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【文．周靖璞】許多人想透過記帳來釐清財務狀況，卻因名目複雜、帳戶過多等原因，讓記帳變成「流水帳」，對資產狀態陷入一種模糊的認知，錢好像有進來，卻不知道為什麼留不下來。定方財務顧問洪哲茗與邱茂恒指出，許多財務焦慮來源往往不是錢，而是缺乏安全感，改善的起點必須從盤點「收入」、「支出」、「資產」、「負債」4大報表開始，搭配5種指標檢視，讓自己以後不再憑感覺做決策。4大報表檢視財務記帳釐清消費價值觀談到資產盤點，多數人直覺只會想到「收入減支出」，但兩位顧問一致認為，真正完整的盤點要包含四張表：收入、支出、負債與資產，而記帳主要目的就是檢視平時收入與支出的結構。以支出表為例，邱茂恒表示，可以將支出分為每月固定型（如：飲食、交通）與年度型（如：旅遊、紅包、稅金），個人就能掌握「一年實際會花多少錢」，並進一步反推出每個月應該預留的金額。洪哲茗也建議，無論年度支出或每月固定支出，都建議用一個獨立帳戶進行存錢和扣款，比較不會與平時生活的開支搞混，同時因為賦予了該帳戶意義，在「心理帳戶」的作用下，反而能幫助自己不要隨意動用該帳戶裡的錢。當所有項目被完整列出後，下一步不是檢討，而是回頭理解自己的消費價值觀——哪些花費讓你有感，哪些其實可有可無。當預算建立後，只要守住那個數字，其餘的就不用每天糾結。「存下來的錢還是要拿來花。」洪哲茗提醒，若能把存錢視為「未來自己要用的支出」，剝奪感自然會降低，也不會讓記帳產生「逼迫自己省錢」的相對剝奪感。負債：盡早整合不良債務資產：保單也是緊急預備金對於「良性負債」與「惡性負債」的區分，洪哲茗認為關鍵在於事前是否就有明確規劃用途、評估還款能力與風險。像是為了成家經過完整評估的房貸，一定會考量是否要用寬限期、每個月還款額度能否負擔，讓房貸成為可控風險的「良性負債」；但缺乏計畫、動輒高利率的信貸，或是拿來享樂信用卡循環利息，可能就會成為「惡性負債」。處理不良債務大致分為四個層級：債務整合：「借新還舊」，以較好條件借新的款項一次整合多筆債務，較好管理債務協商：在還款壓力過大時與債權人談判更生：由法院協助制定長期還款計畫，並且限制生活花費清算：俗稱破產。除限制花費，也會嚴格控管工作類型(例如金融相關行業)邱茂恒補充，若進行過債務協商、更生或清算，都會被銀行的聯徵註記，未來在註記到期前都無法辦理任何貸款或是信用卡。「如果真的發現自己惡性負債的比例很高，盡早透過不會傷及信用狀況的債務整合來處理比較好。」至於盤點資產，洪哲茗表示，一般民眾對資產的定義大多為不動產、股票或基金，容易忽略保單也是資產的一環。有些繳納多年的儲蓄險保單或是終身險，裡面已累積「保單價值準備金」，若有資金用途，可視情況解約或減額繳清，若已經繳納滿期，也可以使用保單貸款作為緊急預備金的現金儲備，進而釋放原本放在低效率定存中的現金，拿去做更有效益的使用。5大指標財務比例健檢當收入、支出、資產、負債四張財務表攤開後，許多民眾會產生「現在算不算財務健康？」的疑問，邱茂恒提供了5組簡化但實用的觀察指標：負債比(總負債／總資產*100%)：負債占總資產是否超過40%貸款負擔比(每月貸款支出／每月常態收入*100%)：每月還款是否超過月收入30%預備金倍數(存款／平均月支出)：3-6倍為較保險的區間，表示是否具備約3–6個月支出的緊急預備金支出收入比(年度常態支出／年度常態收入*100%)：年度支出是否超過收入的60%淨資產收入倍數(淨資產／年度常態收入)：倍數越高表示財務狀況越理想，能有效累積資產「財務規劃不是為了讓你變得更節省，而是更自由。」邱茂恒說明，這些比例就像健檢紅字，雖然生活可能不會馬上出問題，但能提前意識到風險，在擬定未來財務規劃時能夠更具體衡量不同的機會成本，而不會陷入焦慮中。進行財務規劃時短期目標（如：換屋、旅遊）、中期目標（如：子女教育）、長期目標（如：退休）分別適合將資金投如哪些標的？歡迎收聽本集的《毛利小姐變有錢》聽更多：https://lihi.cc/QpGw2本文授權自今周刊，原文見此。延伸閱讀》0050從48元買到72元，還能繼續存？高股息達人小試身手，8個月報酬超過40％！2招養大0050「越滾越快」林宅血案真相、《世紀血案》爭議！導演爺爺是警總高官、費思兔老闆起底！林義雄為何說：這種慘事不稀罕勞保老年年金準備調漲！6個年度退休勞工受惠，何時入帳？勞保遺屬年金、失能年金也一併調升？哪裡可以換新鈔？Google換鈔地圖、7銀行+郵局限時5天時間公布...哪些ATM能領、額度一次看【尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源《今周刊》，謝謝】

冬季頻傳腦溢血 高血壓最關鍵

行政院前發言人陳宗彥驚傳腦溢血，緊急送往台北馬偕醫院開刀，目前病況穩定，但仍要觀察兩周。2022年，台北市副市長蔡炳坤也發生出血性腦中風，吃飯到一半突然倒下，緊急進行開顱手術；資深音樂人「小胖老師」袁惟仁8年前也因意外跌倒導致腦溢血，之後健康狀況就逐漸惡化，日前病逝。「腦溢血」又稱腦出血，是急性腦血管疾病最嚴重的一種，一般認為，腦溢血多與溫差急劇變化有關，這幾天氣溫回升，怎還會發生腦溢血？醫師表示，引起腦溢血原因複雜，溫差僅是其中一個因素，可能是不為人知的壓力所致，尤其年關將至，需多注意。台灣腦中風學會理事長陳龍說，腦中風包含占多數的「缺血性中風」，其為血管塞住，以及「出血性中風」，包含腦內出血、蜘蛛膜下腔出血等。腦出血更為嚴重，因腦血管破裂血液流入腦組織，造成腦壓上升和腦細胞受損，常見症狀包括突然劇烈頭痛、嘔吐、意識變差、單側無力或麻木、說話不清，嚴重時可能昏迷。陳龍表示，高血壓是腦溢血最關鍵的危險因子，長期血壓高會使小血管脆化，當血壓突然飆升，血管承受不了壓力就破掉出血。其他危險因子，包括年齡增加、抽菸、酗酒、肥胖與缺乏運動、糖尿病與血脂異常、腦血管瘤及動靜脈畸形、抗凝血或抗血小板藥物使用不當、肝腎功能不佳，以及使用毒品如安非他命或古柯鹼等，長期高壓也需多加注意。馬偕醫院神經外科醫師陳旭照指出，腦部血塊破裂部位不同，臨床表現與風險迥異，也決定症狀嚴重度與預後。如果是在大腦深部的基底核處，這位置是傳導運動及感覺神經功能通過的地方，受到血塊壓迫，會產生對側肢體偏癱。如果是左腦受血塊壓迫，常導致「失語症」，表現為說話困難或聽不懂。陳旭照強調，有些病人出血後，剛送到急診時，身體功能及狀態看似沒有太差，但過了一陣子，會有血塊再變大的可能性，這是臨床照護上最棘手、最難預料的變化。所以腦中風移除血塊後，要嚴密進行急性期照護管理，防止血塊殘餘或腦部腫脹導致顱內壓過高。腦中風除了當下的急救處理，陳旭照提醒，冬天發生急性腦中風的機率會比夏天高20%，務必做好保暖防護。高血壓、高血脂、糖尿病等慢性病患者，若沒有控制疾病，也會造成血管的退化，就易破裂出血，而且腦中風容易反覆發生，復發後的失能程度往往更嚴重，死亡率更高。

影／偷車賊拒檢衝撞員警逃竄！中和警開4槍破窗 拖3匪下車制伏

朱姓男子今晚駕駛贓車載朱姓及丁姓友人在新北市中和區不僅拒檢，還涉嫌衝撞員警往永和區中山路1段方向逃竄，中和警方尾隨追車連開4槍，最後破窗將3人拖下車當場制伏。警方在車內查獲安非他命，且乘客劉男為桃園地檢發布竊盜通緝犯，警方已連夜將3人押返派出所。警詢後明天將依竊盜、毒品及妨害公務等罪嫌移送新北地檢署偵辦，劉男通緝部分則解送桃園地檢署歸案。新北市警方今晚7時許在中和區中山路2段發現朱姓男子（52歲）駕駛白色汽車為他轄已通報的失竊贓車，但朱男拒檢並涉嫌衝撞往永和區中山路1段方向逃逸，員警尾隨查緝在永和區中山路先朝汽車輪胎開3槍，隨後見該車在路口大迴轉被堵住，警方再度攔停並射擊1槍，駕駛朱男見無路可逃才下車為警當場壓制。同車友人劉姓男子（40歲）、丁姓男子（56歲）仍不願下車，員警立即破窗將人拖出車外壓制在地。員警當場執行附帶搜索，不僅在車內搜出安非他命，劉男身上也藏有毒品且為桃園地檢署發布的竊盜通緝犯。警方已連夜將丁男等3人押返派出所，警詢後明天將依竊盜、毒品及妨害公務等罪嫌移送新北地檢署偵辦，劉男通緝部分則解送桃園地檢署歸案。※珍愛生命，向毒品說NO！毒品危害防制諮詢專線0800-770-885朱姓男子今晚駕駛贓車載劉姓及丁姓友人在新北市中和區拒檢涉嫌衝撞員警往永和區中山路1段方向逃竄，中和警方尾隨追車連開4槍破窗拖下車當場制伏。記者王長鼎／翻攝朱姓男子今晚駕駛贓車載劉姓及丁姓友人在新北市中和區拒檢涉嫌衝撞員警往永和區中山路1段方向逃竄，中和警方尾隨追車連開4槍破窗拖下車當場制伏。記者王長鼎／翻攝朱姓男子今晚駕駛贓車載劉姓及丁姓友人在新北市中和區拒檢涉嫌衝撞員警往永和區中山路1段方向逃竄，中和警方尾隨追車連開4槍破窗拖下車當場制伏。記者王長鼎／翻攝朱姓男子今晚駕駛贓車載劉姓及丁姓友人在新北市中和區拒檢涉嫌衝撞員警往永和區中山路1段方向逃竄，中和警方尾隨追車連開4槍破窗拖下車當場制伏。記者王長鼎／翻攝