簡述各國作法:

 

◎ 台 灣

  聯合徵信中心是國內唯一蒐集、建置、提供信用資訊的機構,擁有個人資料超過1,290萬筆、企業戶資料超過17.4萬筆。原本僅提供會員銀行間的資料查詢,隨著台灣金融發展多元化,目前除業務不涉及信用項目的證券公司之外,包括銀行、票券、壽險、產險、證金公司等,均開放加入會員。

【缺 點】

(1)信用報告偏重銀行往來,不夠全面性:

   內容僅包含金融機構借貸、保證、信用卡往來情形,未包含非金融機構借款資料(如:合法當舖、專業汽車融資公司),及個人欠稅、欠費情形。

(註)當舖有《當舖法》規範;而合法汽車融資服務公司有:福特集團(Ford)旗下的福灣企業、和泰汽車集團(Toyota)的和潤企業、裕隆汽車集團(Yulon)的裕融企業等。

(2)  封閉式的金融機構圈遊戲:

   參與會員僅限金融業者,也僅有金融業能上傳信用資料。對於一些無信用資料卻需要向銀行申請信用,才能有個人與銀行往來的信用資料的人,成為一個蛋生雞或雞生蛋的難解問題。

 

◎ 中 國

  電子商務與大量數據累積產生了強勢第三方支付體系,佔數據分析優勢,提供了基金銷售、保險、理財、信貸等金融商品。由於中國的徵信系統不完善,依據世界銀行2015經商環境報告,其信用組織覆蓋率只有33.2%,官方組織尚未掌握大部分的人的信用資訊,促成了小型徵信公司發展及P2P網路直接金融的野蠻生長。

  中國央行在2015年向商業機構開放徵信業務,共發出8張牌照予芝麻信用管理有限公司(屬阿里螞蟻金融服務集團旗下)、騰訊徵信有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道徵信有限公司等八家機構,以滿足社會經濟發展對徵信產品和服務的需求。

  中國央行早在2006年組織全國商業銀行建立了個人信用資訊查詢系統(徵信中心),提供對個人和企業金融信用資訊的查詢。除了銀行信貸,徵信中心還搜集了個人和企業的社會保險、公積金、欠稅等其他公共金融資訊,使信用報告覆蓋金融與生活區塊。

(註)央行提供信用報告樣本信用報告內容解讀、《徵信業管理條例

 

◎ 美 國

  美國官方的信用評分機構為消費者報告服務商(consumer reporting agency,簡稱CRA),主要由ExperianEquifaxTransUnionInnovis四家服務商從事消費者的信用資訊收集和保存,皆為無政府關係的營利機構。

  個人信用報告包含「替代資料」。替代資料是指非金融機構往來的信用資訊,像是水電費、電話費、房租、保險繳納情形,凡是有定期繳納義務的資訊都可以納入信用報告。信用評分公司因此有足夠的資訊建立較貧窮的美國人的信評,使之為銀行接納。

  美國好幾個州的水電及電信公司會主動提供用戶繳費記錄予信用評分公司。喬治亞州允許用戶主動申請將個人帳單繳納記錄,房租、水電網路、電話、保費等替代信用資料上傳。

  世界銀行針對非財務性的替代信用資料給予很高的評價。在新興市場、低收入或徵信體系不全的國家,替代資料是極為有力的信用評價參考資料。

(註一)Experian 為一在倫敦交易所上市之公司,主要業務為信用、行銷服務、決策分析及消費者服務。公司收集個人、企業、動產及保險資訊,包含線上及線下「生活型態」資訊及報告。

(註二)Equifax 成立於1899年,是最老的信用資訊服務商。主要業務為收集及維護全世界超過億個信用卡戶資料。

 

◎ 英 國

  在英國,信用資料收集及維護同樣由信用評分服務商提供,主要的三家ExperianEquifax Callcredit。銀行、其他資金融通機構、水電公司及信用卡商可以指定及訂閱其中一家的信用報告,作為貸款及交易參考。訂購信用報告的機構有義務提供客戶交易資料與信用評分服務商,充實信用資訊資料庫。

  《資料保護法案》(Data Protection Act, 1998),要求服務商提供可辨識個人資料需符合準確性、相關性、即時性及適當目的性,同時民眾有權利調閱個人信用資料。

 

  英美的徵信系統發展完善、歷史悠久;中國後起直追,超英趕美,結合聯徵中心及替代資料收進,透過大數據分析,強化信用管理的品質,增加國家競爭力。綜觀各國皆由民營單位處理信用資料收集、開放信用資料於企業會員及金融機構共享,並要求使用會員回饋客戶交易資料以豐富信用資料庫完整性。台灣可以此為鏡,思考現行封閉、限金融機構使用的聯徵系統合理性。若透過資料合法開放、廣納個人信用之替代資料,及完善的個資法保護,能利於民眾合理取得信用,將有助於促進台灣經濟、社會整體發展、欣欣向榮。

 

 

 

喬美國際網路股份有限公司 金融展業處 楊韻儒

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