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青年創業貸款率利-目前500大企業貸款有在承辦的銀行推薦-青年創業貸款率利
2015/11/30 01:33
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    ▲阿里小微金融服務集團於2014年10月16日正式定名為螞蟻金融服務集團成立,旗下包含支付寶、支付汽車貸款試算表寶錢包、餘額寶、招財寶、螞蟻小貸等。(圖/翻攝自螞蟻金服官方網站)

    文/葉家興

    9月24日,金管會「金融科技辦公室」揭牌,過去金融創新的擋路者終於想開,要轉變身份成為哪裡可以借錢二手車貸條件開路者了!

    在全球競爭年代,政府施政品質也是國家競爭力的重要元素。「民間信貸利率世界經濟論壇」(World Economic Forum)9月底公布最新全球競爭力報告,台灣再度下滑1名,創下2009年以來的新低。報告中指出的台灣五大營商困難,分別為政策不穩定、政府效能不彰、創新動能不足、勞工法例限制與稅務法規複雜。很明顯,在法制和體制上的革新,對台灣競爭力而言迫在眉睫。

    台灣的科技能力上在全球有舉足輕重的地位,但在金融科技(FinTech)方面則是嚴重落後,不僅難及歐美國家,甚至落後中國大陸甚遠。從電子支付工具「支付寶」開始,大陸已批出數百張第三方支付牌照。便利的支付模式快速提升人們對電子支付的依賴,例如阿里巴巴在「支付寶」穩定之後,又有「餘額寶」提供門檻低、回報高的理財工具,加上「阿里金融」涉入小額貸款,進而向擔保業務發展。而後「眾安在線」標榜實踐「人人為我,我為人人」的保險精神,利用大數據的優勢,把網路經濟帶到更成熟的境界。

    ▼金管會金融科技辦公室成立,由金管會主委曾銘宗揭牌。(圖/金管會提供)

    反觀台灣,由於政府對FinTech的認知滯後,未能盡快檢討現行阻礙創新的法例,第三方支付的法例今年姍姍來遲,但台灣新創企業已喪失打國際盃的最佳時機。如今「金融科機車車貸條件技辦公室」終於成立,之後將設立相關推動基金、成立新創事業基地、設大數據平台等措施,寄望促成30家FinTech新創公司成立,創造關聯產業千億產值。

    金管會願意主動領軍,帶動金融業者在FinTech領域「打集體戰」,用意值得肯定。不過用意雖好,為了避免事倍功半,主管機關必須體認,放眼美、歐、中三大經濟體,其FinTech的蓬勃發展,不在金融機構是否支持投資,而是在寬鬆政策讓網路新創事業得以發揮成本優勢,連結金融服務交易的雙方,實現「去中介化」的理想。

    與龐大及平均年齡偏高的金融機構相比,FinTech新創事業有輕薄短小、年輕機動的特性。金管會與其花時間跟行動遲緩的銀行、保險、基金公司開會,不如多多走訪FinTech新創公司,瞭解其經營所遇到的法令障礙及成功之道。例如,香港財經事務及庫務局局長陳家強就曾在歐洲參訪FinTech事業,其中之一是由三名大學畢業生創立的Klarna,專為獨立小商戶提供網上付款服務,並為客戶承擔信貸的風險。現時已為約5萬個商戶提供服務,遍及18個歐洲市場。另一是由在倫敦工作的愛沙尼亞年輕人創立的TransferWise,2011年推出P2P(點對點)跨境貨幣轉帳服務,現在已支援超過300個貨幣兌換選項,且整間公司上下平均年齡只有28歲!

    在所有FinTech事業中,以創造職位潛力、產值及社會保障的目標來看,金管會眼下最迫切應集中心力射出的三枝箭包括:眾籌、P2P網貸、互助保險。

    首先,根據Businessloans.com網站的數據,去年全球透過眾籌平台集資超過650億美元及增汽車貸款利率試算加27萬職位。例如在美國,Kickstarter是一間規模較大的眾籌平台。透過Kickstarter集資的項目超過9萬個,而總投資金額接近19億美元。當然並非每個項目都會成功,但Kickstarter的數字顯示成功率也有37%。

    其次,根據《經濟學人》週刊、專業顧問公司PwC、以及國際證券管理機構組織(IOSCO)的數字,P2P網貸公司已經提供了100萬筆價值100億美元的貸款,預計5年內將超過700億美元,10年內更會達到1500億美元。其實如果計入中國大陸「網貸之家」的數據,今年9月數千家P2P網貸公司整體成交量已突破單月千億元人民幣的關卡,全年估計可能突破1兆人民幣!

    更可觀的統計來自車貸計算器量度客戶滿意度的Net Promoter Score (NPS),這個指數介於-100至+100。-100代表所有客戶都會叫親友避免使用,而+100代表所有客戶用過服務後都會推介給親友。根據車貸利息算法投資研究公司Liberum的統計,全美P2P網貸業的NPS高達70分,比率遠高於傳統銀行業的3分。

    ▼金管會召開法規鬆綁及金融創新發展策略座談會。(圖/金管會提供)

    最後,FinTech的發展不能忽略社會老齡化的趨勢,以及高齡人口對社會保障的需求。傳統保險受限於逆向選擇與道德風險困擾,在核保、理賠、騙保稽核的成本過高,如能利用金管會協台中借錢管道助建立的健保、車保、網路消費等大數據平台,以雲端化SaaS (Software as a Service;軟體即服務) 結構方式,對資訊不對稱問題有效解決,保險新創事業得以積極節省成本,讓守望相助、雪中送炭的互助保險精神重新發揮,減少傳統保險業對高保費長期儲蓄保險的依賴。

    在全球經濟放緩疑慮日深下,金管會勇於跨出今是昨非的重要一步。未來在保障資訊弱勢的投資者、穩定金融體系的大前提下,積極鬆綁不合時宜、不利台灣FinTech公司國際競爭的法例,營造有利打造台灣發展為金融科技中心的環境,鬆綁眾籌、網貸、互保的相關法令,此三箭迫在眉睫,更是「金融科技辦公室」能否發揮價值的關鍵因素!

    ●作者葉家興,在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人,出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼,台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險--迷思與反思》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上言論為個人立場。

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