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大學畢業 送孩300萬當禮物！ 換房、退休、教育金...人生重要的錢這樣存

【文．周靖璞】許多人想透過記帳來釐清財務狀況，卻因名目複雜、帳戶過多等原因，讓記帳變成「流水帳」，對資產狀態陷入一種模糊的認知，錢好像有進來，卻不知道為什麼留不下來。定方財務顧問洪哲茗與邱茂恒指出，許多財務焦慮來源往往不是錢，而是缺乏安全感，改善的起點必須從盤點「收入」、「支出」、「資產」、「負債」4大報表開始，搭配5種指標檢視，讓自己以後不再憑感覺做決策。4大報表檢視財務記帳釐清消費價值觀談到資產盤點，多數人直覺只會想到「收入減支出」，但兩位顧問一致認為，真正完整的盤點要包含四張表：收入、支出、負債與資產，而記帳主要目的就是檢視平時收入與支出的結構。以支出表為例，邱茂恒表示，可以將支出分為每月固定型（如：飲食、交通）與年度型（如：旅遊、紅包、稅金），個人就能掌握「一年實際會花多少錢」，並進一步反推出每個月應該預留的金額。洪哲茗也建議，無論年度支出或每月固定支出，都建議用一個獨立帳戶進行存錢和扣款，比較不會與平時生活的開支搞混，同時因為賦予了該帳戶意義，在「心理帳戶」的作用下，反而能幫助自己不要隨意動用該帳戶裡的錢。當所有項目被完整列出後，下一步不是檢討，而是回頭理解自己的消費價值觀——哪些花費讓你有感，哪些其實可有可無。當預算建立後，只要守住那個數字，其餘的就不用每天糾結。「存下來的錢還是要拿來花。」洪哲茗提醒，若能把存錢視為「未來自己要用的支出」，剝奪感自然會降低，也不會讓記帳產生「逼迫自己省錢」的相對剝奪感。負債：盡早整合不良債務資產：保單也是緊急預備金對於「良性負債」與「惡性負債」的區分，洪哲茗認為關鍵在於事前是否就有明確規劃用途、評估還款能力與風險。像是為了成家經過完整評估的房貸，一定會考量是否要用寬限期、每個月還款額度能否負擔，讓房貸成為可控風險的「良性負債」；但缺乏計畫、動輒高利率的信貸，或是拿來享樂信用卡循環利息，可能就會成為「惡性負債」。處理不良債務大致分為四個層級：債務整合：「借新還舊」，以較好條件借新的款項一次整合多筆債務，較好管理債務協商：在還款壓力過大時與債權人談判更生：由法院協助制定長期還款計畫，並且限制生活花費清算：俗稱破產。除限制花費，也會嚴格控管工作類型(例如金融相關行業)邱茂恒補充，若進行過債務協商、更生或清算，都會被銀行的聯徵註記，未來在註記到期前都無法辦理任何貸款或是信用卡。「如果真的發現自己惡性負債的比例很高，盡早透過不會傷及信用狀況的債務整合來處理比較好。」至於盤點資產，洪哲茗表示，一般民眾對資產的定義大多為不動產、股票或基金，容易忽略保單也是資產的一環。有些繳納多年的儲蓄險保單或是終身險，裡面已累積「保單價值準備金」，若有資金用途，可視情況解約或減額繳清，若已經繳納滿期，也可以使用保單貸款作為緊急預備金的現金儲備，進而釋放原本放在低效率定存中的現金，拿去做更有效益的使用。5大指標財務比例健檢當收入、支出、資產、負債四張財務表攤開後，許多民眾會產生「現在算不算財務健康？」的疑問，邱茂恒提供了5組簡化但實用的觀察指標：負債比(總負債／總資產*100%)：負債占總資產是否超過40%貸款負擔比(每月貸款支出／每月常態收入*100%)：每月還款是否超過月收入30%預備金倍數(存款／平均月支出)：3-6倍為較保險的區間，表示是否具備約3–6個月支出的緊急預備金支出收入比(年度常態支出／年度常態收入*100%)：年度支出是否超過收入的60%淨資產收入倍數(淨資產／年度常態收入)：倍數越高表示財務狀況越理想，能有效累積資產「財務規劃不是為了讓你變得更節省，而是更自由。」邱茂恒說明，這些比例就像健檢紅字，雖然生活可能不會馬上出問題，但能提前意識到風險，在擬定未來財務規劃時能夠更具體衡量不同的機會成本，而不會陷入焦慮中。進行財務規劃時短期目標（如：換屋、旅遊）、中期目標（如：子女教育）、長期目標（如：退休）分別適合將資金投如哪些標的？歡迎收聽本集的《毛利小姐變有錢》聽更多：https://lihi.cc/QpGw2本文授權自今周刊，原文見此。延伸閱讀》0050從48元買到72元，還能繼續存？高股息達人小試身手，8個月報酬超過40％！2招養大0050「越滾越快」林宅血案真相、《世紀血案》爭議！導演爺爺是警總高官、費思兔老闆起底！林義雄為何說：這種慘事不稀罕勞保老年年金準備調漲！6個年度退休勞工受惠，何時入帳？勞保遺屬年金、失能年金也一併調升？哪裡可以換新鈔？Google換鈔地圖、7銀行+郵局限時5天時間公布...哪些ATM能領、額度一次看【尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源《今周刊》，謝謝】

涉聚鼎科技利空避損 總經理王紹裘內線交易40萬交保

保護元件大廠聚鼎科技2022年間，公布重訊損失1億多元，創辦人張忠本在利空消息公告前，用人頭賣股避損上百萬元，調查局去年搜索約談6人到案，檢方訊後命張忠本兄弟檔等6人以10至150萬元交保，檢方9日再約談返台的總經理王紹裘與妻子欒大瑜，訊後各以40萬元交保。張忠本是國內創投業大老，曾任中華開發副總經理，1997年他與連襟王紹裘共同創立聚鼎科技，從高分子材料起家，當時台灣PC市場正處於崛起的年代，聚鼎自USB裝置切入，成功取得一席之地。據調查，聚鼎科技2022年8月10日發布重訊，指2022年第二季合併財務報告顯示營業損失1億多元，時任董事張忠本在消息公開前，利用妻子欒大瑞、胞弟張忠業等友帳戶賣出股票，規避損失上百萬元。另外，聚鼎科技副總楊泓文用自己證券帳戶賣股避損數萬元；呂明勳則借用簡姓女同事帳戶買賣股票，但最後卻損失近萬元。檢調去年11月底發動搜索，當時張忠本被諭令150萬交保，同案約談的王紹裘與欒大瑜出國未到案，檢調掌握2人近期返國，因此約談到案說明。聚鼎科技創辦人張忠本（中）去年因涉及內線交易，被檢方諭令150萬交保。圖／報系資料照聚鼎總經理王紹裘涉內線交易40萬交保。圖／報系資料照

人物側寫／民進黨第1代南霸天 當年「蔡賴之爭」陳菊表態成重要分水嶺

監察院長陳菊是民進黨大姐頭、新潮流大老，她曾主政高雄12年，成為民進黨重返執政的民主聖地；菊系小內閣也是綠營人才庫，內政部長劉世芳、高鐵董事長史哲、民進黨高雄市長參選人賴瑞隆、台鹽前董事長陳啓昱、勞動部前部長許銘春等人都是菊系子弟兵，從地方到中央，菊系盤根錯節。陳菊是民進黨第一代「南霸天」，譽之所至、謗亦隨之。陳菊在自傳「花媽心內話」書中自我剖析，她的一生被台灣民主浪潮洪流推擠前行，從黨外小妹「阿菊」，後來被稱為「菊姐」，然後變成「花媽」。回首前塵，她從來不是亮眼的明星，每條參與的道路都走得很辛苦，人生的種種機遇，並非全部都是她的選擇，有些時候，只是命運將她帶到那個角色、那個位子，她都盡心做好，卻不曾強求，「唯有高雄，始終是我一心所繫」。不論蔡英文或賴清德，見到陳菊總會叫一聲「菊姐」，這個「姐」不只是輩分，更是尊敬與親近，如果沒有當年高雄的政治資源，民進黨沒有重返執政的今天。陳菊是蔡英文的「良師益友」，賴清德是陳菊口中的「兄弟」，當年總統初選「蔡賴之爭」，陳菊的表態是重要分水嶺。陳菊與賴清德相識數10載，她說，情感上「賴清德是我不可分割的兄弟，患難與共、相互扶持」，但她最後表態力挺蔡英文連任，因為蔡執政成功代表民進黨執政成功，民進黨禁不起再一次的失敗。陳菊「顧全大局」的大姐頭高度，不破壞與蔡、賴的私人情誼。陳菊連續擔任3任共12年的高雄市長，尤其在高雄縣市合併後首屆市長選舉囊獲99萬多票，創下的得票天花板，至今無人能破。高雄現任8席區域立委全是民進黨籍，其中4綠委賴瑞隆、邱議瑩、許智傑、林岱樺角逐今年高雄市長初選，除了林岱樺，其他3人皆與陳菊關係匪淺；陳菊時期曾培育「6小福」高票當選高雄市議員，至今仍有3人是現任議員。即使高雄市長陳其邁如日中天，但菊系仍坐擁港都半邊天、喊水會艱凍。綠營地方人士說，陳菊在高雄深耕超過30年，雖然北上當監察院長後跟高雄關係沒有以前密切，但高雄人重情重義，還是非常敬重她。藍營人士認為，高雄是陳菊的大本營，她未來還是會留在高雄養病，嫡系子弟兵賴瑞隆參選高雄市長，陳菊當然會關心選情，但應該會以健康為重，菊系陣容堅強，陳菊不必事事參與也有很大影響力，但高雄目前是陳其邁當家，陳菊主導性不會高於陳其邁。陳菊主政時期，高雄承辦2009年世界運動會，讓高雄人感到城市光榮，但2014年高雄氣爆，成為陳菊從政生涯最大考驗；立法院長韓國瑜當年參選高雄市長時締造「韓流」，他痛批菊市府留下「5千天坑」，也造成陳菊揮之不去的政治標籤。「成也高雄、敗也高雄」，陳菊就算請辭監察院長，她的宿命仍與高雄息息相關。