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互聯網保險多元化趨勢日益凸顯 中國保險行業協會2月25日發佈瞭《互聯網保險行業發展報告》。報搞顯示，2011年至2013年3年間，互聯網保險保費規模從31.99億元增長至291.15億元，3年總體增幅達810%，平均每年增長逾兩倍。報告同時指出，目前我國互聯網保險在整個保險市場中的佔比還不到3%，相較於發達國傢30%的佔比仍有不小差距，而且互聯網保險產品的黏度、價值也相對較差，產品相對單一。中保協有關負責人表示，互聯網保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發展空間，也有不可預見的風險和問題，行業在規范市場、防范風險、加強監管等方面還要做大量工作。

互聯網保險業現飄紅業績

據悉，《互聯網保險行業發展報告》是保險業首次編纂完成的行業第一個關於互聯網保險發展情況的研究報告，也是目前國內最權威的互聯網保險市場研究成果。《報告》提供的2011—2013年三年的行業經營數據顯示，統計時段內，國內經營互聯網保險業務的公司從28傢上升到60傢，年均增長達46%﹔規模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%﹔投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

互聯網保險的大熱與互聯網公司積極推動密切相關。截至目前，淘寶、蘇寧、京東、網易、騰訊等網企巨頭均已涉足保險電商。以先行者淘寶為例，其官方旗艦店的財險公司和壽險公司數量分別達到10傢和16傢，產品涉及車險、旅行險、少兒險、健康險、財產險、意外險和理財險等多個領域。2月17日，蘇寧雲商正式獲得保險代理牌照，成為中國商業零售領域第一傢具有全國專業保險代理資質的公司。互聯網保險正向著規范化、縱深化的方向大步邁進。

盡管增速驚人，但相對總資產超8萬億元的保險行業而言，互聯網保險290多億元的體量佔比仍然太小，互聯網保險目前仍停留在拼噱頭和拼高收益率的階段，對實質盈利影響有限。長江証券分析師劉俊稱，未來互聯網保險能否發揮作用，關鍵在於保險公司的創新能力，目前互聯網銷售渠道和傳統渠道相比還差很多。不過，對部分中小險企而言，互聯網銷售渠道已經開始影響其經營業績。

根據《報告》數據，現有網銷保費佔比排序，依次為車險、意外險、理財類壽險和保障類壽險。“具體比例尚未統計，但前三類佔比肯定超過90%，保障類產品在互聯網渠道很難推動。”業內人士指出，網銷產品的單一化、創新不足，將成為制約保險電商爆發式增長的主要瓶頸之一。

先天優勢使互聯網保險受用戶青睞

在各類高收益理財保險的帶動下，互聯網保險市場的規模迅速擴張。據悉，目前行業已初步構成瞭由官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式和專業互聯網保險公司五大模式為主導的廚房油煙商業模式體系，參與主體囊括保險公司、專業代理公司、門戶網站、兼業代理、O2O平臺、電商平臺等。

保險公司加速觸網，掀起一波保險基金進駐電商平臺的高潮，保險產品互聯網化的痕跡日漸明顯，網民購買門檻不斷降低，保險產品更加豐富。呈現出門檻低端化， 產品多元化等特點。可以說，互聯網保險的發展將對整個保險行業帶來深遠的影響和變革，改寫保險原有格局。

發展互聯網保險是現階段中國保險業發展的必然選擇。與傳統保險相比，互聯網保險具有先天優勢：一是互聯網受理業務減少瞭中間環節，大大節約瞭服務成本，同時使得經營效率﹔二是雙方的交互式信息交流最大限度給予瞭用戶的參與權與選擇權，全天候隨時隨地服務，有助於用戶滿意度提升。

但不可否認，處於發展初期互聯網保險市場仍存多重挑戰。首先，互聯網金融風險不容忽視。互聯網金融投資門檻低，承諾保底高收益等違規現象時有發生。而主流客戶群抗風險能力相對較弱，客戶權益保護制度亟待完善。其次，市場擴張初期盈利成難題。業內人士表示，在網上銷售保險通常都會給客戶讓利，直接、透明是網上銷售的一大特點，所以在網上銷售的保險產品的價格較低，盈利空間並不大。再次，同質化競爭嚴重。線下產品直接轉到線上銷售、通過高渠道費用爭奪客戶等行為導致互聯網保險的發展環境不斷惡化。

互聯網保險雙重門檻待油煙處理DIY解

對整個互聯網保險企業的來說，目前，互聯網保險規模已接近300億元，但同時也面臨著差異化發展和監管等問題。

互聯網保險與傳統保險的銷售模式的本質區別，決定瞭基於傳統銷售模式的保險監管已無法完全適應互聯網保險發展的要求。一方面，監管政策已無法完全覆蓋互聯網保險業務引致的新的銷售行為，存在監管真空﹔另一方面，部分監管政策不適用於互聯網保險業務的發展，成為監管桎梏。

2月19日，保監會發佈《關於規范高現金價值產品有關事項的通知》。《通知》要求保險公司銷售高現金價值產品的應保持償付能力充足率不低於150%，並修改瞭對於高現價產品的資本要求差別對待的標準。對於多數互聯網理財保險產品來說，新規必然會對它們產生一定沖擊。對於互聯網保險這一新型渠道而言，其承載著行業發展的未來希望，不能走“先污染後治理”的路。

在互聯網保險的迅猛發展的時代裡，保險公司隻有其通過拓展獲客渠道，優化網上產品，才能進一步促進市場發展。



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