Erin、Cyniel與William在一家教育訓練機構工作，共事也有7～8年了。不過因為不同的理財觀念，成就的理財結果也不同。

某天，Erin跟Cyniel與William相約找個地方餐敘閒聊，沒想到突然下起雨來。Cyniel對William說：「下雨天，有你開車還真方便。」

William苦笑著回答：「是呀！不過前陣子因為油價調漲，開車的支出越來越高。正在想是不是要把車賣掉呢；我現在比較羨慕Erin有自己的房子。現在想起來，當時買車好像不是個聰明的決定。」

不同的理財觀念 造就財富累積的差距

一般人會優先買進「能享受」的資產，但沒有增值與折舊概念。而有錢人就不同，除了遵守能富足一生的理財公式：「收入－儲蓄－投資＝支出」之外，對於投資理財的資產配置，有錢人思考的是：「要買進將來會增值的資產」。以上述三個人的例子，同樣經過5年之後，理財結果是大不同的。

其中William所做的買車決策，因為車子的折舊率很高，可以看得出來其資產淨值是最低的（詳見下表）。

如果William學習Cyniel 的做法，定期定額投資在有機會增值的共同基金，5年後再來買車。則資產淨值仍有132萬（232萬-100萬）。如果買車代步是「必要」的需求，則可以考量折舊的觀念，以60%～70%的價格取得車況好的二手車，差額的資金仍可做共同基金的投資，讓資產多了增值的機會。

而Erin把第一桶金拿去買房，雖然養房的壓力不小，但是其資產的增值性卻是很不錯（每年房價隨物價上調有3.7%的增長，即可達到）。如果在房貸負擔得起的前提下，還可以用小屋換大屋的操作，則資產就有再增值的空間。

最後，如果Cyniel在投資上能達到5％報酬率的績效，則5年後不管買車或買房，手頭上剩餘的資金是最寬裕的。

你必須知道：貨幣的時間價值

但是像Erin所熟悉的理財工具，是否就是一個好的選擇？Erin除了買房之外，平常的理財工具就是定存或購買儲蓄險。這些金融商品會給予你一定的報酬率，但是扣除掉因貨幣時間價值的影響（最基本的就是通貨膨脹CPI指數），實際上只是補貼給你因為通貨膨脹產生的損失，並不是你的資產會因此增值到哪裡去。

解決之道：是可以利用不同貨幣間的強弱勢與其匯差，來增加資產的收益性。譬如美元兌台幣在1：29附近的匯率低檔，可以轉換部分資產到美元，坐享其成未來匯率升值的收益。