信貸.卡債協商哪家比較好,卡債協商最多可貸多少? 房屋貸款利率比較 - 費淑慧

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信貸.卡債協商哪家比較好,卡債協商最多可貸多少? 房屋貸款利率比較

2017/05/12 16:18

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4.二次協商針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，

申請銀行個人信貸條件

▲鄧佳明醫師指出，孩哪家銀行貸款利率低子要轉骨長高，在中醫的角度，需配合良辰。（圖／記者林悅攝）

記者林悅／南市報導

台南市誠信中醫診所院長鄧佳明醫師指出，孩子要轉骨長高，在中醫的角度，需配合良辰，也就是女生約讀小五，男生則約在小六左右，可以開始服用中藥轉骨方，幫助孩子長高。

鄧佳明醫師說，根據最近國外研究報告指出，2014年台灣18歲國人平均身高，男生約174公分，女生約161公分，僅次於南韓，在東亞位居第二，今昔對比，過去1914年調查資料，台灣男性身高平均僅約161公分，女性約為149公分，顯示百餘年來台灣男女身高皆大幅增加，這可能與普及進步的醫療、注重營養與生活品質提升等因素有關，衛福部每隔幾年就會修正男女生長曲線，代表國人身材的確有「越長越高」的趨勢。

當然孩子不管是天龍或地虎，永遠都是家長心裡的寶，然而個子矮到底有無關係呢？應該說跟同班同儕相比，若身高落後太多者就是不好，甚至應找出長不高的原因。

根據統計分析，尚未進入青春期的小朋友從幼稚園起每年均能生長3至4公分，而在長高黃金期的生長速率遠大於此，因此好還可以更好，落後的要迎頭趕上，選對時辰喝轉骨湯很重要，時辰對了更能如虎添翼，錯過良辰吉時再努力也是徒勞無功，長高黃金期即青春期，喝轉骨湯的最佳時機約落在「第二性徵出現」的前後半年期間，女生約讀小五，男生則約在小六左右，可以開始服用。

轉骨配方三方向：固精氣、健脾胃加解鬱。喝轉骨方助成長，當然是天然的尚好，中醫轉骨配方男女有別，主要有三方向：一、固澀精氣、健脾養胃與疏肝解鬱。固澀精氣：在青春期女生有分泌物，男生則會夢遺，選用龍骨、牡蠣、芡實與蓮子等藥材，盡量把營養素留在體內，防止精氣過度虛耗與流失。

二、健脾養胃：瘦巴巴營養基礎不佳的小孩，選用白朮、茯苓與黃耆等藥材，可刺激食慾、加強脾胃運化與吸收功能，除了長高之外，也能長壯。三、疏肝解鬱：許多莘莘學子正值課業壓力期，需輔助疏肝解鬱與強化筋骨的藥材，如柴胡、杜仲與續斷等。若睡眠品質不佳，可加入安神中藥來助深睡。

經中醫師調整的轉骨配方，較無上火、過補或太燥等問題，身高是具可預估性，落後者若想要急起直追，必需選對時機用對方法，這樣自能迎頭趕上或高人一等。

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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。

觀念一：為增加價值而負債

確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加房屋貸款利率比較上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額沒工作房貸約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的隨著高齡化社會的來臨，台灣女性的平均壽命超過83歲，尤其台灣有逾518萬就業女性，勞動參與率創下近3年新高，壽險業者提醒，職場媽媽因身兼多元角色，更應加強保險保障，隨著不同人生階段規畫住院醫療、重大疾病與長期照顧的醫療保障，並透過保險理財累積退休基金及子女的教育基金，尤其到了50至55歲，子女紛紛獨立離家，就像鳥兒離巢一樣，空巢期媽媽更有時間可回過頭為自己「瞻前顧後」，檢視年輕時申請個人信用小額借貸條件保障內容的適妥性，以及如何運用保險，全面加強醫療、財務保障。

南山人壽指出，媽媽們在規畫保險時，經常優先為子女或先生投保，忘記考量自我的健康風險，尤其是職場媽媽還肩負家庭經濟責任，若生病或住院，除了病房費、手術費等醫療開支外，還會衍生無法工作的薪水損失，以及後續聘請看護的費用，對家中經濟造成影響，南山人壽建議媽媽應先檢視醫療保障的缺口，尤其隨著醫療費用日益增高，在基本的住院日額醫療險之外，更要適時加強重大疾病、長期照顧保險等保障，才能不需擔心醫療的支出衝擊家庭經濟或消耗掉退休金。

此外，南山人壽也提醒，媽媽們更別忘依人生不同階段檢視資產配置需求，強化家庭保險理財規畫，例如善用6年期繳的美元利率變動型還本保險，不僅可以減輕繳付保費的負擔，每年還可領取生存還本保險金，成為穩定且持續的退休預備金，也可以選擇讓子女領取，彈性規畫給付年期，做為兒女們的教育基金。

第一金人壽總經理林元輝亦提到，子女年幼時，雙薪家庭需要的壽險保障是為了在事故發生後，能夠提供家人經濟後盾，因此保額動輒數百萬元，然而隨著子女有了謀生能力，貸款也幾乎繳清，空巢家庭的壽險額度可以適度調整，維持基本的保障額度即可。另一方面，如果以往的健康險規畫，只有住院日額、實支實付等較基本的保障，不妨加強重大疾病險、癌症險的防護，規畫重點除了要能分攤80%的醫療花費之外，最好也能提供療養費用的補助，具有一次性給付的重大疾病或癌症險，就是不錯的選擇。

儘管處於空巢期，這時期的媽媽卻擁有相對充足的資金進行退休金規畫，尤其女性平均餘命已高達83.6歲，換句話說，女性在65歲退休後至少需要準備將近20年的退休生活金，才能掌握人生下半場的生活品質。林元輝建議，活到老、領到老的「年金險」，非常適合女性用來抵擋長壽風險。

在補足退休金缺口以後，如行有餘力，再規畫長照險，畢竟一旦失智或失能，每年就必須支出36至60萬元的看護費、日常用品費15萬元，而以衛福部推估7.2年的照顧期間來看，長照險的分期保險金須覆蓋至少10年，才足以支撐完整的照顧。

此外，林元輝提醒，50歲以後是「三高」的好發期，如在投保前已確診、留下病史，投保健康險時可能會有所限制，因此，建議體況良好時，要及早補足醫療缺口，如已經留有病歷，可能影響健康險投保條件，此時可以考慮不受體況影響的年金險，定期投入資金來建立醫療帳戶，一旦疾病發生時，可利用帳戶價值金補償醫療費用，彌補健康險的不足。

▲兩頭燒媽媽及空巢媽媽各險種配置重點。（圖／第一金人壽提供）

假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。

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