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保險公司不會倒神話不再,保險法修正後,保險公司如果經營不善倒閉,就算有其他業者承接,重新評估後,保費調高或保額調降都有可能。
2008/05/31 09:57
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       保險公司不會倒神話不再,保險法修正後,保險公司如果經營不善倒閉,就算有其他業者承接,重新評估後,保費調高或保額調降都有可能。因此,在投保前,保險公司的財務是否夠穩健、經營能力與清償能力,都是保戶應該考量的第一要素。
        「保險公司會不會倒?」「聽說我的保險公司財務不穩,我的保單怎麼辦?」去年由於低利率造成的利差損問題,多家壽險公司被財政部要求提列責任準備金,讓許多保戶相當震驚。現今台灣利率愈來愈低,與日本一樣,而日本近年來接連有七家保險公司宣告破產,台灣保險業是否會步上日本保險公司後塵,是個令人十分擔心的問題。
       事實上,民國90年 7月保險法修正通過後,就確定保險公司經營不善時可以倒閉。過去保險業與財政部總會告訴消費者,保險公司不會倒,就算財務出問題,由其他業者承接時,保單權益保證不變,而就算沒有業者願意承接,最後還有財政部撐腰。現在保險公司如果經營不善倒閉時,雖然財政部會委請其他業者接管,但接管的新公司對於經營不善的原保險公司之「舊保單」,可以作保費調漲或降低保額的動作。
保險法修正案 確定保險公司可以倒閉
        保險法第149條:保險業因業務或財務狀況顯著惡化,不能支付其債務,或無法履行契約責任或有損及被保險人權益之虞時,主管機關得依情節之輕重,分別為下列處分:
            一、 派員監管。
            二、 派員接管。
            三、 勒令停業派員清理。
            四、 命令解散。
        保險法第149之2條:如受接管保險業之有效保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承受者,得報請主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。
投保前 應對保險公司的財務進行檢視
       因此,保險公司不倒神話不再,而保險是一份長期的契約,將來保戶在選擇投保的保險公司時,保險公司的財務是否穩健,應是考量的第一要素,才能確保自己的保單不會在繳了數年費用之後,卻得不到應得的保障。
第1關:責任準備金提列是否足夠
        壽險業有各項準備金需要提列,包括責任準備金、未滿期保費準備金、存入再保責任準備金、賠款準備金等,這是財政部在消費者之前,擔任第一關的把關的角色,這些準備金就是預防保險公司出問題時,可以從中提出現金,以保障保戶應得的權益。原則上,業者多會依照規定提列準備金,但如日前由於利率下降,數家保險公司被要求補提列責任準備金,就可以從業者補提存是否依照規定時間,來判斷該業者的財務能力是否足夠。
       另一方面,過去日本也有設置安定基金,功能近似台灣的壽險業責任準備金,但在第三家壽險公司第百生命宣告破產後,因為財務赤字實在太大,安定基金就幾乎被用完,之後發生問題的保險公司根本無法獲得安定基金支援,保戶領回的保險給付就大打折扣。因此,責任準備金也並非是百分百的保障,一旦多家保險公司接連出問題時,責任準備金提存金額是否夠充足,將是個問題。
第2關:保險公司的風險適足率
       預定今年7月起正式實施的保險業風險資本額制度(Risk-based capital)規定(簡稱RBC),保險業自有資本與風險比率不得低於百分之兩百,否則將不得分配盈餘,主管機關並將視情節輕重採取不同的監理行動。屆時,可以從保險公司的RBC比率來判斷該保險公司承受風險的能力。
什麼是RBC?
       RBC制度研究小組召集人、政治大學風險管理與保險研究所所長張士傑說明,RBC制度目的就是預先評估出保險公司各種可能發生的風險(例如資產、投資、利率、經營或是外匯等項目),再透過一定的公式運算,得出一項數字,據此了解保險公司資本夠不夠?所以它是一套考慮保險公司因各種風險可能產生之邊際清償能力的監理制度。
第3關:評鑑機構對保險公司的評等
        一直以來,國內並無專業信評機構針對國內所有產、壽險公司進行評鑑,有些外商保險公司會提出該業者是國外某評鑑機構評鑑的第幾大或評等 A級公司,但並無只針對該公司在台灣地區的評等。近兩年來,國內的中華信評公司陸續針對少數業者進行評鑑,雖然尚未完整,但也是消費者參考的指標之一。
第4關:保險公司資金運用能力
       保險公司的保費收入可以有部分運用在投資方面,因此會產生利息收入、證券投資利益、不動產投資利益,但也有可能是投資損失。因為現在市場利率已降至2%以下,但過去保險公司出售的保單預定利率有高達5%、6%,甚至8%,在低利率時代下,保險公司仍必須給付約定的利率收益給舊保單的保戶,因此能否善於運用資金,獲取較高收益,對保險公司是相當重要的。
第5關:保險公司的損益
       保險公司的經營業務能力也是重要指標,以從壽險公司的損益表中來看,依照財政部90年的資料來看,僅國泰、新光、南山、台灣、中國、中央、ING安泰、大都會、保德信、瑞泰、蘇黎世人壽等11家壽險公司是有盈餘的,其餘則仍在虧損當中。雖然,保險公司帳面上的虧損並不代表一定會出問題,但也可以列入投保前考量因素之一。
        值得一提的是,對於多數保戶而言,保險公司的財務報表等並非容易取得的資料,但還是可以從報章媒體的相關報導,了解各家保險公司的經營狀況、財務是否雄厚等資訊,提供投保前的參考。
真的遇上保險公司倒閉怎麼辦?
        雖然投保前已經做了詳細的檢視,但不少人手上不只有一家保險公司的保單,全家四口,持有五、六家保險公司保單的大有人在,而市場傳言,目前30多家保險公司中,被有關單位列為財務狀況值得注意的有八家,占四分之一左右,因此,萬一真的發生投保的保險公司倒閉,恐怕不少家庭都會受到影響。
為防患未然,針對各種不同的危急狀況,提供保戶自救方法。
狀況1:還未宣布倒閉,市場傳聞卻已甚囂塵上
危急程度:黃燈,送醫途中
       當保險公司已經岌岌可危時,保戶應該可以嗅出一些警訊,例如業務人員替換率太快或沒有人服務了,或是可信任的其他公司的業務人員告知,還有前文提到的某些檢視重點等。發覺情況不對時,首先暫停支付保費,並且考慮辦理解約或保單貸款,在第一時間把錢拿出來。也許有些保戶會認為,提前解約將損失一筆費用,保單貸款也要付利息,「但這麼做,總比最後倒了,一毛錢也拿不回來地好吧!」某保險公司副總經理如是說。
狀況2:宣布倒閉,但有別家公司接手
危急程度:黃紅燈,急救中
       不過,通常發生狀況時,大部分的保戶是屬於最晚知道的一群人,一旦宣布倒閉時,保單將暫時凍結,來不及辦理解約或保單貸款。這時候,只得耐心等待結果,運氣好的話,可能會有資金雄厚的別家公司或由外資來接手,保單就可以延續下去。不過,依照修正後的保險法規定,新接手的公司可以重新估算舊保單價值,所以保戶要有保費被加收或保單價值打折扣的心理準備。
狀況3:倒了無接手人,由安定基金理賠
危急程度:紅燈,宣告腦死
       最糟的狀況是,公司倒了,也無人願意接手,那麼最終將由政府派人接手,並啟動安定基金理賠。但是,以日本接連幾家保險公司倒閉的事件來看,到了第五家保險公司倒閉時,安定基金就不夠用了,而台灣若有保險公司倒閉,到時候洞有多大、安定基金到底夠不夠償付,誰也說不準,這是保戶應該了解的。
拉警報時,保戶應準備的自救袋
        為便於申請理賠,保戶應準備一個自救袋,袋中裝著保單、投保公司總公司電話、地址、業務人員連絡方式,若有公司負責人電話住址也要記下來。
雖然近10年來台灣未有保險公司倒閉的狀況發生,保戶也大可不必過度恐慌,但保險業者提醒,最佳的自保之道還是投保前檢視保險公司的財務體質。
        請趕快檢視你購買保單的保險公司的體質,或是趕快去買境外國際大保險公司的「國際保單」吧!比如美國ING或是美國AIG而不是台灣子公司的保單喔!公司名一樣,但受限國內的法令,保單內容及優惠,甚至安全度都跟國際母公司不一樣喔!更不要說是本土財務狀況不佳的保險公司了!
陳老師再一次提醒台灣消費者
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