銀行錢滿為患，加上中央銀行不斷要求銀行衝放款，銀行最近積極推廣小額信貸，不少大型行庫還推出利率約3%到12%的信貸專案。

根據央行統計，金融機構今年第一季存放款利差已經只剩1.21個百分點，不但創下新低，也代表銀行獲利空間急遽萎縮。銀行主管表示，由於金融體系資金充沛，因此積極包裝小額信貸，希望可增加放款來消化資金。

目前各銀行都有承作小額信貸業務，利率依照借款人信用不同，約在3%到12%。以台銀來說，目前信貸利率最低2.849%，合庫最低也只有2.88%，但兩家銀行超低利方案只鎖定公教人員、會計師、律師、醫師等收入穩定且高薪的「優質客戶」。

土銀更推出「菁英優惠輕鬆貸」，最低利率2.66%，鎖定優良上市櫃公司的專業人士，且年收入需達35萬元以上者。

若不符合以上條件，銀行主管表示，一般借款人申辦小額信貸利率大約在4%，銀行還會依照個人的收入與信用狀況，斟酌是否要另外支付「信用保險費」或「帳戶管理費」。銀行主管提醒，小額信貸和信用卡一樣，借款上限為月薪的22倍，有申貸需求的民眾最好先把信用卡循環額度還清，才有更多的信用貸款借款額度。

銀行主管解釋，若某甲月薪4萬元，小額信貸上限最多88萬元，若某甲還有信用卡循環利息20萬元未繳清，最高貸款額就剩下68萬元。

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小額信貸利率隨著銀行衝放款而不斷下調，但銀行主管提醒，申辦小額信貸時，除了注意利率高低，銀行多半會加收其他手續費，建議消費者最好以「總費用率」作為真正的借款成本來比較。

銀行主管表示，小額信貸不需要提供擔保品，因此在風險貼水、以及銀行的作業成本考量下，除了原先訂出的利率，還會有所謂開辦手續費、帳管費等額外支出，將這些費用加總後的年化利率，才是最貼近真實借款成本的總費用率。

以台銀「真心相貸」專案來說，如果借30萬元，還款五年，銀行公告利率為2.849%，但因有開辦手續費2,000元和300元信用查詢費，經過年化後的總費用率為3.16%。目前幾乎各家大型銀行都會註明總費用率才是申貸戶最後所需支付的「利息」，但行庫主管坦言，推廣商品時，不免會利用低利率吸引客戶，民眾須多留意。

【2009/07/01 經濟日報】

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