債務整合利率淺談銀行貸款經驗 - 王一鄰

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債務整合利率淺談銀行貸款經驗

2017/07/10 14:44

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▲保險局副局長施瓊華。（圖／記者戴瑞瑤攝）

記者戴瑞瑤／台北報導

為鼓勵保險公司承保身心障礙者保險，保險局表示，確定將保險公司賣身心障礙者保險及小額終老保險納入安定基金計算，賣越多越能降低安定基金提撥比率，2018年就開始實施，今年保險公司熱賣的小額終老保險，與身心障礙者人身保險不列入計算。

保險局副局長施瓊華表示，保險局長期接獲身心障礙團體反映在投保上有困難，因此保險局修正安定基金計提標準。在人身保險方面，在指標業務一項底下，納入承保身心障礙者人身保險的保費收入、小額終老保險保費收入兩項指標與核算方式。產險部分，也同樣納入承保身心障礙者傷害及健康保險的保費收入指標與核算方式。換言之，保險公司未來賣越多身心障礙者人身保險與小額終老保險，越能降低安定基金提撥比率。

施瓊華表示，目前保險安定基金是於每年7、8月計算，計算後發給各保險公司按月計收，而2016年7月1日至2017年6月30日，壽險公司總繳安定基金金額為46.09億、產險公司為2億元。修正後，安定基金的計提將於2018年試用，今年保險公司賣的身心障礙者人身保險、小額終老保險還不列入計算。

此外，據保險局統計，小額終身壽險今年2月開辦，累計到5月底有效契約件數已超過2萬4970件，保費收入累計超過2億9400萬元。而今年壽險公司承保一般身心障礙的保單件數也有增加，今年3月新契約件數已經有2.4萬件(不含微型保單件數)。

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大巨蛋爭議持續未解，如今又傳出北市府已通過遠雄的大巨蛋樹木移植計畫，引發護樹團體不滿，台北市長柯文哲今天(14日)出席法鼓山活動時，就遇到護樹團體抗議。對此，柯文哲表示，大巨蛋還是依法行事，要移樹也不會像以前這麼粗暴，北市府對於移樹都訂有標準作業流程SOP，遠雄必須遵守。

台北市長柯文哲14日出席法鼓山活動遇到護樹團體抗議，護樹團體高舉「大巨蛋為什麼不解約」、「七問柯文哲」等海報，緊跟在柯文哲身後，在受訪時護樹團體更衝上前高喊「還給下一代一片森林」，最後被隨扈架開。

對此，柯文哲表示，北市府要移樹一定有標準的作業流程SOP，不會馬上就搬走，因為移樹的過程蠻長的，還要斷根；他強調，遠雄就算要搬，也一定會照SOP走，因為遠雄也怕被北市府修理。他說：『(原音)至於大巨蛋還是這樣，依法行事，該怎麼做就怎麼做，移樹也不會像以前那麼粗暴，我們移樹都有定SOP，就算遠雄要搬，他一定要照SOP走，他也怕我們修理他，所以我覺得還好，一定有規則去遵循。』

至於是否擔憂大巨蛋議題影響選舉，柯文哲說，民調顯示，大巨蛋就是台北市民對市府不滿意的政策第一名，但大巨蛋的地點、BOT通過後再修改設計圖、量體從三棟變五棟、北市府花新台幣140億買地再零元交給遠雄開發、遠雄6天內就能跑完建造變更、都審等流程，這些通通都不是他造成的，儘管市府有很多不爽，但中華民國法律還是在那裡。

柯文哲也說，自己不會因為選舉接近就妥協、放鬆，他當市長是個意外，自己也不是來撈錢的，所以會堅持。

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▲中華電信MOD頻道組合異動爭議延燒，立委日前召開記者會痛批中華電信嚴重影響消費者權益。（圖／記者黃克翔攝）

中華電信無預警砍掉MOD套餐組合，鬧得滿城風雨。無論怎麼看，中華電信都處於損人不利己的三輸局面。

老早、老早就知道7月要換約，中華電信卻遲遲拖到5月才送出新合約，還是大幅更改的契約，加上和頻道營運商的分潤方式談不攏，才匆匆於上週五晚上在粉絲團宣布套餐一下減少44個頻道，引爆近年來收視戶最大民怨。

這件事最大爭議在於：中華電信和頻道商台灣互動電視的眼中只有自己利益，無視135萬戶消費者權益，輕重緩急不分。甚至連套餐斷訊後，都還強辭奪理，要消費者自行改訂單頻，只有一個詞形容：可惡。

中華電信在割喉般激烈市場競爭，不但危機處理不合格，還拿槍射自己的腳，嚴重自創商譽。怎麼看都不像3月底才拿到「亞洲金融」、「2017亞洲最佳公司」榮銜的公司，更不用說還在「社會責任」項目得到優異成績，真是夠諷刺。

中華電信既知合約即將到期，卻在送出新約就要對方接受，完全一廂情願。談判過程中，中華電信糾結在分潤，卻沒意識到這次退出套餐的頻道，不乏體育、兒童、旅遊和日韓等訂戶喜愛的頻道，足證他們根本不了解頻道重要性，也傲慢到沒把消費者放在心上。

根據固定通信業務管理規則、相關作業辦法及中華電信簽的行政契約書，中華電信在節目安排雖無直接責任，但有提供服務和收取費用的間接責任。可是中華電信面對排山倒海的客訴，卻輕描淡寫成「可以打折，不收解約金」，輕忽事件嚴重性。即使道歉，因為缺乏誠意，消費者無法接受，也少有社會輿論同情。

當然，一個巴掌拍不響，台灣互動電視也別想卸責。台灣互動電視前天發出聲明，還要求中華電信「恢復套餐原狀」，履行用戶合約，「即解決所有問題」；咄咄逼人，坐實內容服務商罔顧用戶權益，藐視顧客至上的價值。雙方就像兩列對撞的車，完全不顧乘客安危。

這件事情尚未落幕，卻暴露一個更嚴重的新問題，即當下對於在網路或為電信業者提供平台隨選服務者，無法可管。

近年電信業者紛紛投入網路內容服務經營，影音更是兵家必爭之地。遠傳的friDay包括線上影音，台灣大有myVideo行動影音，台灣之星也和LiTV合作。目前訂戶不少，卻屬於三不管地帶，一旦出事，主管機關仍將束手無策。

全球電信和電視市場已經全面革新，視聽媒體流量暴增，深入民眾社會生活，各國政府對於網路影音的競爭與影響，無不高度關注。

美國聯邦傳播委員會已經提案，把相當規模和影響力的影音頻道傳輸者分類管理，主張不應由業者控制新科技，而要確保多頻時代的消費者有更好選擇。韓國2014年修訂電信事業法，也要求新興頻道內容服務業者登記，讓消費者權益獲得更大保障。

持政府股份的中華電信因黨政軍條款，不能經營廣電和頻道，故2005年以特許開放經營MOD業務，2006年更以解釋認定MOD服務非屬有線電視系統，另定平台開放和營運模式管理辦法解套，如今辯說「礙於法規，沒有責任」，像不像得了便宜還賣乖？

此事再次凸顯台灣法規跟不上科技變化，尤其弱勢的消費者已受實質傷害，客訴也無力回天，原因仍是雙方鬥法，讓人哭笑不得。

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●蘇蘅，政大新聞系教授。原文刊於《聯合報》2017年07月6日A13 版，經「聯合報民意論壇」授權轉載。以上言論不代表本網立場。88論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor88@ettoday.net

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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