「理財」就一定是「投資」嗎？

只要好好理財，人生一樣可以非常精彩！







人生各階段的理財重點跟建議，作者不藏私在書中分享！



如果你剛滿二十歲，恭喜你，這本書可以陪伴你超過四十年，不會重蹈作者各階段失敗的覆轍，同時還可以把它借給超過五十歲的父母看，讓他們及早為人生下半場做準備。如果你已經超過六十歲，雖然相關的篇幅不多，但也可以借給剛成年的子女看，讓他們一輩子在理財上不用走冤枉路。



理財的正確觀念是不分年齡的，只是在不同的階段有不同的重點，而需略做調整罷了。「人不理財，財不理你」，本書教你的不是投機取巧，而是如何透過理財讓生活無憂的「人生寶典」。



真正靠投資致富的人終究是少數，他們的人格特質不是一般人所能模仿的，而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來，所以真的不必羨慕他們，也不一定要有「他們能，為什麼我不能？」的雄心壯志，只要好好理財，人生一樣可以非常精彩。



「理財」顧名思義是「管理你的財產」，而「投資」的目的則是要賺錢，但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。作者施昇輝指出，「投資」只是「理財」的其中一項，而「投資」絕不等於是「理財」。



作者在四十四歲離開了職場，人生中年提早失業。這個突然的衝擊，也成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費，在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略，獲得相當多的經驗和心得。



本書主要闡述作者的理財經驗提供讀者參考。書中將人生區分成五個階段，讓不同年齡層的讀者可以對號入座，提早了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題。



例如二十到三十歲初入職場的青年，建議工作優先、好好存錢。而到了三十至四十歲，可能已經擔任基層主管、結婚成家，這時就是奠定理財基礎的好時機。四十至五十歲，擔任中階主管的你可能正面臨子女陸續就學、需要學費支出的階段，此時更要用心投資。在晉升高階主管、子女面臨升學壓力的五十至六十歲，就要輕鬆理財。退休前後、六十歲以上的讀者，家中的子女大多已離家獨立，因此這階段就開心花錢吧！



這本書無法教你致富，只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩，就比較容易讓讀者親身複製和實現。



「人不理財，財不理你」這句話並沒有錯，但很多人真的就此以為只要把財理好，人生就海闊天空。想要「投機」取巧，不肯腳踏實地，在閱讀本書時，也請先斷了這個念頭。



如果你有正確的認知，不做過度期待，本書將會是你的「人生寶典」，而不是「投資聖經」。

作者介紹



施昇輝





一九六○年出生於台北，當年的奧斯卡最佳影片是《公寓春光》。





一九八三年畢業於台大商學系工商管理組，那一年《廣島之戀》令他印象最深。





一九八五年，靠《柏格曼的四個劇本》進入《天下》雜誌，擔任行銷企劃。





一九八八年，正逢股票投資狂潮，轉進證券業，成了《華爾街之狼》，直到二○○三年，完全離開職場，成為專職投資人與暢銷書作家，著有《只買一支股，勝過18%》《理財不必學，就能輕鬆賺》（時報出版）。





現在，他決定用一生最愛的電影，來書寫他五十四歲以前的人生，並獻給世世代代的影迷。



譯者介紹

總編輯與作者的Q&A 失業之後，如何能夠年年獲利18 %？

推薦序 真的，投資理財愈簡單愈好，千萬不要弄得太複雜！ 李雪雯

推薦序 打造自己的黃金人生 徐佳馨

作者導讀

自序 「理財」就一定是「投資」嗎？



壹、40歲~50歲用心投資

│01│中年失業男

│02│計畫、變化和電話

│03│未來的財務報表

│04│本益比VS.本夢比

│05│媒體偏空，誰要看？

│06│技術分析就是看圖說故事

│07│什麼投資零風險？

│08│期貨，美麗的誘惑

│09│午覺前的頓悟

│10│從電影學理財：當幸福來敲門



貳、20歲~30歲工作優先

│01│有工作，再談理財

│02│記帳是理財的第一課

│03│配合預算，記帳才有用

│04│不念研究所，多存兩年錢

│05│認真找工作，飛越二十二K

│06│大夢想VS.小確幸

│07│魔鬼藏在細節裡

│08│小資投資術

│09│我的職場菜鳥階段

│10│從電影學理財：穿著PRADA的惡魔



叁、30歲~40歲奠定基礎

│01│租房子VS.買房子

│02│我在三十歲買房

│03│第一間房，不是拿來賺錢的

│04│我只買了三張保單

│05│買保險，也不是拿來賺錢的

│06│我不是創業咖

│07│中年危機，事業外遇

│08│股票上市上櫃的內幕

│09│逃過ㄧ九九○，逃不過二○○○

│10│從電影學理財：社群網戰



肆、50歲~60歲輕鬆理財

│01│雞蛋與籃子

│02│自助餐VS.無菜單料理

│03│外國的月亮比較圓？

│04│投資標的呼之欲出

│05│入門...

推薦序



真的，投資理財愈簡單愈好，千萬不要弄得太複雜！李雪雯



出過多本暢銷書的作者施昇輝，不管在媒體界或金融業，都算是個人的前輩與大哥。因此，當他很誠心並客氣地邀請個人從保險的專業角度撰寫推薦序時，個人也只有「恭敬不如從命」。



儘管在施大哥過去的經歷中，都是以證券投資為主，並且只買「台灣50」這一檔標的，就能年年勝過。但其實擁有保險業務員證照的他，對於保險的觀念與想法，卻也「深得我心」。



隨便信手拈來，像是書中提到的：「投保是為了讓家人免於恐慌，不是讓他們藉此得利，所以，我一直傾向購買消費型保單」、「保險不該和投資掛勾，保險與投資一加一之後，很可能反而小於一，且把這筆保費拿去做穩健的投資，大概只要超過二%，就能勝過儲蓄險了」……等。



當然，除了保險之外，個人還注意到這本書的「與眾不同」之處，更是願意在此大力推薦給讀者分享與學習的重要理由。其中，特別引起個人注意與鼓掌叫好的內容如下：



第一、別把我當做報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」，因為我並不是從極端逆境中，透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富，只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩，就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現。



第二、「人不理財，財不理你」這句話並沒有錯，但很多人就此以為只要把財理好，人生就海闊天空，想要「投機」取巧，不肯腳踏實地，在閱讀本書時，也請先斷了這個念頭。



投資理財不是在比拼紙上華麗的作文比賽，而是個長期而辛苦的耐力賽。且愈是務實、不浮誇及不背離人性，也才能隨著時間的前進，發揮出滴水穿石的驚人效果。



記得華人流行音樂歌壇長青樹——李宗盛曾有句名言：「既然青春留不住，還是做個大叔好。」反觀年齡才剛過知天命之年，卻早已開始享受退休生活十年的施大哥，不但沒讓青春留下空白，還能將退休後的生活，過得比之前更樂活與無憂。單憑這點，恐怕就有旁人值得仿效及學習之處。



身為讀者的你（妳），也想要像他一樣天天樂活，還可以出國坐郵輪旅遊，過著人人稱羨的愜意退休生活嗎？那麼，就請讓施昇輝這本書，成為你（妳）的「人生寶典」，進一步內化為個人的行動指引，以便順利地搞定此生各種投資理財目標！







（本文作者為金融保險知名專欄作家）







推薦序



打造自己的黃金人生徐佳馨



因緣際會認識施昇輝先生，也很榮幸受邀在他的新書中寫序。其實以他的學養、著作與投資經驗，在僅對不動產界略有涉獵的我來說，實在是不夠格為他寫序，為此我也推辭多次。後來，昇輝告訴我兩件事，讓我十分感動，就厚顏接下這個任務。



在這紛亂的時代，踏實特別讓人覺得珍貴，也特別容易感動。



第一個讓我感動的是，昇輝告訴我，這並非一本「投資英雄」的書，而是一個人人可以嘗試複製的理財觀念書。在這個處處造神的年代，俯拾皆是從零開始、一本萬利的傳...

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壹 40歲~50歲用心投資



這個階段，一般人在工作上應該已經晉升中階主管，經濟狀況也逐步穩定，有較多的錢可以開始進行風險性投資。子女開始進入小學就讀，課業壓力和親子關係相對輕鬆。工作家庭兩得意，更能用篤定的心情面對未來。



在這個有些餘錢，但又不是太多的時候，我不建議做太多元的資產配置。因為這樣做，會讓每一種理財工具所能分配到的金額太小，無法產生較大的效益，反而應該集中火力在國人最熟悉的股票投資上。因為有穩定的工作收入，所以可以稍微積極一點。



股票投資因為市場行情瞬息萬變，可說是所有理財工具中最難的一種，不過也有最多的分析技巧供你研判行情。每一種技巧都有它的侷限和盲點，我在此將一一為你破解，並找出可行的因應之道。除了個股買賣之外，交易所也不斷推出新的衍生性金融商品，這些獲利機會當然伴隨不同程度的風險，我將以親身操作的經驗來和大家分享。



不過，隨著職場競爭愈趨激烈，中高階人力需求不若以往必要，此時工作上也不是沒有遭逢重大變化的可能，就像我在四十四歲離開職場一樣，因此仍該做好應變的最壞打算和萬全準備。





│01│中年失業男



二○○三年，我離開了工作十八年的職場。當時四十四歲的我，立馬成了「中年失業男」。 當年，全家一共七口人，包括高齡父母、妻子，再加上三名子女。大女兒剛上國一，雙胞胎弟弟和妹妹則是小學四年級。



當時全家的財產有什麼呢？兩棟台北市的房子，一棟父母住，一棟我們夫妻帶三個小孩住，好在貸款都已繳清，再加上大約一千萬的現金和股票。除了每個月可能要付的信用卡帳單外，倒是沒有其他負債。



此外，我和妻子都有投保壽險和意外險，萬一發生不幸，其他家人應該不會立刻面臨經濟困境。



妻子當時在她哥哥經營的餐廳幫忙，雖然每個月都有支薪，但我沒有讓她把薪水拿出來用，要她好好存著，以備萬一時可用。所有家庭生計，我請她放心，還是由我一人來扛。



房子自住，即使比當初購入時增值了許多，但也不可能去處分，所以未來的生活就靠那筆千萬積蓄了。夠嗎？肯定不夠。因為子女要念到至少大學畢業，還要十到十三年。此外，台北應是全台灣物價水準最高的地方，一年沒有一百萬，肯定過不下去。一千萬的積蓄裡面，還包括股票喔。要是股價跌了，財產就剩不到一千萬了。如果什麼都不做？十年後，大概就Game over了。





既然風險這麼大，為什麼要離開呢？這要從一場尾牙宴說起。



退伍後的前三年，我在天下雜誌和商業週刊做過行銷企劃，也在遠東集團擔任總經理的幕僚工作。之後的十五年，我進入了證券業，負責協助企業申請上市上櫃以及募集資金的承銷業務，離開前做到部門的副主管。因此，我主要的職業生涯是在證券公司。你可能會說，我是「華爾街之狼」，整天過著紙醉金迷的生活。但電影太誇大了，我們哪裡是狼？我們是任客戶宰割的羔羊。



二○○二年和二○○三年，是承銷業務最黑暗的時期，整個業界幾乎沒有人賺錢，因為大部分的承銷案都會跌破承銷價，導致我們部門每季（請注意，不是每年喔）的虧損都是以億元起跳；在公司各部門的績效評比，永遠都是敬陪末座，走在走廊上，頭都抬不起來。總經理甚至跟我們說，別再出門跑業務了，乖乖待在辦公室，就不會賠那麼多了。



最屈辱的一件事就是當年的尾牙，公司席開至少五十桌，承銷部不只被安排在最後一排，前面還有兩根大柱子，根本看不到舞台上的主持人陶晶瑩和所有精彩的表演。



吃完尾牙，心裡早就有數。果然，沒過多久...