年底一到，常聽到「銀行沒額度了」、「現在送件要排到明年」。手上有民間借款、當舖或融資公司貸款，想轉回銀行降低負擔的人，看到這種消息難免心急。先說結論：還是有機會，但要提早準備，也要找對方法。

為什麼年底銀行額度特別緊？

近期新聞指出，銀行存放比已經逼近 9 成，資金優先流向企業、台股融資和房貸，個人信貸和轉貸的額度就被壓縮了。不過額度鬆緊每家銀行、每個月都不一樣，不是每一家都完全停件。

民間債轉銀行，先做好這 5 件事

1. 多問幾家銀行： 公股、民營，以及你有薪轉或往來的銀行都可以問。各家審核標準和額度狀況不同，問的家數多，機會就多。
2. 整理財力證明： 準備薪轉紀錄、扣繳憑單、存款證明等資料。收入穩定、資料齊全，審核會比較順。
3. 別短時間內一直送件： 每送一家，聯徵就會多一筆查詢紀錄。查詢次數太多，銀行可能覺得你資金很缺，反而更難過件。
4. 有房子被民間設定的，先確認 3 件事： 鑑價夠不夠、民間債主肯不肯配合塗銷，以及撥款和清償的時間接不接得上。這三件是轉貸最常卡住的地方。另外，民法規定約定年利率超過 16% 的部分無效，可以先了解自己的權益。
5. 銀行暫時不收件，就先穩住現況： 如果年底真的排不進去，可以先跟民間債主把條件談好、按時繳款、保持信用紀錄，等明年初額度釋出再送件。

小心！這些話聽到就要警覺

銀行審核變嚴後，網路上「不用看聯徵」、「包你過件」、「幫你美化帳戶」的廣告也變多了。只要對方要你交出網銀密碼、寄存摺或提款卡，或者先付保證金，就很可能會被騙，帳戶甚至會因此變成人頭戶。金管會也規定，銀行不能受理代辦轉送的貸款案件，所以有沒有中間人，都不影響核貸結果。

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常見問題 Q&A

• • Q1：年底真的所有銀行都沒辦法辦轉貸嗎？
    A：不是每一家銀行都完全停件。各家銀行的額度控管與放款步調不同，建議多問幾家或尋求合規的專業金融諮詢管道協助評估。

  • Q2：如果房子被民間設定，轉回銀行最常卡在哪裡？
    A：最常卡在「房屋鑑價與民間實際欠款金額的落差」、「民間債主是否願意配合塗銷設定」以及「撥款與清償的時間差」這三大關鍵。