編譯莊瑞萌／即時報導 2025-09-28 17:06 ET

專家建議，無論是購買新車還是二手車，消費者都可依循「20-4-10」原則，作為檢視購車是否負擔得起的實用參考。Image by Gerd Altmann from Pixabay

購車是許多人在人生不同階段都會面臨的重大支出，尤其在車價不斷上揚的情況下，如何在需求與財務壓力之間取得平衡，成為不少家庭的重要課題。專家建議，無論是購買新車還是二手車，消費者都可依循「20-4-10」原則，作為檢視購車是否負擔得起的實用參考。

根據CNBC報導，這套理財法則由三部分組成，分別是頭期款、貸款年限以及每月支出占收入比例。理財規劃師蘭森庫柏(Chelsea Ransom-Cooper)表示，這個簡單的計算方式能幫助消費者避免超支，甚至降低陷入「倒貼」，也就是欠款高於車輛市值的風險。不過，她也提醒，「規則並不是死板的規定，要視個人情況調整。」

首先，所謂的「20」，指的是購車時建議至少支付車價兩成作為頭期款，如此可有效降低貸款金額，減輕每月還款壓力並在貸款期間內節省利息。更重要的是，充足的頭期款相當於一層防護，避免車輛因貶值過快，讓車主背負超過車價的債務。亞特蘭大財務顧問李貝克(Lee Baker)說，「先付20%的頭期款，能讓你遠離日後陷入負資產的麻煩。」

其次「4」則代表理想的貸款年限為4年，也就是48個月，期限越短，雖然月繳金額相對較高，但能更快脫離債務並減少總利息支出。汽車研究機構Edmunds分析指出，許多消費者偏好拉長貸款來壓低月付金額，但這樣會增加長期利息負擔。貝克建議，如果不得不延長至5年，也可設定月付金額與4年貸款相同，藉此縮短實際的還款時間。

最後的「10」是指車輛相關開銷不應超過月收入的一成。計算時必須包含貸款、保險、油費與維修保養。根據LendingTree舉例指出，若稅後月收入為4200元，那麼車輛相關支出應控制在420元以下。蘭森庫柏指出，盡量壓低成本，才能避免影響家庭其他必要開銷。「盡量把支出壓在這個數字之內，是避免陷入車貸倒貼的一個好方法，」蘭森庫柏說。

專家一致強調，車輛屬於會持續貶值的資產，不宜投入過多資金。若過度將收入用於車貸，就可能壓縮緊急預備金、退休儲蓄或投資等長期規劃。「我們希望更多資金能用來購買會增值的資產，而不是耗損性的物品，」蘭森庫柏說。

在高通膨與利率波動的環境下，專家建議，消費者在購車前，務必審慎檢視財務狀況並嘗試套用「20-4-10」法則，如此不僅有助於滿足交通需求，也能確保長期財務健康。