信用不良恢復借錢哪裡有借錢合法管道? - 汪忠誠

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信用不良恢復借錢哪裡有借錢合法管道?

2017/07/10 12:35

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▲金融消費評議中心董事長林建智。（圖／記者官仲凱攝）

財經中心／台北報導

對於近來諸多金融弊案叢生，金融業興起吹哨機制的建立，金融消費評議中心董事長林建智表示，此機制對保險業相當重要，除了讓公司治理有一個較為正向的發展趨勢，畢竟保險業擁有這麼龐大的資金，且又來自於廣大的保戶，倘若本身內稽內控發生問題，又無內部舉發機制，將對社會造成重大的動盪。如果，類似永豐金問題，發生在保險業，那結果會相當嚇人。

林建智指出，公司治理最常發生問題是在資金運用，如對外投資的買地、買房、買股票，或是買一些金融債券，最常看到是投資相關企業。而一般公司在重大採購案或交易案，都需要經由董事會、鑑價等程序走，且又有獨董在進行監督，但若經營者不走正常程序，加上獨董未能發揮功能、善盡責任，就會發生如同以前問題保險公司所做的「五鬼搬運」掏空公司，危及保戶權益與社會不安。

如永豐金問題，無論是超貸或是關係人交易，都在內稽內控出現狀況，假設發生在保險業，那資金也是相當驚人。簡單來說，保險公司的錢有90％來自於保戶的錢，若是進行不當的財務操作，多半都是在公司治理上出現問題，過去常見的幾家保險公司都是這樣的模式，而獨董未發揮監督作用、內部審計委員會未產生功能，都是關鍵因素。

舉獨董制度為例，林建智強調，獨董不是公司股東，必須真正的「獨立」及「懂事」，若其產生過程是由經營者挑選，難免會失去較客觀的立場，而這些都是違反公司治理的人性；若要改善，就必須要在制度上、法規上進行調整，獨董不能找自己朋友，而是制定一套機制，由股東或投資者選出來較適宜、做為監督公司經營管理層的對象，才是較為正確方式。

對於吹哨機制，林建智表示，以前在公司治理上其實也有類似的制度，則是公司內部設有一個獨立的總稽核機構，當看出公司內部有一些問題時，就有義務回報給董事會或主管機關。而如今金融業倡導的部分，是當公司內部有員工看到公司違法亂紀，若尋求內部機制反應無效時，就可向外部檢舉，這當然是適用所有金融服務業。

林建智坦言，若保險業加強是自己治理，按步就班地在典章制度下運作，哪還會怕人家吹哨子，且人也無從吹起。而就主管機關角度，只要辨別吹哨是屬於善意還是惡意，倘若是善意揭發，就具體查實違法亂紀的事項；若是無的放矢，就必須謹慎過濾一下，這是非常樂觀其成的。

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台巴斷交後，我駐巴拿馬大使曹立傑今(17)日清晨返台，外交部長李大維與多位外交部人員親自前往接機。曹立傑帶回在巴國所降下的國旗，一下機立即走向李大維，哽咽的說「部長抱歉、對不起！」、「把這面國旗帶回我們國家，但外交人員會繼續努力，為國家的榮譽尊嚴繼續努力」，李大維緊握著曹立傑的手安慰他。

李大維表達對曹立傑的肯定與支持，他說，「雖然曹大使任內的時間很短，但是表現卻相當傑出，也感受到他的盡心盡力」。李大維表示，現在的發展擺明了對岸認為要採取攻勢作為，我方也只有正面迎戰，我方處境的困難長久以來都如此，所有外交人員只能努力往前走。

對於去留問題，李大維則說，「在艱困狀況下，只要總統認為我還能為國家外交作點事情，我責無旁貸。」

曹立傑指出，能出任大使是一生中夢想，他在今年1月下旬，當部長徵詢時，毫無猶豫接受，因為「那是我的夢想，是我的戰場」。

曹立傑強調，第一線同仁是戰到最後一刻，當6月12日晚間8時巴拿馬總統宣布時，同仁努力到7點50分，認為還是有希望，，「我們奮鬥不懈，也盡了所有的努力」。

曹立傑也帶回14日上午10時30分降下的中華民國國旗，把這面旗子交給李大維，他哽咽的跟李大維說，「沒有達成您的任務交代，我們把國旗降下來，但也想把這面國旗帶回我們國家；我們外交人員會繼續努力，為國家的榮譽尊嚴繼續努力。」

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前副總統吳敦義以壓倒性贏得國民黨主席大位，吳敦義在晚間9點半左右現身，他強調，國民黨一定要團結，要在2020重新贏政權。

吳敦義說，團結都不能夠振興國民黨，如果不團結那就沒有任何機會，他上任後首要任務是從事黨務革新，讓年輕人有願景。

另外，馬英九辦公室也在晚間發出新聞稿，馬辦表示，馬前總統欣慰國民黨黨主席選舉圓滿落幕，也恭喜吳前副總統順利當選，並呼籲吳前副總統選後能努力整合團結黨內力量，帶領國民黨贏得社會信任與民心。

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無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用放款，一旦借款人無力清償債務時，若無任何債權保障，銀行常會向借款人要求提高放款利率，或是透過加收保險金的方式投保信用保險，而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率，能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時，是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準，如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額，則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額，為避免對持卡人負擔過重，金管會已要求信用卡發卡機構，自民國99年10月21日起考量平衡原則，採固定金額計收，最高連續收取期數不得超過三期，並於100年1月4日達成共識，將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本，而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用，即是以借款的本金做為基礎，將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率，將借款利率加上即為「總費用年百分率」，可以反應實際貸款成本，通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下，可直接比價與了解實際負擔的利費率。

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在欠缺資金時，自己身邊周遭屬於自己的資產，皆可以先貸款使用，例如：股票、定存、保單等等，這些是在急需用錢時，皆可週轉的項目。

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