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申請個人貸款最重要的是什麼 ?

以我的經驗排名第一的是

 聯 徵 次 數 

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那 什 麼 是 貸 款 的 聯 徵 次 數 呢? 

 首先跟你說明聯徵的定義

 聯徵就是『財團法人金融聯合信用徵信中心』

每個人的過往信用記錄與資料都會在這裡建檔以利於銀行方便查詢

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銀行聯徵究竟顯示哪些資料. 我歸納幾個重點

 1. 你的負債項目和明細

2. 你的繳款記錄

3. 是否有過呆帳紀錄或是退補票紀錄

4. 曾經跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等報送資料

5. 目前現階段你的整體信用評分

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 聯 徵 次 數 代表的意義？

聯徵次數越多. 代表越多家銀行查核你的資料

銀行會解讀成 " 近期你向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險 "

簡單一句就是你告訴銀行你很缺錢

所以銀行會將這類客戶列為 "高風險 "

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貸款聯徵次數通常是以三次為限，這是大原則

不過最近銀行越來越嚴格

 很多銀行聯徵次數已經規定只接受最多一家銀行婉拒 !

多數人對於" 聯 徵 次 數 "不懂得珍惜

導致後續銀行申請貸款時會遇到很多刁難。

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所以我的看法是

  聯 徵 多 寡 決定了貸款核准的機率 

因為在相同條件下，每多一次聯徵查詢紀錄，信用分數會下降一階

如果本身條件還有其他《貸款審核人員眼中的負面表列》存在

銀行通常都會婉拒申請。

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試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員

當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請

你自然投下反對票，這是人性，別家銀行婉拒我為何要核准

 .

所以辦貸款很重要就是要 一 次 就 通 過 !

很多人都錯失最佳申請的時間點才委託，此時我也無能為力。

假如你認為你的負面表列因素太多，貸款申請不會通過

或是已經有一家銀行婉拒申請

這時候務必先諮詢

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" 專 業 的 貸 款 顧 問 " 

透過分析和規劃找出自己遭到婉拒原因並且改善

並審慎把握聯徵次數

多數問題其實都可以迎刃而解

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(點我看之前文章)

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旺報【記者戴慧瑀╱綜合報導】

川普當選美國總統，全球貿易戰臺灣中小企業銀行就學貸還款可能隨時爆發，特別是中美兩國之間。根據美國彼得森國際經濟研究所（PIIE）預測，一旦貿易戰成真，美國或最快在2019年陷入經濟危機，面臨國內失業率大幅攀升，消費及投資下降等情況。

根據PIIE預測，如果川普任內全球貿易戰真的爆發，美國失業率在2019年將攀升到8.4%；即便只是局部性開打，也對美國經濟不利，消費額、投資額可能分別降低0.6%跟3.5%，失業率升至6%。

課高關稅 將遭陸報復

美國證券託管清算公司（DTCC）最新研究報告指出，川普選前提出多項反自由貿易和全球化的政見，是點燃全球貿易戰的導火線。首先，川普主張在雙邊貿易占美國「便宜」的國家地區課徵高關稅，更直接點名中國大陸是「貿易操縱國」，揚言將要對所有大陸進口商品課徵45%關稅。鄰近的墨西哥也好不到哪裡去，川普宣稱要提高墨進口商品關稅至35%。

DTCC認為，此舉將使美中、美墨等國的貿易摩擦勢必加劇。中國大陸、墨西哥可能採取報復性行動，對美進口商品同樣祭出高關稅，甚至停止對美國政府和國企採購，如飛機。如此一來，美國經濟將受衝擊，連帶拖累全球經濟衰退。

最糟情況 美退出WTO

再者，川普對於多項美國已簽署或正在談判的區域貿易協定表達不滿，包括北美自貿協定（NAFTA）、美韓自貿協定（KORUS），以及《跨太平洋夥伴關係協定》（TPP），主張重啟談判。最糟的情況下，川普揚言要廢除NAFTA或考慮讓美國退出WTO。

此外，美國貨幣政策走向也備受外界關注。川普選前多次抨擊美國聯準會（Fed）的低利率政策，宣稱就職後將出手干預。Fed主席葉倫任期將於2018年屆滿，DTCC分析，葉倫的接班人可能會提高利率，屆時美國國債利率也會相應提高，全球資金將湧向美國，使新興市場恐受衝擊。

工商時報【顏嘉南】

德國執政和在野黨為了明年的大選努力討好50歲世代和退休族群，爭相宣布加碼退休金，但此舉將加重德國的財政負擔。

■With next year's general election approaching, parties are jostling to grab votes from the bul9595助貸網 勞工貸款項ging cohort of current and soon-to-be pensioners.

德國的人口老化問題較其他西歐國家更為嚴峻，隨著2017年德國大選將至，各政黨爭相端出牛肉爭取50歲世代和退休族群的選票，專家警告，加碼退休金的政見恐加重歐元區經濟領頭羊的財政負擔，並威脅德國的福利系統。

德國政黨端出的牛肉從保障低薪勞工最低退休金、調高每臺南哪裡可以借錢人退休金，再到為退休金基金挹注更多財源，不一而足，然而兌現這些競選支票需要數十億歐元經費。

執政黨也不落人後，德國總理梅克爾內閣11月同意每年增加40億歐元（約42億美元）的退休金支出，以9595助貸網 借貸法則金錢借貸契約9595助貸網 我想借錢提升東德和弱勢族群的所得。

過去10年來，德國以老大哥之姿敦促歐元區鄰國削減支出和降低負債，如今理性9595助貸網 信用瑕疵信用卡的德國人為選舉大開支票，似乎有違德國財政自律的好名聲。

老化速度 先進國之最

德國享有多年的經濟成長、低失業率、預算盈餘和充足的退休金準備，口袋深度不是其他歐洲國家可比擬。不過專家警告，考量德國勞工和雇主的稅務負擔已經相當大，德國的財務優勢可能快速消退，恐怕經不起這種花錢方式。

隨著嬰兒潮世代步入退休之齡，許多已開發國家9595助貸網 房貸利率最低的銀行開始面臨財務壓力，而德國的壓力也格外沉重，因為德國的退休金制度採取隨收隨付制（Pay-as-you-go），也就是將在職勞工繳納的保險費，馬上發放給退休人士作為退休金。

勞工需要負擔的退休人士越多，從薪資扣除的退休金也將越高，造成勞工成本攀升和競爭力下降。

由於德國人口老化的速度比其他先進國家更快，政府早在10年前便開始進行一連串退休金改革，盼能換取時間，但專家警告，現在各政黨提出的退休金政見恐讓先前的努力付之一炬。

康斯坦茨大學（Konstanz University）經濟和社會政策教授布瑞爾（Friedrich Breyer）表示：「政黨開出選舉支票，卻將讓下個世代埋單。」

政策支票 下世代埋單

速配貸業務改善退休族生活品質將伴隨龐大的財政負擔，對此德國政府和反對黨並未多加著墨，而是主張預防未來出現老人貧窮問題，即便現在德國還沒有這個問題。就選舉的觀點來看，這樣的論點第一銀行信貸照會似乎也能成立。

目前德國的居民約有8,200萬人，其中退休人士超過2,000萬人。

德國60歲以上人口占整體比重，由1995年的27.8％攀升至2015年的34.8％，同期間50歲以上的人口由44.9％攀升至54.4％。

50歲以上民眾是德國最大的投票族群，而德國民調機構Forsa發現，75％的德國人極度擔心老年貧窮問題。德國法律規定，勞工的退休金至少為在職期間平均薪資的43％，但該法律將於2030年到期，這也是民眾擔心老年頓失所依的主因。

德國青年創業家協會主席波申（Hubertus Porschen）表示：「我們正在見證各政黨為最大的投票族群謀福利，如此一來，德國將沒有足夠的經費投資在真正重要的事情上面。」

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