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台北缺錢急用信貸銀行哪幾家利率較低,信貸有談判空間嗎

2017/01/26 11:02

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工商時報【陳家駿、孫欣】

目前保險業界正夯的UBI車險（Usage-Based Insurance），是按駕駛行為計算保費，顛覆過去繳納固定保額之傳統模式，取而代之，是一可依駕駛行為活動來計費之保險。UBI車險是依駕駛人開車行為的動態狀態，來計算保險費。

產險業應用大數據，按個別駕駛人之駕駛里程長短、駕駛時間及駕駛行為或習慣（例如緊急剎車、超速）等因素，由行車紀錄資料進行數據收集分析，提供客製化的汽車保險費率車險。駕駛習慣愈好，就能得到較優惠保費。

UBI車險，正因依據個別駕駛人的開車模式評估風險，又被稱為PAYD（Pay As You Drive）。那這麼有創意的構想，應可獲得專利吧？的確，美國保險業巨擘Progressive Casualty公司（下稱「Progressive」），早就針對此類應用，獲准多件專利。

從2010年至2013年間，Progressive執此等專利，控告同業如Allstate、Safeco、Liberty Mutual、Hartford Fire、State Farm Mutual等多家保險公司，侵害其專利，但其中Liberty Mutual（下稱「Liberty」）卻選擇抗戰到底，提起專利之舉發複審程序。

由於UBI性質上是與財務有關之產品服務專利型態，所以Liberty 向專利審判與訴願委員會（PTAB）共提出七項所謂CBM之含蓋商業方法專利（covered business method）的複審程序，來反擊Progressive於地方法院之專利侵權訴訟。

按核准頒發專利，通常要審查其是否符合適格標的及產業利用性、新穎性、進步性/非顯而易見性（non-obviousness）與明確性等要件。其中非顯而易見性，是指發明人將既有技術元件結合改良，構成新的專利標的，但如僅將數項習知之技術元件組合起來產生可預見結果，則屬於顯而易知而不得專利！

本案嗣後PTAB判定Liberty所舉發Progressive之專利皆屬無效，Progressive不服上訴至巡迴上訴法院，上訴法院亦肯定PTAB裁決，Progressive之UBI專利乃歸無效。這是因為Progressive當初係將佛羅里達州汽車保險指南（Florida Guide）與Kosaka這二項習知技術結合銀行快速貸款起來，其產生結果屬於顯而易知所致！

因依Florida Guide，所有駕駛人除個人傷害險外尚應投保一基本費率之責任險。惟該要求亦容許汽車駕駛人得選擇較高之責任險額度和較低之扣抵，然後依發生事故之頻率、醫療費用與修車之開銷等變數來決定不同之保費，係作為幫助保戶管控費率之機制。

另依照日本一件公開之Kosaka專利申請案，揭露一項決定保險費之評估與計算設置，其透過偵測中國信託薪轉信貸汽車和駕駛人導出保戶之具體風險，進而形成持續性地變動增加或減少其保費的決定機制。就是因為這二項技術特徵結合起來，使得Progressive的UBI專利顯而易見，雖曾經核准但最後還是被法院判定無效。

他山之石可以攻錯，我國保險金融業者在風起雲湧的FinTech浪頭上，進行專利之布局建構組合策略時，應詳加檢索分析，記取以上案例敗在「結合既有習知技術」此過於顯見之缺失，進而充分從數據分析、IOT物聯網、行動平台、資訊安全、雲端運算、區塊鏈（blockchain）與智能合約（目前飛機航班延誤即藉由smart contract快速理賠）等先端技術掛鉤，特別著重依既定功能改良衍生高度技術思想，創造部署出含金度高之扎實的優質專利，才能於FinTech中締造優勢之競爭力。（本文作者陳家駿為KPMG安侯法律事務所律師、孫欣為資深顧問）

2017-01-2015:38

〔記者黃建豪／台北報導〕上一屆選舉禮讓台北市長柯文哲的民進黨立委姚文智已表態將角逐2018年台北市長選戰，不僅跨區掃街發紅包，甚至轟柯施政不力，認為換柯禮讓民進黨。柯文哲今天下午現身台北地下街發放發財金，大方表示，參選是每個人的權利，民主政治就是這樣。媒體追問：「覺得姚文智贏的過你嗎？」柯文哲無聲的咧開嘴擺出尷尬笑容，只說「你有沒有下一題要問?」面對姚文智跨選區掃街拜票。柯文哲說，票不是坐著就會有，如果要選，當然要每個地方都是掃街，這很正常。至於是否願意禮讓民進黨，柯也說，到時侯再來協調，因為最後會有個機制，還不急，上一次也是到6月中才完成整合，這都還早。另就姚文智轟柯沒除弊、沒政績以及雙子星大樓沒進展。柯文哲表示，這就好像長跑一樣，盡力跑，反正對他來說就是認真的做。他也說，雙子星大樓在前市長郝龍斌時代有留下法律的併發症，所以台北市政府花了一年解決問題問題，今年市議會已經通過4000萬預算，會開始做規劃案，預計明天中開工。

▲才剛砲轟完梅克爾，川普團隊隔天又改口要和梅克爾建立良好關係。（圖／達志影像／美聯社）

國際中心／綜合報導

美國總統當選人川普日前接受英國《泰晤士報》和德國《畫報(Bild)》採訪時盛讚，英國脫歐是好事，甚至進一步鼓勵其他歐盟國家仿效；此外，一向砲火猛烈的川普更重批梅克爾的移民政策，直指她犯下了「災難性錯誤」。事件引發至今，川普又改口，稱要與梅克爾建立良好的關係。

針對日前的訪談，川普提及對於國際局勢的想法，雖然梅克爾在心中是「一位了不起的領袖」，但她的移民政策卻為德國帶來種種「令人印象深刻」的後果，直言「我認為她犯了一個災難性的錯誤，無論這些非法移民來自哪裡，全都照單全收。」除了砲轟梅克爾外，川普還直言，北大西洋公約組織（NATO）早就過時，一連串的發言隨即引發爭議。

不過就在川普發言後的隔天，川普的政權交接團隊趕緊出面撲火。根據外媒報導，避險基金經理人斯卡拉穆奇（Anthony Scaramucci）代表川普團隊抵達瑞士日內瓦州的達沃斯國際會議中心（Davos）參加世界經濟論壇（WEF）時表示，「我們的下一任總統是和平愛好者，我們意識到與歐盟建立良好關係的重要性。」

斯卡拉穆奇進一步表示，「我不認為川普傾向與他人交惡，他也絕對不會認同歐洲是軟弱的；因此未來6個月，美國與歐洲之間的關係將更加穩固。」不過斯卡拉穆奇也坦言，川普同時尋求房屋增貸流程與俄羅斯總統普丁建立橋樑，走出因敘利亞戰爭、烏克蘭等事件所引發的敵對狀態。

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