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退休族解定存搶買 拆解高股息ETF狂熱

ETF是近年最夯的金融商品之一，投信公司陸續發行高股息、季配、月配等各類型ETF，吸引市場資金投入；銀髮族甚至將退休金或定存解約搶買ETF，但殘酷的現實卻是未必真的能賺到錢，收益也不見得比定存好。ETF（ExchangeTradedFund）為指數股票型基金，是一種由投信公司發行、並在證券交易所掛牌的共同基金，最常見的就是追蹤大盤指數、特定產業指數，規劃投資一籃子的成分股票，更有交易石油期貨等高風險性質金融商品的ETF。高股息ETF最熱門不保證獲利但靠過去績效吸睛兆豐國際投顧副總經理黃國偉對中央社記者表示，從與客戶互動的經驗觀察，銀髮族近年開戶數增加，不見得是解定存買ETF，也可能是解約壽險投資型保單，把資金挪到證券商開戶，當時造成排隊搶買ETF，還不一定買得到。他說，會有這種現象，原因就是投資型保單的宣告利率僅2至3%，相對於ETF的7%、8%報酬率，根本無法留住銀髮族，他們寧願把錢拿到券商開戶，排隊申購ETF。不過，黃國偉直言，ETF的7%、8%報酬率是指過去績效，投信公司發行ETF等共同基金，申購說明書一定會有「過去績效不保證未來獲利」這類警語。台股多頭格局下，高股息ETF有7%、8%報酬率不稀奇；但股市不會永遠多頭，一旦行情走空，要有這樣的報酬率仍有難度。他解釋，多數高股息ETF的遊戲規則是建立在多頭市場的環境，台股現金殖利率大約只有3%多，有7%以上殖利率的股票才100多檔。「高股息ETF，為何能號稱7%、8%年化報酬率，答案就是把淨值拿來配息，等於拿自己的錢配給自己」；但台股近半年呈現震盪修正格局，導致近期很多高股息ETF「破功」，配息持續走低。富邦投信委託中華經濟研究院進行2024「國人安心樂活享退調查」，結果顯示，已退休族群運用ETF的投資比率，已從2017年的1.44%，大幅上升到38%。調查顯示，退休族投資配息型ETF熱度持續升溫，高達86.13%的受訪者表示曾購買這類投資產品，尤其季配型ETF以50.73%占比居首，月配型占比25.12%居次。高股息ETF在媒體大幅報導，以及投資人口耳相傳下，被形塑成穩定獲利的金融商品；很多人只看到報酬率7%、8%的高股息，卻未想到股市行情向下之際，報酬率陡降，甚至勉強用淨值配息、侵蝕本金的疑慮。證期局表示，投信發行ETF絕對不能保證獲利，即便暗示保證獲利也不行，投信發行ETF資訊務必表達清楚，避免誤認為保證獲利。銀髮族追捧ETF像趕時髦應避免偏聽針對銀髮族解定存、投資型保單，一窩蜂似的買ETF現象，政治大學財務管理學系名譽教授周行一表示，從學術研究的觀點來看，銀髮族搶買ETF有幾個可能原因。首先，人容易被時髦的東西吸引，受最新報導的內容影響，在媒體、網路傳播影響下，ETF被大量報導，因而吸引投資者，「人容易被接觸的新聞影響」，這是行銷的基本理論。周行一認為，ETF是隨手可得的投資訊息，投資人很容易就被吸引，此即學術上所謂「花車現象」。因人喜歡跟著熱鬧走，好比看到路上很多人排隊買吃的東西，其實自己不知道這家店的東西好不好吃，卻只因看到大家排隊，就認為應該不錯，彷彿在國外的嘉年華盛會，大家都想上花車。「花車現象」還有一種經典類型，周行一直言，人就是「怕錯過這次好機會」（Fearofmissingout；FOMO）。人都怕錯過機會，投資股市也同樣怕錯過這次賺錢好機會，擔心以後沒錢賺，或者擔心退休金不夠多。因此，行銷手法便鎖定人的害怕點行銷，投其所好的方式。他解釋，上述此類行銷手法，不只限於ETF，也是常見的保險行銷手法。金融商品的行銷沒什麼不好，資本主義就是利用人性來行銷；若遇到買不起房子的客人，就提供長期房貸。同樣地，在想賺錢又怕錯過機會的情況下，便造成搶買「大家在談的時髦金融商品」現象。手邊沒錢的人只好解定存、解保單契約，甚至抵押房子、質借股票買ETF這類金融商品，此即「認知的偏誤」，投資人可能因認知偏誤受到傷害。更有甚者，連詐騙集團也利用這種「認知的偏誤」，進行理財詐騙。為避免在「花車效應」下，銀髮族受大量ETF新聞資訊影響，進而產生認知偏誤，投入不適合自己的投資行為，他建議，人生最好要有理財規劃，務實地選擇適合自己的金融商品，千萬不要想一夕致富，也不要好高騖遠。銀髮族投資要量力而為雙向了解金融商品優缺點周行一認為，「沒本事到匈牙利買城堡，就在台灣買一棟小房子；住不起台北高價的房子，就到其他城市買便宜點的房子。」人生下來就是不平等，不是每個人都很有錢，除非運氣好，畢竟像巴菲特（WarrenBuffett）這種靠投資賺大錢的人終究是少數。尤其是銀髮族，獲利目標宜設定一般水準，千萬不要貪心。文化大學新聞系教授胡幼偉表示，雖然媒體、網路充斥投資ETF正面消息，但同樣地，有關ETF負面的訊息也可輕易獲得；從訊息傳播的角度來談，銀髮族買ETF應該要接觸「雙面訊息」，避免偏聽。胡幼偉解釋，說ETF好的訊息很多，但也同樣有很多負面訊息，網路上常見抱怨投資ETF的失敗經驗，現在網路這麼發達，好壞說法應該都能找到，滿足基本的「雙面訊息」取得；若是擔心誤信網路錯誤訊息，可以找可靠的人幫忙分析，綜合判斷後再出手。他說，在郵局、銀行定存利率偏低的情況下，ETF這類共同基金經媒體宣傳、投資達人推薦後，便吸引很多銀髮族在內的投資人。尤其投資ETF可賣掉部分或全部出清，有別於手續麻煩及違約金問題的定存解約，也是吸引銀髮族買ETF的原因之一。胡幼偉坦言，每個人的口袋深淺不同，有人錢多不在乎，但多數人終需量力而為，不要輕信少數媒體或理財達人，說不定他們極力推薦特定金融商品的背後，還存在特殊目的，畢竟「沒有從天上掉餡餅下來」的道理。他建議，不要把全部資金押在同一標的，當然也不要把所有的錢都拿去買ETF。※免責聲明：本文僅為個人觀點與紀錄，而非建議。投資人申購前需自行評估風險，詳閱公開說明書，自負盈虧。

韓好市多會員費不到900元！台灣媽咪神操作省荷包 眾人心癢想跟進

最近一名台灣女網友在臉書社團「好想去韓國，好康踩雷不藏私」分享了她與家人韓國首爾的8天7夜旅遊趣事，結果意外掀起一波「韓國好市多辦卡熱潮」！這趟旅程不僅吃喝玩樂，還順手把好市多會員卡搞定，讓不少網友直呼：「這是什麼神操作？」原PO透露，她在出國前做功課時發現，韓國好市多的會員卡會費比台灣便宜得多，於是靈機一動，決定趁機續約。她帶著家人從弘大搭7612公車直奔好市多楊坪店，花了38500韓元（約台幣869元）迅速搞定會員資格，整個過程只花了5分鐘，效率之高讓人佩服。原PO分享，辦理過程相當簡單，只需提供英文護照名字、台灣電話和出生日期即可。至於韓國地址，她直接告訴店員「沒有」，也順利完成手續。不過，她也提醒其他想效仿的台灣旅客，會員費只能以現金支付。原PO表示，韓國好市多的會員費一年只要38500韓元，折合台幣僅約869元，相較於台灣的1350元，便宜了將近三分之一！辦完會員卡後，她馬上展開大採購，買了香蕉牛奶、咖啡牛奶，還順便品嘗了好市多經典美食，有牛肉捲、熱狗和可樂。雖然年糕沒吃到，但她表示已經心滿意足。逛完好市多後，她還發現隔壁有樂天超市，又忍不住進去買了一堆零食，最後才搭公車回到弘大。貼文一出，立刻引爆網友熱烈討論。有人好奇，「結帳只能用現金嗎？」也有人補充，「韓國可以用Visa卡，但不接受Mastercard。」更有網友驚訝於會員費的差距，大呼：「台灣什麼都貴，再一次驗證！」還有人靈機一動表示：「每年出國一次順便續約，好像挺划算的耶！」不過，也有網友對此產生疑慮，指出「我記得好市多會員雖然是全球通用，但在其他國家不適用該國優惠活動耶？回台灣的話也可以享有台灣的優惠活動嗎？」

配合光電政策 農保資格擬放寬

農業部近日要求縣市政府清查農民農保資格，讓不少農民憂心配合政策把地租給光電業者，可能失去農保。對此，農業部長陳駿季表示，六十五歲以上老農不會因光電政策影響農保資格，六十五歲以下者將研議修法，放寬耕作地未達一分地（○點一公頃）的限制。據了解，農業部透過去年申請天然災害救助的申請人，比對該筆土地的農保被保人，勾稽出地主有無實際耕作的名單。至於農地出租給光電業者，則要釐清地主是否保留至少○點一公頃的實際耕作面積。其中雲林縣清查總人數就多達三千多人，引發不少農民憂心。農業部長陳駿季昨在立院經濟委員會進行業務報告時指出，為保障配合國家能源政策農民，正研議修農保審查辦法，放寬農保資格。其方向有二，一是依非都市土地使用管制規則，設置再生能源發電設施面積上限六六○平方公尺，於容許設施面積以外維持農業生產者。此外，配合漁電共生，原農保被保險人的實際從事農業工作面積得不受一分地限制，但其出租的農地，承租者仍需維持農用以符合政策。陳駿季還提到，現行參加農保應每年實際從事農業工作時間達九十日以上，但考量基層農會實務認定不易，修正以在台天數是否達九十日認定，以避免爭議。陳駿季強調，六十五歲以下農民只要有一分地的實際耕作面積即可享有農保，而老農的農保資格也不會因光電政策而被影響。近日將發文各地方主管機關暫緩清查，待農保審查辦法修正公告後再據以執行。立委張啓楷則要求，農民及養殖漁民配合光電政策，但因汙染、廢棄物、環境改變、電場設計及施工等原因而無法實際務農或養殖，導致農民身分被取消，農業部應研議補償機制。