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請多注意信用卡定型化契約
2007/02/10 00:40
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去年,因為老爸信用卡被盜刷,我跟華南銀行打官司。盜刷金額加上利息,判賠兩萬餘元。心裡當然是OOxx .......今天看到連開卡也沒開卡,遭盜刷卻又判賠的新聞案例,還是把當初的舊文拿出來貼好了。。。

◆信用卡被盜刷,為什麼要付一半金額?
卡片被盜刷,為什麼要付一半金額?
什麼濫銀行這麼『吃人夠夠』.....

我老爸兩張信用卡11/14被人盜刷,共刷十幾萬,其中一張是華南國民旅遊卡。那兩張卡片在車上被偷,他並沒有察覺。一直到中國信託打電話知會卡被盜刷,我們才去報警備案,其中,中信吸收盜刷款項,華南一直打電話要我們至少付一半,老爸堅持不付,因為他認為沒刷卡,幹麻要付?

沒錯!應該是這樣,沒刷,幹麻要付?

今天,華南銀行的催款單又來了,上面竟然連續兩個月都給我加上循環利息。這讓我很火,我問SA,他叫我明天先打電話去銀行調刷卡簽名單,刷卡的簽名單至少保存半年,就算被盜刷,一樣看的出來模仿的字跡,而且,就算上法院,也不一定會輸,不用怕上法院。RC跟我說,爭議帳單不應該有循環利息,而且,連同盜刷金額每個月累計是不合理的,至少要等調查結果出來。

先前華南銀行說,老爸沒打電話去掛失,因為我爸只打電話說卡不用了。他們還調通聯紀錄說的確沒說卡片遺失。連卡片被盜刷,消費行為反常,華南都沒有打電話,只傳簡訊。拜託,現在詐騙集團那麼多,誰知道是不是詐騙集團?再加上,我老爸一年只刷公務人員的國民旅遊卡一萬六,從不多刷,除了加油,他根本不會用信用卡。手機也只會接聽,哪裡會看簡訊,連金融卡都不太會用的老人家,看簡訊似乎有些刁難。因為這樣的緣故,就要付一半的盜刷金額?

我想,銀行應該也是想多少要一點,這樣損失就少一些。
問題是,沒刷卡,為什麼要付錢?消費者為什麼要活該倒楣當冤大頭?!

明天我要打電話去財政部金融局、行政院金融監督管理委員會銀行局、還有消基會問清楚,還要去找張英美消保官,再打電話去華南。就算要走法院,也要弄清楚消費者的相關有利資訊。

就這樣,小蝦米對大鯨魚的橋段又再添一樁!


◆盜刷結案
小蝦米對大鯨魚,漂亮出擊!

九點我就起來打電話。
不記得打了多少電話。但是,只要打對了一通電話,事情就有了轉機。
昨晚做的功課,果然沒白費,當然,也要謝謝所有幫忙的人。

首先,我打電話給消保官,她說,可能要打官司,叫我先寫申訴單。我想等電話打完再寫e-mail。於是,我開始打電話去金融監督管理委員會、財政部金融局,我最初的打算原本是要打官司的,但我要評估自己有多少勝算再決定下一步。有位熱心的傅小姐幫我問了她同學之後,有位秦副理打電話來告知,說他幫我們結案了。這麼輕鬆就解決了,真是令我意外!

我跟承辦溫先生講電話的時候,不知道是我太兇,還是因為有做功課講的振振有詞,他竟然有些結巴,還跟我說要上法院解決,看法院判決再說。我當然也不甘示弱,我回他說:『是我們刷的我們一毛也不會少付,請你先調簽帳單,我們會衡量打官司的勝算會有多少。我查閱過相關法令,也詢問過其他家銀行,我們也知道定型化契約各家銀行規定不一樣,若堅持要無辜的消費者負擔盜刷金額,我們自力救濟的方法只好訴諸法律與媒體,我會請消保官跟你們談。』其實我想講的是說,人家十幾萬都由銀行自行吸收了,你們的款項才一萬七千多,你們的銀行形象就值那麼多嗎?況且,公教人員只有五家銀行發卡國民旅遊卡,我還打算去全教會申訴,動用所有媒體界的同學去關切。。。。

還是副理圓滑,他說他們也算半個公務人員,這半年金融卡、信用卡虧損多,他們也有績效壓力,這樣的事情不用走法院,我幫你結案就好了.....。

這樣是怎樣?
銀行就是吃定人家怕走法院嗎?
我還跟法律扶助基金會的律師約明天下午兩點半諮詢,想跟他玩真的,看看小蝦米對大鯨魚會有怎樣的後果,頂多就是付那一兩萬,雖然這樣的學費也有點貴。我就是這麼白目,對的事情我絕對不會退讓,就不信公理正義喚不回....。

本來以為很麻煩的事情,竟然不到一個小時就解決了。
後來我又打電話給消保官,謝謝她之外,也告知事情圓滿解決。她說了句:還是要有壓力才有用......。

沒錯,自己的權益要自己爭取,千萬不要讓你的權益睡著了......。

◆劇情逆轉
下午睡了一個好覺,卻沒想到那個副理打電話來說:「因為上頭不同意,送到董事會會被駁回,因此盜刷款項無法結案,所以你們要付全額款項。。。」我說:「之前不是說付一半嗎?為什麼現在付全部?」副理:「我會再請溫先生跟你聯絡。。。。」


什麼爛銀行,一下子要繳一半,一下子不用繳,一下子要繳全部。真沒制度!

真是令人無言的通知。
害我白高興一場,取消跟法律互助基金會律師諮商的時間。。。。

如說:根本不要理銀行,等銀行來告,不然就主動出擊去告銀行。反正銀行呆帳多得不得了,他頂多是不斷催款,催到你受不了打算繳款為止。

Alice說:跟銀行講,銀行作信譽的,沒理由叫消費者吸收損失金額。

Beth說:沈穩住,就跟他慢慢耗,頂多委外找討債集團來要錢。(瞎密,有這種事,那豈不影響生活品質甚鉅?)

家人怕老爸擔心,原本打算買單了事。但我覺得不妥,大不了官司打輸了,我來付。

SA笑說,基金賠那麼多都沒講了,差那一萬七。也對,就當預支考核獎金好了。所以,明天先去寄存證信函,速戰速決,銀行多的是行政人員跟我耗,我也要上班,拖太久不成,於是,請銀行十天內起訴,我大概是少有為了一萬七積極走司法途徑的消費者吧?

沒想到便利的信用卡,竟然也有盜刷的極大風險。
還好,謝謝所有銀行諮詢的朋友,有朋友真好!

◆申訴函
唉!不知道又會出現什麼樣的劇碼可以拿來寫續集?


本人父親於11/15日被中國信託告知信用卡被盜刷,並於當日打電話至台東華南銀行告知中國信託卡片遭盜刷,請代為查詢華南國民旅遊卡是否也遭盜刷,當時華南銀行告知沒有欠款,因而表示本人父親已退休,不再使用國民旅遊卡,請銀行註記停卡。並於11/17在中國信託業務專員建議下前往派出所報案(報案三聯單NO:101510)。

期間與華南銀行交涉多次,多次表明該款項非本人父親親簽,沒有理由要持卡人吸收盜刷金額,因此拒付盜刷款項。

年後,積極與華南銀行聯繫,2/7早上台北華南銀行溫先生表示持卡人有過失,至少需付盜刷金額一半款項。透過金管會輾轉聯絡台北華南銀行秦副理,秦副理瞭解案情後表示該項款項可以結案。同日晚上五點四十分左右,秦副理打電話告知,由於銀行上頭不同意,因而需付所有盜刷款項。

華南銀行為一信用卓著、有口皆碑之老銀行,列為國內國民旅遊卡五家辦卡銀行之一,其專業良善體制應為其他銀行之上,怎料區區一萬七千餘元盜刷金額,戲耍持卡人應繳之款項。既不相信持卡人卡片遭盜刷,亦不主動提供持卡人簽帳單以昭公信,業務專員只會說不繳款項會信用破產,對持卡人不利,這樣的說詞如何讓被盜刷的持卡人心服口服?本人父親從來沒有不配合調查,沒有消費不良紀錄,銀行單方認定持卡人有過失,對於「爭議款項」帳單逕自加入循環利息,是否有違卡片遭盜刷之處理原則?全台灣有多少人使用華南信用卡、公教人員國民旅遊卡?一個連盜刷金額不過一萬七的款項都如此粗糙處理,銀行威信何在?一個朝三暮四的銀行將令多少持卡人恐慌?

在一般信用卡交易行為中,特約商店為了同時保障它自己、發卡銀行以及持卡人三方的權益,除了核對信用卡上的簽名外,通常還會查驗持用者之身分證件。特約商店並沒有再次核對持用者與持卡人的身份是否相符卻仍接受其消費,違反特約商店約定書第十一條及第十五條的規定。就算未盡「妥善保管」之義務,銀行亦不得因此而免除必須核對筆跡之義務。

由於信用卡使用契約具有委任契約之性質,因此發卡機構處理信用卡簽帳款之清償債務事務時,依民法第五百三十五條規定,應依持卡人之指示為之。該簽帳單上簽名非我父親親筆所簽,亦即未在我父親的允許下,銀行卻逕自代我父親墊款記帳,銀行已明顯違反民法第五百三十五條及約定條款第六條規定。依此看來,未審慎處理的銀行難道沒有責任嗎?商家沒有責任嗎?面對一個連盜刷金額都如此粗糙處理的銀行,試問:銀行威信何在?持卡人的保障何在?

◆敗訴
昨天家裡接獲法院的判決書,華南國民旅遊卡遭盜刷的案子敗訴,且不得上訴。。。。

華南舉證錄音記錄,以及國民旅遊卡那一份定型化契約。

家人無法要到中華電信的通話記錄,只有通連紀錄,無法證實那天與華南銀行的對話之外,定型化契約也是敗訴的所在。

註記停卡後被盜刷還叫持卡人付錢,合理嗎?

好吧!花兩萬,也請媒體報導,教育社會大眾用卡小心。
應該有很多人不會詳看定型化契約。
也讓社會大眾知道,華南銀行信用卡的服務態度「良善」,掉卡被盜刷要消費者自行吸收。。。。。

好一個官股老銀行!既官僚又霸氣的大鯨魚。。。。。

★信用卡遭竊盜刷 沒開卡簽名判賠
信用卡被偷,卻得付被盜刷的費用,一名陳小姐信用卡失竊,卻沒有馬上向銀行辦掛失,但等到銀行通知她,被人盜刷了1萬9千元,要她負起責任,雙方鬧上法院,一審法官判她勝訴,但二審法官卻認為,民眾既沒開卡,也沒在信用卡上簽名,違反保管規則在先,最後翻案,判她敗訴。

小心別讓信用卡的簽名欄空白,而且別以為不開卡,就算信用卡掉了也沒關係!中壢陳小姐前年12月18日,家裏遭小偷,簽名欄空白,而且沒開的信用卡,也不見,她19日打去銀行,說要停用信用卡,但她沒做掛失動作,結果隔天銀行說她被盜刷19,000元,要她負責。

陳小姐告上法院,一審法官認為,銀行要負責,陳小姐不必賠;但官司打到二審卻翻盤,因為法官拿出銀行契約,沒簽名開卡違約在先,而且掉了也沒立刻掛失,裁定陳小姐敗訴,二審定讞不得上訴!

陳小姐這才明白停卡和掛失可是二回事,停卡得剪成二半寄回銀行,但密密麻麻的銀行契約,你每次填申請書辦信用卡,都會看清楚嗎!

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/070209/8/ad7i.html


★信用卡被盜刷 掛失要快 記者陳麗珠╱專題報導
信用卡盜刷猖獗,當你發現信用卡沒有遺失,但月結帳單卻出現不明的刷卡消費紀錄時,代表信用卡已經遭到偽卡集團盜刷,第一時間先別火冒三丈,應儘速通知發卡銀行,辦妥掛失停卡手續,如果屬於國外簽帳紀錄,持卡人卻無出境紀錄,經過舉證就不用負清償責任,而無論是在何處遭盜刷,處理程序最好在當期繳款截止日起30天內,要求銀行暫停付款,並由銀行向收單機構調閱簽帳單,經過查證屬盜刷,也可不用負清償責任。

發卡銀行表示,由於換卡成本高,雖然信用卡國際組織持續催促將現行磁條卡轉換成晶片卡,但成效卻相當有限,也因此信用卡盜刷問題層出不窮,始終難以根除,而且信用卡的方便性與高普及率,加上科技發達的結果,信用卡遭偽卡集團複製後盜刷的情形相當嚴重。一般而言,持卡人的信用卡還在手上,沒有遺失或被竊,到隔月收到月結帳單時,發現簽帳金額異常,才會知道已遭盜刷,這時持卡人一定要儘速通知發卡銀行,先辦理掛失停卡手續,避免不法集團繼續用偽卡盜刷,造成更大損害。

發卡銀行說,當異常消費屬於國外簽帳紀錄,但持卡人根本無出境紀錄,最容易舉證判定而不用負擔清償責任,銀行也會向收單機構調閱簽帳單簽名,通常很快即可看出盜刷簽名與持卡人簽名不一致,銀行會把已付給收單機構的金額追討回來,至於國內盜刷的處理程序也大致相同,大都要向收單機構調閱簽帳單。

發卡銀行提醒持卡人,根據現行的定型化契約,大都會在契約上載明,若持卡人對帳款有疑義時,必須在當期繳款截止日起30天內,向銀行提出帳款異常的說明,先請求暫停付款,再經查證以釐清責任,但有的銀行會在查證期間,要求持卡人先清償有疑義的帳款,持卡人可以據理力爭,採取暫停付款措施。另外,對於查證過程,銀行可能會要求持卡人支付調閱簽證單手續費,持卡人要是還顧及可能有其他權益受損,有些費用的負擔應可與銀行情商。

還有一種情況是信用卡遺失或被竊,持卡人更要在發現後,第一時間向發卡銀行辦理掛失,通常有24小時的寬限期,即持卡人掛失前24小時起遭盜刷部份,免負擔清償責任,或盜刷者的簽名明顯可辨認出與持卡人簽名不相同,也可不用負責。

http://www.libertytimes.com.tw/2005/new/apr/12/today-stock1.htm

★遭盜刷時,應如何處理救濟?
※如發現信用卡遺失時,持卡人應依約定立即向發卡銀行辦理掛失,並確認已完成掛失手續。
  目前發卡銀行對失卡風險之處理,可分為「失卡零風險」及「失卡24小時零風險」二種,前者失卡遭盜刷所生風險由發卡銀行透過保險方式承擔;後者,持卡人遺失信用卡時,在掛失前二十四小時之風險由發卡銀行承擔,二十四小時以前之風險則由持卡人負擔。

  「失卡零風險」之信用卡遭盜刷時,持卡人應立即向發卡銀行辦理掛失,並配合調查,如經查非屬持卡人消費,持卡人即毋須負擔該款項。

  「失卡24小時零風險」之信用卡遭盜刷時,持卡人應先向銀行調閱簽帳單,如刷卡地點有錄影裝置時,應儘速向警察機關報案,要求取得錄影帶,以證明非本人消費,並藉以拒絕付款,保障自身權益。

  目前法院判決所持見解,認為特約商店為發卡銀行之履行輔助人,應負認定簽帳單上簽名之真實及是否符合持卡人指示的善良管理人義務,如有違反,風險應由發卡銀行承擔,如以定型化契約轉由消費者負擔,則屬不公平條款。
  如有信用卡糾紛,消費者除洽發卡機構解決,或向消保團體、消費者服務中心、消保官申訴外,亦可向財政部申訴、諮詢。

財政部金融局
地址:臺北市南京東路二段八七號九樓
電話:二五七一-0七六六
網址:
http://www.boma.gov.tw

http://www.law.taipei.gov.tw/animalist/card.asp

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