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新聞01

MoneyDJ新聞 2022-11-04 11:03:33 記者 羅毓嘉 報導台灣Fintech新創企業如雨後春筍，隨著金管會在疫情期間快速放寬部分金融管制架構，提供金融業更能探索新應用的創新環境。然而，台灣金融業的overbanking（銀行過多）環境格局，傳統銀行老神在在推動數位化、業務整合，卻也讓新創網銀拓展業務施展手腳的空間處處掣肘，究竟新創網銀和傳統銀行業者的競合，誰的贏面大？ 以「純」網路銀行型態的業務來看，台灣目前以純網銀型態營運的業者就包括國票金(2889)與日商、共同投資的樂天國際銀行、股東組合包括遠傳(4904)、台灣大(3045)與部分傳統銀行業者的LINE Bank，以及大股東包括中華電(2412)與傳統金融業在內的將來銀行等。 雖然純網銀符合「網際網路原生世代」的app使用習慣，只要有一支手機，就可完成基本的金融服務——金融轉帳、取得信貸、存轉定存等等——然而，網銀經營型態的硬傷，還是在於要滲透進非數位原生世代的客群顯得較為困難。而網路原生世代的消費者，多半是30歲以下的青年世代，其經濟能力明顯遜於年紀較長、習慣以傳統銀行通路互動的客層，也讓純網銀無論在開戶數、乃至於如何快速拉高存款餘額等的策略上，還是僅能以補貼高額存款利率的方式來打「價格戰」。 根據「金管會及所屬2023年度單位預算評估報告」，截至2022年6月底，台灣開業中的三家純網銀整體開戶數累計為142萬3635戶，6月底存款餘額（含郵匯轉存款）總計634.29億元。報告指出，各家純網銀開戶數皆穩定成長，不過LINE Bank開戶數及存款餘額最高，分別占整體的86.42%及57.34%，也顯示出LINE Bank和國人最常使用的LINE app「同綑」帶來的優勢，相對地，樂天網銀與將來銀行則仍在苦戰當中。 而包括玉山銀行、台新銀行、永豐銀行等民營銀行，除了各自坐擁兆元級以上的存款餘額規模，在數位銀行端則已陸續推出無斷點的整合性業務銜接，等於擁有一個存款帳戶、或者與該行有信用卡業務的往來，就可透過數位管道銜接同一家金控旗下包括外匯、證券、乃至投顧的整合性服務，對於消費者而言，涵蓋的金融服務面向更為寬廣。 根據各銀行業者的評估，目前各家傳統銀行客戶的數位近用率(digital accessible user)約莫落在50%-53%之間，亦即意味著每100位活躍顧客當中，仍有超過45人是採用臨櫃辦理主要業務，而「臨櫃」的數位導入工作，由行員面對面、手把手將客人逐一導入數位管道進行基本交易，也成為近期以來傳統銀行強化的工作重點。 傳統銀行的另一優勢，則是可以在既有的自家數位銀行app，快速整合網銀業者推出的各項新功能，而金融業最大特性本就在於客戶與銀行往來累積的信任感，既然各種便利的金融服務功能可以在原先的往來行取得，將業務往來全面轉至另一金融機構的動機其實十分之低。 網銀與傳統銀行不斷在服務上推陳出新，並在合法框架下不斷推動著權益、消費者保護、以及銀行風險控管的三個面向上跳著探戈。 有傳統銀行主管直言，「網銀的存在，其實也是鞭笞著傳統銀行必須跟上時代腳步，提出更好的服務與解決方案，」然而網銀的存款利率補貼不可能永遠進行下去，傳統銀行則仍具有實體行庫介接「線上/線下banking」的優勢，網銀產業要打破這項「起跑點不同」所帶來的發展困局，必須提出更有力的殺手級金融服務才行。 畢竟，金融服務講究time to market（服務上市時間），下一步則是time to volume（服務集客能力），最終才能達到time to value（創造價值）的目標。然而，若沒有成功的集客能力，要創造價值的難度將會更高。

新聞02

艾美特 明年本業優於今年 工商時報 郭及天 2022.12.28 艾美特明年重點仍放在產品優化、並合理提價已提升毛利為目標。圖／本報資料照片 FacebookLineTelegramTwitterWeChatPrintFriendly 艾美特-KY（1626）27日舉行線上法說會，董事長史瑞斌指出，大陸放棄清零政策後市場消費可望回穩，雖大陸經濟成長趨緩，但原物料價格除銅材料以外都趨於穩定，也會積極爭取近年關廠或結束營業的小家電廠轉單，預期明年本業業績將會優於今年。 史瑞斌表示，今年大陸關廠的公司超過70萬家，包括小家電廠，艾美特積極爭取轉單，而電暖器及風扇主要為剛性需求，今年第四季原物料價格穩定，艾美特也將在接單後備料，將原物料波動影響降到最低，明年重點仍放在產品優化、並合理提價已提升毛利為目標。 艾美特也定調今年為品牌優化元年、明年為產品升級元年，2024年是品牌發力元年，2025年達到小電行業前三。 艾美特明年目標新品開發在原有兩季產品（夏季電扇、冬季電暖器）的基礎上，新研發方向著重在壓縮機應用與個人化的電器，如移動空調、小冰箱、啤酒機與寵物電器等。除兩季產品外，增加不受季節影響的健康類新品，期望在更多元化家電產品的帶動下，減緩淡旺季的營收落差，達成淡季獲利的目標。 外銷方面，除既有的歐美市場外，更在全球最大的跨境電商平台亞馬遜北美站店鋪銷售並新增墨西哥站店鋪，未來將再繼續與其他更多的跨境電商平台合作，持續推廣自有品牌。 原物料台股

新聞03

MoneyDJ新聞 2023-01-09 06:36:46 記者 賴宏昌 報導供應管理協會(ISM)1月6日公布，2022年12月美國服務業PMI(採購經理人指數)自11月的56.5%跌至49.6%、創2020年5月(45.2%)以來最低，終結連續30個月成長(高於50%)紀錄，遠低於市場預期的55%。 截至2022年12月為止的12個月期間，ISM服務業PMI平均值報56.2%，高、低點分別為59.9%(2022年1月)、49.6%(2022年12月)。 美國ISM服務業商業調查委員會主席Anthony Nieves表示，服務業PMI與美國整體經濟的歷史連動關係顯示，49.6%對應的年化實質GDP(國內生產總值)成長率為-0.2%。 美國12月ISM服務業PMI當中的商業活動/生產指數自11月的64.7%大跌至54.7%、連續第31個月呈現擴張(高於50%)。 ISM服務業PMI新訂單指數自11月的56.0%降至45.2%、遠低於市場預期的58.5%，2020年5月以來首見萎縮(低於50%)。 ISM服務業PMI新出口訂單指數自11月的38.4%(創2020年4月以來最低)跳升至47.7%、連續第3個月呈現萎縮。這項指數在2022年10月出現史上最大跌點(大跌17.4個百分點)。歐元兌美元10月升值2.69%、連續第3個月走升，同一時間美元兌日圓貶值4.84%、連續第2個月走貶。 2022年12月ISM服務業就業指數自11月的51.5%降至49.8%、遜於市場預期的50.2%。 美國12月ISM服務業PMI價格指數(衡量服務機構為原料、服務支付的價格)自11月的70.0%降至67.6%、低於市場預期的71.5%，連續第6個月接近或低於70%，在此之前連續9個月高於80%。 彭博社報導，素有「殖利率曲線指標之父」封號的杜克大學福夸商學院(Fuqua School of Business)教授坎貝爾哈維(Campbell Harvey)1月3日受訪時表示，他認為現在是聯準會(FED)結束緊縮政策的時候。 穆迪分析首席經濟學家Mark Zandi同日發表報告指出，FED若將聯邦基金利率升至遠高於5%水準、將犯下政策錯誤。 (圖片來源：iStock) ＊編者按：本文僅供參考之用，並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力，自行作出投資決定，如因相關建議招致損失，概與《精實財經媒體》、編者及作者無涉。

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