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哪裡借錢安全合法立刻放款呢? 負債貸款
2017/05/26 04:06
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新頭殼newtalk

一如選前預測,法國總統大選第二輪投票結果揭曉,才一年就異軍突起的中間派「前進黨」候選人馬克宏(Emmanuel Macron),以39歲的年紀當選法國自拿破崙以來最年輕的總統。馬克宏囊括66.1%選票,擊敗來勢洶洶、拿下33.9%選票的「民族前線」候選人雷朋(Marine Le Pen)。

如此結局自然令歐盟放下心中一塊大石頭,也讓過去兩年來在歐洲快速崛起的極端右派勢力氣燄,再次於選舉場上遭到挫敗。3月中旬,荷蘭右翼的自由黨在國會大選前,也在民調上領先執政的保守派自民黨,但最後仍然和執政失之交臂。當時國際輿論就視緊接著而來的法國總統大選為極右派能否再起的指標。

這股打著反歐盟、反自由貿易、反全球化、反移民主張的極右派力量,趁著去年英國「脫歐」和川普當選美國總統的熱潮,希望一舉利用民粹的力量擴張政治版圖。因為法國的失業率超過10%,近來也頻頻遭到恐佈攻擊,反移民的聲浪也漸高。但馬克宏的氣勢從首輪就高昂,雷朋所帶領的「民族前線」雖然首次進入法國總統選舉第二輪,仍不敵馬克宏的高人氣。

兩項原因可以解釋為何法國大選並未走上英國和美國的路途。一是「民族前線」在雷朋的父親老雷朋當家時,還主張反猶太主義,即使雷朋接掌黨務之後,極力淡化此一極端立場,甚至不惜將老雷朋趕出政黨,「民族前線」也成功在第二回合投票中斬獲1/3的選票,但多數法國選民對「民族前線」仍然不放心,58%選民視「民族前線」是對民主體制的威脅。所以,與其說選舉結果是馬克宏個人的勝利,不如說多數法國選民用馬克宏來抵擋雷朋的出線。馬克宏享有天時、地利與人和的優勢。

其次,法國經濟固然不振,年輕人的失業率甚至上看20%,但貧富差距不若英、美如此之大。1980年代法國也採取若干刺激經濟的振興方案房貸轉貸2017,包括:放寬政府管制、經濟私有化、財政緊縮等措施,但法國並未如英國柴契爾政府和美國雷根政府如此雷厲風行。

馬克宏的竄起,新鮮臉孔與個人魅力固然是原因之一,但這場總統選舉結果對法國政治最大的意涵是共和與社會兩大政黨這次都被邊緣化,選民寧可選擇「反體制」的候選人,而且要求政府必須更加透明、負責與創新。但馬克宏面臨重重挑戰,必須用行動而非人氣來滿足選民的期待。

橫亙在馬克宏眼前的難關包括:與英、美兩國同樣的社會嚴重分裂、反全球化力量的根深蒂固、失業率持續上升、貧富差距不斷擴大、恐攻陰影猶在、政府效能低落、反移民意識增高。雷朋雖然落敗,但她所代表1/3的民意不容馬克宏輕忽。而且輕此一役,雷朋與「民族前線」勢必打鐵趁熱,在下個月舉行的國民議會繼續開疆闢土,5年後捲土重來。

尤有甚者,下個月即將舉行的法國國民議會選舉,馬克宏與他所創立的「前進黨」能否繼續攻城掠地,拿下過半席次,更是考驗。以目前情勢來看,馬克宏必須尋求與共和黨或社會黨合作才能過半的可能,包括任命新的總理人選以及內閣職位的賦予都是手段。果真如此,這就會出現過去30年來第4次「共治」的聯合政府,只不過,如此也有可能招致權力分贓的批評,對於馬克宏宣示將針對工時進行的改革也將有所影響。

無論如何,馬克宏挾著當選的高人氣,以及月底即將出席北約峰會與美國總統川普、德國總理梅克爾會面的媒體高度關注度,勢必為沈悶許久的法國政治與外交帶來新的氣息。可以預期,屆時國際主流傳媒勢必將梅克爾與馬克宏形成同一陣線,來對映川普的民粹與排他主義。

(圖片來源:達志影像/路透社)

作者:端木雲(旅居海外多年,曾從事國際新聞編輯工作。)

聯準會嚴重擾亂了港元走勢–下一個可能就是股市了。

由於按揭爭奪戰導致香港銀行不敢跟隨聯準會提高利率,與美元掛鉤的港元今年遭遇重挫,兌美元匯率跌至15個月低點。隨著與美國的利差擴大,策略師們預計港元還會進一步走低,這也引起了股市投資者的警覺。

豐盛金融和京華山一表示,港元還有不到0.2%就會觸及1美元兌7.80港元,而這一水平可能觸發資金流出股市。他們的理論何在?由於擔心港元的疲弱表現會引發政府入市購買,以支持聯繫匯率制度,進而推升借貸成本,投資者會開始拋棄對利率敏感的股票。

「7.80是一個心裡關口,會對香港股市產生一定影響,」豐盛金融集團資產管理部董事黃國英表示。這一水平將是港元短期利率可能攀升的一個信號,外匯策略師們預計港元到年中就會觸及該水平。豐盛金融管理著大約1.20億美元資產。

「人們不會安心,」黃國英說。

恒生指數與港元走勢歷來同步,當港元朝著1美元兌7.75-7.85港元兌換範圍的弱方兌換保證水平回落時,恒生指數也會走低,就像2016年初那樣。

然而這一次,隨著投資者逃離內地股市下跌而買入港股,這種關係遭到削弱,恒生指數升至2015年7月以來最高點位。在本來可能最易受到升息擔憂升溫沖擊的地產股推動下,恒生指數今年上漲了14%。

香港一直在收緊政策:因應34年前為遏制香港回歸中國前資金出逃浪潮而出台的聯繫匯率制度的要求,香港金管局自去年12月初以來已跟隨聯準會的腳步升息兩次。但當地銀行並不願意將升息負擔轉嫁給客戶,從而導致1個月美元倫敦銀行同業拆息(Libor)相對於香港銀行同業拆息(Hibor)的溢價擴大至超過61個基點,創出2008年12月以來最高水平。

高盛分析師在本月稍早的研報中表示,港元觸及弱方兌換保證水平的概率更高。一旦港元跌至7.85,香港金管局就必須要入市支持。香港金管局上次干預匯市買入港元是在2005年5月,當時美元兌港元接近7.80。港元周五已連續第三個交易日走軟,至7.7920。

投資銀行京華山一駐香港研究部主管彭偉新表示,7.80是兌換範圍的中間點,一旦跌至該水平就會引發干預預期,加重股市避險情緒。

「美國6月份升息的可能性很高,這可能會進一步誘使資金從港元流向美元,以尋求更高的回報,」他說。

港元也引起了其他股市觀察人士的關注:

Mirabaud Asia Ltd.駐香港交易主管Andrew Clarke表示,港元脫離2016年大多數時間所在的7.755至7.77交易區間,引發了投資者的緊張情緒。

他說,雖然去年港元大跌是因為中國市場震盪令國際投資者蒙受重創,而本輪港元走弱背後的原因有所不同,但港元下跌仍然會對股市造成壓力。升息預期會令港元需求走弱,隨著投資者將資金換回美元以獲得更高回報,香港股市、債市和房地產市場將承受壓力。
星展香港財庫與市場業務董事總經理Tommy Ong說,香港貸款需求不足,無法為港元提供支撐。

Ong表示,如果利差擴大至1%,那麼港元可能低利率信貸會在6月中旬以前跌至7.80。股市面臨的壓力將是暫時性的,因為全球股市的上漲將對人氣構成支持,特別是財政刺激預期推動下的美國股市上漲。

不過,Oanda Corp.的高級外匯交易員Stephen Innes並不是十分擔心。

他說,隨著市場消化聯準會升息因素,港元可能進一步走弱,但跌勢將止於7.8。利差可能收窄,因為從以前的情況來看,美國決策者開始升息時,利差就會逐漸正常化。
惠理高級基金經理Philip Li認為港元不會觸及7.85。

Li表示,港元疲弱是由於美國收緊貨幣政策以及經濟基本面改善導致了美元走強。當聯準會再次升息時,這種回落可能會有所緩和。股市可能不會出現恐慌。他表示,來自內地的資金流入推升了香港的流動性,限制了利率的上升。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整債務協商繳清

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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