代書貸款是民間貸款的管道之一，貸款找代書貸款安全嗎?代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、設定與貸款作業，代書借款申請資金管道，可能是透過銀行、民間金主、甚至是代書自己，代書貸款利率高、只還本不還息，收費項目多如：開辦費、代辦費、查詢費等，有些甚至會巧立各樣名目收費，申請代書貸款前不得不慎，如何辨別合法代書呢？本文幫你將代書貸款完整揭密。

代書貸款是民間貸款？

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。

此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。

哪些情況無法跟銀行貸款需要代書貸款？

銀行貸款的審核相當嚴格，如果你曾經有這些情況，可能無法順利跟銀行貸款：

(1)信用卡曾經遲繳
(2)信用卡一直在繳循環
(3)信用卡每次都只繳最低應繳金額
(4)貸款曾經遲繳(信貸、房貸、學貸)
(5)沒有辦過信用卡，也沒申請過貸款的信用小白

代書貸款和代辦貸款的差別？

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

申請代書貸款條件？

４大申請代書貸款條件

• 年滿20歲
• 有穩定工作，需有勞保
• 有固定收入，需有薪資轉帳
• 名下有房屋或土地（代書二胎貸款）

申請代書貸款流程？

５個申請代書貸款流程

• 申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。
• 審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。
•  照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。
• 對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。
• 撥款：完成所有的申請程序後，便撥款至您指定的帳戶。

代書貸款風險有哪些？

• 借款利率高
• 收費項目多
• 只還息不還本（部分代書貸款）
• 假代書真詐騙

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。

有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

 

代書貸款額度多少？

代書信貸／小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸，不過不管是選擇哪一種信用貸款，您在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬，除非您的月薪超過15萬，否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制，因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬，但畢竟利率較高、還款壓力較大，因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

貸款類型	銀行信用貸款	代書信用貸款
小額信貸額度	3~50萬	3~50萬
一般信貸額度	最高350萬	10~500萬

代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，因此即使您看到貸款額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型	新鑫二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
貸款額度	最高500萬	無上限	最高350萬
貸款成數	房屋鑑價110%	房屋鑑價110%	房屋鑑價90%
可貸額度	房屋現值–原房貸餘額	未說明	房屋現值–原房貸設定金額

代書貸款利率多少？（月付金試算）

代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1)代書信貸／小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：

貸款類型	銀行信用貸款	代書信用貸款
月息	0.14%~1.33%	2%~5%
年利率	1.68%~16%	24%~60%
月付金	8,694~12,159元	14,384~26,414元

代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

二胎房貸類型	新鑫二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
月息	0.58%~0.83%	0.5%~3%	0.2%~1.3%
年利率	7%~14%	6%~36%	2.5%~16%
月付金	30,185~33,202元	29,217~65,466元	25,978~39,724元

代書貸款貸款期限？

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。

代書信貸／小額信貸

貸款類型	銀行信用貸款	代書信用貸款
貸款期限	最長7年／84期	最長5年／60期
綁約期限	12期	無

代書二胎房貸

二胎房貸類型	新鑫二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
貸款期限	最長10年	最長7年	最長10年
綁約期限	20期	無	12~24期

代書貸款收費項目有哪些？

• 開辦費：2,000~6,000元
• 服務費：貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。

代書貸款代辦費一定要付嗎？

代辦費其實是代辦公司或代書自己喊的，目前市場公定價大約是成交金額的10%，例如借10萬付1萬，借100萬付10萬，更高或更低就看代辦公司的良心，代辦能提供給你的服務，最重要的就是「諮詢」，告訴你應該提供那些資料，收齊後幫你送件並告知結果，不管結果你滿不滿意，只要簽了委託書就是得付代辦費，因為委託書視同合約，不付可是違約的喔。

 

代書貸款沒有銀行高標準門檻，卻有容易忽略的計息方式與收費內容，合法代書貸款才能真正解決你財務上的問題，本文帶你認識代書貸款條件與流程，同時也提供給你代書貸款沒說的風險。