個人信貸資格淺談銀行貸款經驗 - 王品成

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個人信貸資格淺談銀行貸款經驗

2017/07/06 01:27

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▲夏日大啖沁涼芒果最消暑，東森購物網觀察，最熱銷的芒果商品前3名為新鮮愛文芒果、芒果冰品與芒果甜點，站上芒果產品現全面特價供應，另搭配夏季限時優惠活動，至7月1日上午10時止全館83折、滿額送折扣金再抽麗星郵輪雙人行。（圖／東森購物網提供）

記者洪菱鞠／台北報導

進入芒果盛產季節，不只當季新鮮水果搶手，陸續上市的芒果口味甜點、冰品也是夏日必吃重點，近期多家網購平台就打起「黃金」戰，而從眾多相關品項觀察銷售狀況，在超過30多種台灣芒果品種中，最熱銷的還是愛文芒果；甜點則以芒果捲最有人氣。

現在正是大啖新鮮芒果的好時節，隨著各項芒果季節商品陸續上架，帶動網購業者相關銷售提升，東森購物網增加30%以上，momo購物網翻倍成長，而兩者最熱銷品項不讓人意外，皆由愛文芒果拿下。東森購物網表示，據台南農業局預估，今年芒果產量豐收，價格將不像去年飆高，不過屏東枋山愛文芒果去年受到颱風與氣候影響，今年產量銳減，約剩2～3成左右，在市場上更顯得奇貨可居。

東森購物網指出，愛文芒果甜度高與香氣濃，長年為暢銷「芒果之王」，僅管產量銳減，每顆可賣破百元，仍舊無損買氣，以站上5斤裝的枋山愛文芒果禮盒來說，每盒499元有10至12顆，因為CP值高而相當暢銷；目前站上提供多家廠商供選，但現貨因供應量有限，若遇完售，建議可選擇預購，下單後依每家廠商供貨不同，將於4～14天內陸續出貨。而芒果季節不只是水果買氣旺，芒果冰品與芒果甜點也是熱銷的前2大品類。

▲隨著氣溫飆高，芒果冰品也跟著大賣，今年最受矚目的冰品是來自泰國、標榜整枝冰都是果肉的芒果冰棒。（圖／東森購物網提供）

momo購物網分享站上最熱銷的芒果前5名，分別為台南玉井愛文芒果、屏東枋寮/枋山愛文芒果、台南六龜鄉金煌芒果、台南嶺南黑香芒果（龍眼芒果）與水蜜桃芒果（紅龍芒果）。除了新鮮芒果，許多甜點業者會在夏季推出芒果限定口味的生乳捲、泡芙、三明治、奶酪、冰棒等，休閒零食也有芒果乾、芒果凍、芒果軟糖、芒果巧克力等可選擇，吸引消費者嚐試不同的芒果風味，進而提高整體銷售達翻倍成長。

▲momo購物網「芒果季」開跑，包括新鮮芒果與甜點零食等祭出最低下殺6折起，像是初水果台灣頂級台南玉井愛文芒果20～24粒（5公斤禮盒裝），原價1,127元，7/10前特價799元。（圖／momo購物網提供）

從甜點看芒果商機的樂天市場，觀察到熱銷前3大類型分別是捲類、派塔類與冰淇淋類，其中冰淇淋類更是首次進榜，強調與往年不同的絲滑口感，讓人一口吃下可以立刻趕走夏日暑氣；往年暢銷的捲類、派塔類，今年依舊是人氣品項，捲類熱銷款為亞尼克芒果曼波生乳捲，派塔類則是新鮮手工製成的芒果波士頓派最受歡迎，特別的是，今年以獨特雕花造型吸引消費者目光，追求視覺與味覺雙重享受。

▲亞尼克新品芒果曼波生乳捲，內餡有Q彈日本寒天與濃郁芒果，吃起來甜而不膩，推出至今大受歡迎。（圖／樂天市場提供）

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【記者陳金寶台北報導】有立委提修法，明訂豬肉不得檢出乙型受體素，社環委員會31日將排審。衛福部報告29日指出，在農委會還沒解除禁令前，衛福部不會訂豬肉萊克多巴胺容許量，建議不需修法。

立法院在2012年7月三讀修正通過食品安全衛生管理法，規範國內外的肉品及其他相關產製品，除依中央主管機關根據國人膳食習慣為風險評估所訂定安全容許標準者外，不得檢出乙型受體素，有條件開放含瘦肉精的美國牛肉。

當時修法時考量瘦肉精美豬可能叩關，將「牛豬分離」原則列附帶決議，訂定瘦肉精安全容許量範圍以牛肉為限，不得包括豬肉及豬、牛內臟。

不過，近年來美豬議題持續引起關注，也有立委提案修法，將當年的「牛豬分離」明確入法，擬將條文修為「豬肉及相關產製品，不得檢出乙型受體素」。立法院社會福利及衛生環境委員會將在31日審查相關條文。

根據衛生福利部提出的書面報告指出，乙型受體素為行政院農業委員會禁止製造、調劑、輸入、輸出、販賣或陳列的動物用藥，但不包括作為供牛隻使用之含藥物飼料添加物。

報告指出，萊克多巴胺是乙型受體素的一種，因此仍為農委會禁止使用在豬隻藥品，無論國內或國外豬肉均不得檢出，衛福部會落實把關。在農委會尚未解除禁令前，衛福部不會訂定豬肉中萊克多巴胺殘留容許量，建議維持現行條文。2017/5/29

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永豐金對地產公司三寶集團境外紙上公司Giant Crystal公司（GC公司）超貸案，金管會今（19）日定調，永豐銀行係在2012年討論GC公司增貸案時，永豐金負責人何壽川並未揭露妻子張杏如，長期擔任GC公司轉投資Star City董事，也未揭露永豐餘海外控股公司YFY全球投資公司，已取得Star City可交換公司債訊息，由於YFY全球投資公司董事為何壽川一人擔任，因此包括前證交所董事長薛琦在內的永豐金獨立董事，對於上述關係人交易並未知情，對於名嘴謝金河點名薛琦等獨立董事負責，銀行局局長王儷娟強調，金管會解除金控獨立董事職務，必須確認獨立董事與該案有關聯性，「目前無確切事證，不能無限上綱。」

金管會主委李瑞倉今天對外宣示表示，希望藉由本案對金融機構「傳達訊息」，強調規避法令和遵守法令，二者有「天壤之別」，他批評何壽川在經手GC公司授信案過程，沒有揭露永豐餘集團與何家的利害關係，由於國內民營金控業者，類似永豐餘集團，同時投資產業與金融業的比率很高，金融業者對於金管會與檢調對何壽川祭出重手，都心有餘悸，擔心未來非金融業轉投資部分，眾多子公司未來在利益關係揭露上，恐有掛一漏萬的情況。

盼「產金分離」勿無限上綱李瑞倉：但不代表可以刻意規避

媒體詢問李瑞倉，今天對何壽川的重罰，是否代表金管會對於對銀行負責人落實「產金分離」原則要拉高監理層級？對於類似上海Star City的境外公司，即便表面上並非由何壽川或妻子張杏如擔任董事（張在2012人辭去董事，改由個人秘書擔任），是否代表關係人的資訊揭露，要回歸到實質控股與實質受益人？

李瑞倉強調，金管會並不希望透過本案，將「產金分離」原則無限上綱，「產金分離這個概念，目前在法令面沒有明確定論，部分學者對該原則仍有保留」，不過李強調，法規未落實「產金分離」原則，不代表金控負責人可以設計相關條件規避利益迴避，如果產金不分離的結果，導致公眾利益受到侵害，這將不符合《金控法》規定「健全經營」的期許，金管會也將追究相關責任。

遭黃國昌點名應下台李反駁：任何外界質疑都不會影響調查

李瑞倉說，金控董監事利害關係人的申報，法律上本來就有規定，如果是透過交易架構迴避，等於是將法令踩在腳下。對於立委黃國昌批評，金管會昨天新聞稿，肯定永豐金董事會選派前財政部長邱正雄擔任代理董事長，李解釋，永豐金在何壽川遭聲押後，選派代理董事長朝向公司治理，做法是對的，昨日新聞稿並非肯定永豐金，對於黃點名下台，「要我下台，叫做求仁得仁，關切本案的不止黃一位立委，任何外界質疑都不會影響金管會行政調查」。

對於黃國昌質疑，邱正雄過去曾任永豐金董事，昨天卻以救火隊身份出面，質疑金管會未對邱正雄、薛琦等人追究相關責任，李瑞倉說，邱正雄是公司依據內部程序選出代理董事長，金管會必須尊重內部機制，對於本案獨立董事相關責任，金管會會請獨董到會說明，「目前為止，查出來的結果是何先生一個人違反規定」。

黃國昌質疑，邱正雄過去曾任永豐金董事，昨天卻以救火隊身份出面，質疑金管會未對邱正雄、薛琦等人追究相關責任。（資料照，顏麟宇攝）

王儷娟表示，有鑒於過去幾件重大案件，獨立董事功能都遭到外界質疑，金管會方面未來將督導獨立董事，確實負起監督的責任，在此同時，金管會也將要求金控業者，給予獨立董事更多行政資源，讓獨立董事推動內部調查，至於薛琦等人是否有缺失，「過去金檢結果，並沒有發現明確證據，顯示獨董未善盡義務，這個案子橫跨永豐餘與永豐金等很多產業，真的是何壽川二邊分際沒有掌握好」。

至於永豐銀行目前擔任代理總經理的魏哲宏過去曾任永豐金租賃子公司GrandCapital公司董事，被質疑可能知情何壽川違反利益迴避部分，王儷娟表示，永豐金董事會討論繼任總經理人選過程，認定魏可能是在不知情情況下，參與GC公司的增貸案，永豐銀的授信案，包括頂新集團授信案，依據內部分層負責，不需要送到董事會，永豐金董事會認為不該在本案苛責魏，經過仔細討論後，金管會已在上週核定魏哲宏擔任永豐銀總經理。

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無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用放款，一旦借款人無力清償債務時，若無任何債權保障，銀行常會向借款人要求提高放款利率，或是透過加收保險金的方式投保信用保險，而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率，能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時，是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準，如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額，則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額，為避免對持卡人負擔過重，金管會已要求信用卡發卡機構，自民國99年10月21日起考量平衡原則，採固定金額計收，最高連續收取期數不得超過三期，並於100年1月4日達成共識，將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本，而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用，即是以借款的本金做為基礎，將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率，將借款利率加上即為「總費用年百分率」，可以反應實際貸款成本，通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下，可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時，自己身邊周遭屬於自己的資產，皆可以先貸款使用，例如：股票、定存、保單等等，這些是在急需用錢時，皆可週轉的項目。

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